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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）5月9日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ诽岢觯虡I(yè)銀行代理各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各級(jí)分支行及網(wǎng)點(diǎn)均不限制合作保險(xiǎn)公司數(shù)量。這意味著，被稱(chēng)作“最嚴(yán)銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定”的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法的通知》（即2019年“179號(hào)文”）有了松動(dòng)。

監(jiān)管放開(kāi)銀保合作數(shù)量限制的原因何在？銀保渠道松綁對(duì)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)和消費(fèi)者會(huì)帶來(lái)哪些影響？收放之間，銀保業(yè)務(wù)將如何走向？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查采訪(fǎng)。

松綁銀保合作

根據(jù)《通知》，今后商業(yè)銀行代理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各級(jí)分支行及網(wǎng)點(diǎn)均不限制合作保險(xiǎn)公司數(shù)量；保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)確保在合作區(qū)域內(nèi)具備線(xiàn)下服務(wù)能力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行開(kāi)展合作，原則上應(yīng)當(dāng)由雙方法人機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面委托代理協(xié)議，但一級(jí)分支機(jī)構(gòu)在獲得法人授權(quán)后，可直接簽訂協(xié)議。

在此之前，銀行賣(mài)保險(xiǎn)受到2019年“179號(hào)文”第39條第2款的制約——“商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作”（即“1+3”）。

某銀行網(wǎng)點(diǎn)5月12日在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。聶國(guó)春/攝

“近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和外部環(huán)境變化，各方呼吁進(jìn)一步深化銀行保險(xiǎn)合作，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給，滿(mǎn)足消費(fèi)者的多元化保險(xiǎn)需求。”對(duì)于此次放開(kāi)，金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)人如是解釋道。

銀行是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重要渠道之一。記者注意到，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作模式方面的管理，經(jīng)歷了多輪調(diào)整。1996年，銀保開(kāi)啟“1對(duì)1”合作模式。2003年，為了推動(dòng)這一模式的發(fā)展，銀保合作數(shù)量限制放開(kāi)。此后，銀保渠道呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭。2008年，銀保渠道的原保費(fèi)收入近萬(wàn)億元，躍升為壽險(xiǎn)業(yè)第一大銷(xiāo)售渠道。不過(guò)，市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)也導(dǎo)致了“存款變保險(xiǎn)”等亂象頻發(fā)。為規(guī)范市場(chǎng)秩序，2010年，監(jiān)管部門(mén)禁止保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷(xiāo)售并實(shí)施1個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)與3家保險(xiǎn)公司合作的“1+3”限制。2014年4月，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》正式實(shí)施，重申了“一對(duì)三”原則。2019年8月，“179號(hào)文”出爐，銀保業(yè)務(wù)迎來(lái)更嚴(yán)厲的監(jiān)管，又一次重申“一對(duì)三”原則。

在開(kāi)源證券研究所非銀金融行業(yè)首席研究員高超看來(lái)，此次放開(kāi)主要有三方面考慮：一是銷(xiāo)售誤導(dǎo)、費(fèi)用惡性競(jìng)爭(zhēng)得到了較好遏制；二是給予銀行及銀行渠道客戶(hù)更豐富的產(chǎn)品、服務(wù)種類(lèi)，產(chǎn)品供給多元化，滿(mǎn)足客戶(hù)需求并擴(kuò)充銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)；三是釋放中小型險(xiǎn)企業(yè)務(wù)潛力，在相近費(fèi)率下與頭部險(xiǎn)企同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)。

重塑行業(yè)生態(tài)

記者梳理發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門(mén)政策一收一放之間，銀保業(yè)務(wù)隨之發(fā)生巨大變化。

