中國消費者報報道（記者聶國春）11月25日，個人養(yǎng)老金制度實施迎來兩周年。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然個人養(yǎng)老金開戶數(shù)已突破7000萬戶，但專為個人養(yǎng)老金用戶推出的儲蓄、基金、保險、理財產(chǎn)品數(shù)量分別僅有466支、200支、144支和26支。
對此，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于進一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）明確要求，加大適老金融產(chǎn)品供給，提升保險保障和健康服務(wù)水平。
適老產(chǎn)品有待豐富
“養(yǎng)老金融”是做好金融“五篇大文章”的重要一環(huán)。近年來，銀行業(yè)持續(xù)發(fā)力養(yǎng)老金融服務(wù)，發(fā)行多種養(yǎng)老類功能型金融產(chǎn)品、提供綜合化養(yǎng)老金融服務(wù)。
11月29日，中信銀行升級發(fā)布“幸福+”養(yǎng)老賬本3.0，從記賬功能、規(guī)劃邏輯、產(chǎn)品組合、服務(wù)引導(dǎo)、設(shè)計體驗等方面進行全面升級，幫助客戶更好地實現(xiàn)幸福養(yǎng)老目標。
“投不好，不知道買什么產(chǎn)品，一直是居民養(yǎng)老規(guī)劃的痛點。產(chǎn)品配置策略的引入為客戶帶來了高度個性化的養(yǎng)老規(guī)劃方案?！敝行陪y行私人銀行部兼財富管理部總經(jīng)理王旭松表示，養(yǎng)老賬本3.0根據(jù)客戶的年齡和風險承受能力，精心推薦適宜的產(chǎn)品配置方案。并且，客戶可根據(jù)個人意愿靈活調(diào)整投資計劃，真正實現(xiàn) “我的養(yǎng)老我做主”。
不過，產(chǎn)品配置的前提是有眾多的養(yǎng)老金融產(chǎn)品可供選擇?！吨袊M者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前適老金融產(chǎn)品供給還不夠豐富。
中國理財網(wǎng)是理財行業(yè)統(tǒng)一的信息披露平臺，匯聚了所有的銀行理財產(chǎn)品信息。老年人除了儲蓄外，就喜歡購買銀行理財產(chǎn)品。記者11月30日以“養(yǎng)老”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，僅有51支存續(xù)的理財產(chǎn)品名稱中包含“養(yǎng)老”二字，占全部存續(xù)理財產(chǎn)品（34582支）的14/10000。
個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品僅有26支。聶國春/制表
保險保障也是老年人的剛需，然而，大多數(shù)保險產(chǎn)品將老年人拒之門外。中國銀行研究院研究員楊娟告訴記者，當前人身險產(chǎn)品難以滿足老年群體（尤其是高齡老年群體）的保險保障需求。例如，重疾險一般要求首次投保年齡不超過55周歲，醫(yī)療險一般要求首次投保年齡不超過65周歲（部分高端醫(yī)療險要求首次參保年齡不超過70周歲）；而面向60周歲以上老年群體的意外險主要保障跌倒、骨折等老年人日常生活中可能遇到的意外風險，難以支持老年人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、運動健身等面臨的保險保障需求。
兩大短板亟待補齊
金融監(jiān)管政策專家、冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽在接受《中國消費者報》記者表示，除了產(chǎn)品供給不夠豐富外，當前我國適老金融產(chǎn)品還存在兩大短板。
一是未合理區(qū)分養(yǎng)老金融產(chǎn)品和適老金融產(chǎn)品。養(yǎng)老金融產(chǎn)品主要服務(wù)于全體社會成員的養(yǎng)老需求，既包括老年群體，也包括中青年群體，是更加廣義的養(yǎng)老概念。而適老金融產(chǎn)品是針對于老年群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。服務(wù)客群的不同決定了金融機構(gòu)在設(shè)計相關(guān)適老金融產(chǎn)品時，要考慮到老年人風險偏好相對保守、理財需求趨于穩(wěn)健的特點，積極借鑒國際經(jīng)驗，充分挖掘老年群體的潛在需求，結(jié)合老年人投資、醫(yī)療、養(yǎng)老、健康等方面的實際需求，開發(fā)更多創(chuàng)新型、綜合型的適老金融產(chǎn)品。但有些金融機構(gòu)對于這兩類金融產(chǎn)品和服務(wù)的定位模糊，研發(fā)的產(chǎn)品針對性不強。
