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中國消費者報報道（記者聶國春）“保險的社會價值在于分散風(fēng)險，這個風(fēng)險是不確定的。如果這種不確定性壓根不存在，那這樣的保單必然會傷害消費者的信任，也會對保險的長遠(yuǎn)健康發(fā)展帶來損害。”針對互聯(lián)網(wǎng)保險“寬進(jìn)嚴(yán)出”的不合理現(xiàn)象，北京金融法院立案庭副庭長厲莉7月8日在“推動保險機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)典型案例”新聞發(fā)布會上如是表示。

互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛占六成

據(jù)北京金融法院黨組成員、副院長宋毅介紹，當(dāng)前保險業(yè)呈現(xiàn)出3種發(fā)展趨勢。一是互聯(lián)網(wǎng)保險市場占有量呈現(xiàn)出明顯上升趨勢，線下投保的傳統(tǒng)銷售模式訂立保險合同的比例逐步減少；二是為快遞配送員、網(wǎng)約車駕駛員、外賣騎手等工作人員提供的新業(yè)態(tài)商業(yè)保險產(chǎn)品得到平臺經(jīng)營者和從業(yè)人員的廣泛關(guān)注；三是人身保險糾紛矛盾化解難度較大，投保人一方與保險機(jī)構(gòu)爭議相對突出，主要體現(xiàn)在保險責(zé)任范圍、如實告知義務(wù)、提示說明義務(wù)的履行等方面。

據(jù)了解，自2021年3月建院以來，北京金融法院保險糾紛收案數(shù)呈高位運行態(tài)勢，共受理相關(guān)案件1401件，標(biāo)的總額達(dá)20多億元。大部分案件為重大疾病、醫(yī)療費用、車輛損失、意外傷害、責(zé)任保障等相關(guān)保險產(chǎn)品引發(fā)的糾紛，其中互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛占到六成以上。

對“寬進(jìn)嚴(yán)出”說“不”

2021年4月，于某某為魏某某在某網(wǎng)絡(luò)保險平臺投保了一份意外傷害保險。2021年11月，魏某某遭遇交通意外。2022年11月，于某某報案申請理賠，理賠顧問核實到魏某某從事營業(yè)貨車職業(yè)。2022年12月，保險公司向于某某發(fā)送解除合同拒賠通知，理由是“被保險人職業(yè)類別不符合職業(yè)分類表1-3類時，保險人有權(quán)解除合同。”

保險公司提交的投保錄屏顯示，投保須知以彈窗的方式顯示，告知投保人如被保險人職業(yè)類別不符合職業(yè)分類表1-3類時，保險人有權(quán)解除合同。但投保須知未顯示出可查看的職業(yè)分類明細(xì)。

北京金融法院經(jīng)審理認(rèn)為，在投保頁面上，缺少投保人一方填寫告知職業(yè)信息的位置以供保險人核實，且職業(yè)列表鏈接隱蔽，需要投保人拉動下拉條才能查看。同時，職業(yè)列表內(nèi)容復(fù)雜，對于職業(yè)風(fēng)險分類，不同主體可能存在不同認(rèn)識，投保人作為普通公眾無法作出準(zhǔn)確判斷。本案投保過程中，保險公司并未對被保險人的職業(yè)類別進(jìn)行詢問，投保人自然也沒有如實告知的義務(wù)和途徑。保險公司在明知魏某某的職業(yè)可能不符合投保條件的情況下，依然同于某某訂立涉案保險合同，其理應(yīng)預(yù)見并承擔(dān)上述行為產(chǎn)生的后果。據(jù)此，法院判定保險公司向被保險人支付保險金。

這是7月8日北京金融法院發(fā)布的一起典型案例。“核保是保險公司承保前重要的責(zé)任和義務(wù)?！北本┙鹑诜ㄔ毫竿ネラL孫兆暉強(qiáng)調(diào)，保險公司作為專業(yè)的保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，以及保險合同訂立過程中具有主動權(quán)和優(yōu)勢地位的一方，不能以形式化核保、簡化核保、含糊核保等行為在保險合同訂立階段降低承保門檻，采取“寬進(jìn)”的態(tài)度訂立保險合同，從而防止個別保險公司在未發(fā)生保險事故則單方賺取保費，一旦發(fā)生保險事故再嚴(yán)格審查，以法之名拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。

調(diào)查：職業(yè)均為告知而非填寫

網(wǎng)絡(luò)投保平臺上此類現(xiàn)象是否仍然存在？《中國消費者報》記者于7月9日進(jìn)行了調(diào)查。在螞蟻保、微保等網(wǎng)絡(luò)保險平臺投保意外險時，均會出現(xiàn)職業(yè)告知頁面，明示1-3類職業(yè)可以投保，且有鏈接可查詢職業(yè)分類表。不過，沒有一家公司在投保頁面上讓投保人填寫自己的職業(yè)信息。

網(wǎng)絡(luò)保險投保時的職業(yè)告知仍是下拉展示的形式。資料圖片

在厲莉看來，是否符合投保條件是保險合同能否成立的關(guān)鍵，針對身體狀況、職業(yè)情況等問題，保險人在承保前要進(jìn)行充分的詢問，不能以投保人的自查代替保險機(jī)構(gòu)的核保職責(zé)。因為消費者不了解自己的職業(yè)類別到底能否投保，也不清楚自己的某項健康指標(biāo)是否應(yīng)該進(jìn)行告知。如果保險機(jī)構(gòu)不在承保時嚴(yán)格核保，實行“寬進(jìn)”，那么就不應(yīng)該嚴(yán)格理賠條件，而應(yīng)該實行“寬出”。

厲莉表示，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險更加便捷，具有很大的發(fā)展空間與優(yōu)勢，但通過互聯(lián)網(wǎng)來投保使格式條款和本就晦澀難懂的保險條款更加難以識別和判斷。因此，保險機(jī)構(gòu)一定要加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，嚴(yán)格履行核保職責(zé)，以誠信的原則來有效防范風(fēng)險，保護(hù)消費者的合法權(quán)益。