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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)北京訊（記者聶國(guó)春）國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，普惠保險(xiǎn)要堅(jiān)持“買(mǎi)得到、買(mǎi)得起、賠得滿意、持續(xù)發(fā)展”四大基本原則。記者了解到，反向定制普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品、實(shí)行智能核保和理賠、推出客服機(jī)器人……保險(xiǎn)科技正在賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保端、產(chǎn)品端、理賠端、運(yùn)營(yíng)服務(wù)等，讓保險(xiǎn)更高效、更普惠、更個(gè)性化。

以今年擬上市的保險(xiǎn)科技企業(yè)為例，i云保研發(fā)并建立了“云圖大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”，通過(guò)搭建“云圖智能數(shù)據(jù)中臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的高效匹配。益盛鑫科技研發(fā)并建立“駕駛員的 Suite”系統(tǒng)，推進(jìn)車險(xiǎn)售后增值服務(wù)、軟件開(kāi)發(fā)和信息技術(shù)服務(wù)以及其他基于場(chǎng)景的定制服務(wù)。元?？萍嫉陌賹毾洚a(chǎn)品模型能依據(jù)不同條款組合自動(dòng)定價(jià)，一年內(nèi)開(kāi)發(fā)了20多款針對(duì)不同人群不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，滿足用戶的個(gè)性化保險(xiǎn)需求。

元保集團(tuán)副總裁張利凱告訴記者，在開(kāi)發(fā)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，元保以客戶需求為基礎(chǔ)，性價(jià)比優(yōu)先。雖然產(chǎn)品形態(tài)與主流產(chǎn)品趨同，但微觀細(xì)節(jié)方面明顯不一樣，這主要是元保利用了AI賦能風(fēng)險(xiǎn)管理，“技術(shù)讓我們更了解客戶，比客戶自己還了解自己”。

據(jù)了解，元保通過(guò)“組件化”智能開(kāi)發(fā)模式，對(duì)產(chǎn)品責(zé)任、價(jià)格進(jìn)行靈活組合，將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期從幾個(gè)月縮短至幾天，這樣企業(yè)就能快速地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，并支持創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)效率高了，市面上的產(chǎn)品數(shù)量會(huì)更多、種類更豐富，這就能更好的滿足用戶個(gè)性化需求，解決行業(yè)一直被詬病的產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題。

在理賠端，保險(xiǎn)科技發(fā)揮的作用也愈加明顯。據(jù)了解，AI賦能下的智能理賠可以在線識(shí)別醫(yī)療單據(jù)、自動(dòng)判斷能否賠付、自動(dòng)計(jì)算賠付金額并打款到賬，降低了企業(yè)在核賠上的人力成本。更重要的是，智能反欺詐技術(shù)能識(shí)別用戶材料的真實(shí)性，有效降低騙保及欺詐概率，降低賠付成本。以美國(guó)保險(xiǎn)科技公司Lemonade為例，該公司的理賠機(jī)器人在2017年就創(chuàng)造過(guò)3秒到賬的世界最快理賠記錄，僅用3秒就完成了查看索賠要求、核對(duì)保單、進(jìn)行18項(xiàng)反欺詐算法后審核通過(guò)、經(jīng)銀行將款項(xiàng)打給客戶這一系列流程。

“以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保為代表的普惠健康險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展迅速，科技是普惠保險(xiǎn)發(fā)展的重要?jiǎng)幽??！痹诒本┐髮W(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生教授看來(lái)，買(mǎi)得到，即可及性，保險(xiǎn)科技普遍通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了高效觸達(dá)?？萍家步档土水a(chǎn)品成本和銷售費(fèi)用，讓大眾能買(mǎi)得起。同時(shí)，科技提升了理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，簡(jiǎn)化賠付流程，優(yōu)化了賠付體驗(yàn)。此外，科技促進(jìn)成本可負(fù)擔(dān)，商業(yè)可持續(xù)。

朱俊生認(rèn)為，科技提升了普惠保險(xiǎn)“能做會(huì)做”的服務(wù)能力，將在普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮重要作用。一方面，數(shù)字化獲客和大數(shù)據(jù)運(yùn)用推動(dòng)破解“能做”問(wèn)題。數(shù)字服務(wù)渠道突破時(shí)空限制，以較低成本下沉服務(wù)、觸達(dá)大量分散普惠群體。大數(shù)據(jù)綜合運(yùn)用則降低了信息不對(duì)稱，精準(zhǔn)畫(huà)像，更好識(shí)別客戶。另一方面，智能化風(fēng)險(xiǎn)控制和數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)建設(shè)推動(dòng)解決了“會(huì)做”的問(wèn)題。AI大模型、算法等技術(shù)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化，提高全流程風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，借助數(shù)字化技術(shù)融入場(chǎng)景、構(gòu)建生態(tài)，能更加貼近和了解客戶，滿足客戶需求。

朱俊生表示，隨著監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)入支持創(chuàng)新發(fā)展新周期。要優(yōu)化監(jiān)管，秉持競(jìng)爭(zhēng)中立、促進(jìn)創(chuàng)新、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策，同時(shí)要提升保險(xiǎn)科技行業(yè)的專業(yè)化水平，包括優(yōu)化保險(xiǎn)配置服務(wù)、提升保險(xiǎn)理賠服務(wù)、提高保險(xiǎn)產(chǎn)品匹配度等。