二是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。當前市場上的適老金融產(chǎn)品形式較為單一，代銷機構(gòu)以提供銀行存款、理財產(chǎn)品、保險年金等產(chǎn)品為主，公募基金、信托計劃等金融產(chǎn)品所占的比例較小。尤其需要注意的是，針對老年群體，偏重于體檢、醫(yī)療、養(yǎng)老、健康等方面的金融附加服務(wù)亦較少，無法有效滿足老年人多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。
周毅欽建議，金融機構(gòu)要加強對老年群體金融需求的深度調(diào)研，了解老年人的具體需求，根據(jù)其風險承受能力設(shè)計相應(yīng)的適老金融產(chǎn)品。針對高凈值老年客戶群體，可以適當加強公募基金、信托計劃等金融產(chǎn)品的供給，提供家族信托、財富傳承等金融功能服務(wù)。
加強宣教守護權(quán)益
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在正規(guī)適老金融產(chǎn)品缺位的同時，各種偽“養(yǎng)老”理財產(chǎn)品大行其道，侵害了老年人的財產(chǎn)權(quán)益。
北京市通州區(qū)人民法院今年1月披露的一起養(yǎng)老理財詐騙案件顯示，張某、鄭某伙同他人通過電話、廣告、講座等途徑向老年人宣傳“以房養(yǎng)老”項目，以投資房地產(chǎn)項目獲取高額回報并承諾雙倍房產(chǎn)抵押的方式，共向以中老年人為主的不特定人群吸收公眾存款共計2.7億余元。
面對形形色色的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，監(jiān)管部門加大了打擊力度。金融監(jiān)管總局今年8月在回復(fù)全國政協(xié)委員有關(guān)養(yǎng)老理財?shù)奶岚笗r透露，目前已累計清理完畢近千只名不符實“養(yǎng)老”字樣的理財產(chǎn)品，有力維護了養(yǎng)老金融市場良好秩序。
在周毅欽看來，老年人和準老年人的金融基礎(chǔ)素養(yǎng)較為薄弱，對于各類金融產(chǎn)品的分辨能力明顯不足，風險防范意識較差，容易落入營銷陷阱。因此，要加大老年群體的金融消費者宣傳教育力度，要深入居委會，走進小區(qū)，幫助老年人更好地理解和分辨各類金融產(chǎn)品，增強其風險防范意識和金融素養(yǎng)。
楊娟表示，除了普及金融知識外，還要加大老年金融消費者權(quán)益保護力度。金融機構(gòu)要加強銷售行為管理，牢固建立信息安全保障，妥善處理消費投訴。監(jiān)管部門要強化監(jiān)管引領(lǐng)，落實監(jiān)督約束，切實提升老年人金融服務(wù)質(zhì)效。
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針對金融機構(gòu)在適老金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的短板，《指導(dǎo)意見》第十三條明確要求，提升保險保障和健康服務(wù)水平。支持保險公司研究提高投保年齡上限，重視70周歲及以上老年人的保險保障需求，科學(xué)適當?shù)卣{(diào)整投保條件，對有既往癥和慢性病的老年群體給予合理保障。鼓勵保險公司研發(fā)滿足不同年齡、不同職業(yè)需求的意外險產(chǎn)品，支持老年人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、運動健身等需求。支持保險公司重點關(guān)注失能失智、高齡慢病、生活困難等老年群體的特殊需求，依法合規(guī)開展“保險+服務(wù)”的經(jīng)營模式，整合疾病預(yù)防、慢病管理、健康咨詢、長期護理等服務(wù)方式，探索加大保險產(chǎn)品與健康管理、養(yǎng)老照護服務(wù)的銜接力度。鼓勵保險公司探索為失能失智群體特定護理機構(gòu)，提供具有風險減量管理功能的養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任保險產(chǎn)品，提升失能失智老年人照護服務(wù)能力。
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