中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）金融監(jiān)管總局1月17日發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），即日起施行?！稌盒修k法》明確了小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)舉措，強(qiáng)化對(duì)違規(guī)和不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為的負(fù)面清單監(jiān)管。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司5385家，貸款余額7514億元。金融監(jiān)管總局表示，《暫行辦法》的出臺(tái)有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為，強(qiáng)化公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理，夯實(shí)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

網(wǎng)貸余額不得超過(guò)20萬(wàn)元

《暫行辦法》明確，小額貸款公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢(shì)，踐行普惠金融理念，主要服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者等群體，促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的10%，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的15%。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過(guò)20萬(wàn)元。

記者了解到，“20萬(wàn)元”的限制，主要是為了堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶20萬(wàn)元上限。為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實(shí)施，《暫行辦法》設(shè)置了兩年政策過(guò)渡期。對(duì)目前單戶金額超過(guò)上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對(duì)貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過(guò)渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。

利率是借貸雙方的核心關(guān)注點(diǎn)。《暫行辦法》強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)合理確定服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者的貸款年化利率水平，支持普惠金融發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)效能。在展業(yè)時(shí)，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將其對(duì)借款人收取的所有利息、費(fèi)用與貸款本金的比例計(jì)算為貸款年化利率，在借款合同中載明，且不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。如存在合作機(jī)構(gòu)收取助貸信息服務(wù)、擔(dān)保增信等費(fèi)用，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)以書面形式向借款人如實(shí)、完整告知。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。

5類行為列入消保負(fù)面清單

如何讓小貸公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)？《暫行辦法》設(shè)立“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”專章，對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營(yíng)銷宣傳、客戶信息采集使用等作出規(guī)范，保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。

《暫行辦法》強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫徹到業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。例如，在展業(yè)時(shí)要全面公示公司基本信息、產(chǎn)品描述、風(fēng)險(xiǎn)提示信息等，將強(qiáng)制閱讀合同作為合同簽署的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目的形式載明涉及消費(fèi)者利益的內(nèi)容。同時(shí)，將以下5類違法違規(guī)行為納入負(fù)面清單監(jiān)管，包括以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營(yíng)銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債、多頭借貸；采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；面向未成年人推介辦理貸款或者以大學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品，向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款；將貸款列為默認(rèn)支付選項(xiàng)；違反借款人意愿，搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理?xiàng)l件。

中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹認(rèn)為，一方面，小貸業(yè)務(wù)主要覆蓋的是信貸長(zhǎng)尾人群，這部分群體金融知識(shí)素養(yǎng)不高，通過(guò)正面規(guī)范和負(fù)面清單監(jiān)管，可以更好地保護(hù)其合法權(quán)益；另一方面，《暫行辦法》在信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和不正當(dāng)營(yíng)銷等方面的規(guī)定，有助于減少行業(yè)內(nèi)的不良競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)朝著更加成熟、透明和合規(guī)的方向發(fā)展。

嚴(yán)格催收行為及合作機(jī)構(gòu)管理

針對(duì)飽受消費(fèi)者詬病的催收環(huán)節(jié)，《暫行辦法》明確要求建立健全催收管理制度，嚴(yán)格規(guī)范催收行為，強(qiáng)化合作催收機(jī)構(gòu)管理，小額貸款公司不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收。根據(jù)新規(guī)，小額貸款公司及其合作催收機(jī)構(gòu)不得冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實(shí)施催收，不得采取暴力、威脅、侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾、誤導(dǎo)、欺騙等手段實(shí)施催收，不得非法占有、處置借款人的財(cái)產(chǎn)，不得向負(fù)有履行債務(wù)義務(wù)的單位或者個(gè)人以外的其他主體催收，不得散布借款人及保證人的隱私，違反有關(guān)規(guī)定公開借款人及保證人的身份、住址、工作單位、聯(lián)系方式、聯(lián)系人等相關(guān)信息，以及采取其他以非法或不正當(dāng)手段催收貸款的行為。

在個(gè)人信息保護(hù)方面，小貸公司收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，經(jīng)客戶同意方可使用，不得泄露、篡改，不得向他人提供、公開、刪除客戶信息。在投訴及爭(zhēng)議解決方面，《暫行辦法》要求，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立完善消費(fèi)者投訴處理制度，暢通投訴受理渠道，明確反饋機(jī)制，依法合規(guī)、積極妥善處理消費(fèi)者投訴。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)健全矛盾糾紛多元化解配套機(jī)制，積極主動(dòng)與消費(fèi)者通過(guò)協(xié)商或調(diào)解等方式解決矛盾糾紛。

金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《暫行辦法》的出臺(tái)有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，引導(dǎo)行業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)聯(lián)動(dòng)地方金融管理機(jī)構(gòu)，做好《暫行辦法》實(shí)施工作，進(jìn)一步推動(dòng)小額貸款公司行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，踐行普惠金融理念，更好地滿足小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者等群體的融資需求。