在2010年之前，銀保渠道貢獻(xiàn)的保費(fèi)收入占比超過(guò)50%。而在實(shí)施“1+3”之后，3年間銀保渠道保費(fèi)收入占比快速下滑至36.7%。隨后，在治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)和消費(fèi)者需求增長(zhǎng)等因素的影響下，銀保渠道保費(fèi)規(guī)模在2014年恢復(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，占比也在2016年提升至44.1%。2017年，在強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保，回歸本源”的背景下，中短期存續(xù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售受到限制，青睞這類(lèi)產(chǎn)品的銀保渠道再度受到影響，銀保渠道的保費(fèi)收入占比再度下降。至“179號(hào)文”出爐的2019年，銀保渠道保費(fèi)收入占比已不及1/3。不過(guò)，在合作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)換規(guī)模、以高費(fèi)用讓渡利潤(rùn)的舊模式依然沒(méi)有得到根本改變。

2023年，監(jiān)管部門(mén)將監(jiān)管重點(diǎn)放在治理銀保渠道的“三高"（高手續(xù)費(fèi)、高運(yùn)營(yíng)成本、高產(chǎn)品定價(jià)）問(wèn)題上。8月22日，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，強(qiáng)調(diào)銀保渠道傭金費(fèi)用要嚴(yán)格“報(bào)行合一”，即保險(xiǎn)公司給監(jiān)管部門(mén)報(bào)送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，要與保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的行為情況保持一致。并規(guī)定未來(lái)躉交、3年交、5年交、10年交的手續(xù)費(fèi)率分別嚴(yán)格限制在 3%、9%、14%、18%以?xún)?nèi)。

此次《通知》還要求，明確銀行代理業(yè)務(wù)傭金標(biāo)準(zhǔn)，委托代理協(xié)議約定的傭金率不得超過(guò)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)產(chǎn)品備案的傭金水平。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，在凈息差承壓的背景下，近年來(lái)銀行業(yè)普遍加大了對(duì)財(cái)富資管條線(xiàn)的重視程度，提升代理保險(xiǎn)收入被認(rèn)為是做大中間業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵一招。雖然“報(bào)行合一”后手續(xù)費(fèi)降低了，但總量的放開(kāi)可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)，也能豐富客戶(hù)的選擇，增強(qiáng)客戶(hù)粘性。

同時(shí)，“報(bào)行合一”后鏟除了滋生補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的土壤，中小公司可以在放開(kāi)后簽約更多銀行網(wǎng)點(diǎn)，觸達(dá)更多銀行客戶(hù)，這也會(huì)倒逼此前占據(jù)銀保渠道大部分份額的頭部險(xiǎn)企強(qiáng)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提高消費(fèi)者滿(mǎn)意度。

金融監(jiān)管總局表示，《通知》的實(shí)施，有利于更好地發(fā)揮商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)雙方長(zhǎng)期深度合作，探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑；有利于拓寬商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作范圍，提升銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值和消費(fèi)者滿(mǎn)意度；有利于豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化、多層次的保障需求，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

專(zhuān)業(yè)才是王道

放開(kāi)合作數(shù)量限制后，銀行網(wǎng)點(diǎn)有何變化？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者日前也進(jìn)行了走訪(fǎng)調(diào)查。

在位于北京奧林匹克花園附近的中國(guó)工商銀行網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理告訴記者，他們已經(jīng)知曉了這個(gè)消息，但網(wǎng)點(diǎn)目前代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒(méi)有變化，今后會(huì)增加哪些公司的產(chǎn)品，還在等待上級(jí)通知。

浙商銀行北京東壩支行展示了該網(wǎng)點(diǎn)正在熱銷(xiāo)的兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行工作人員稱(chēng)，《通知》發(fā)布后銀行肯定會(huì)爭(zhēng)取為客戶(hù)提供更多的產(chǎn)品選擇，至于選擇哪些公司進(jìn)行合作，還有待于考察協(xié)商確定。

保險(xiǎn)業(yè)資深人士梁力認(rèn)為，《通知》發(fā)布實(shí)施后，銀行和保險(xiǎn)公司必然會(huì)精心準(zhǔn)備更多更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇，同時(shí)提供更高的性?xún)r(jià)比。不過(guò)，面對(duì)如此多的產(chǎn)品和不同需求的消費(fèi)者，銀行代理銷(xiāo)售人員如何將產(chǎn)品精準(zhǔn)匹配給消費(fèi)者，是一個(gè)較大的考驗(yàn)。“銀行理財(cái)經(jīng)理往往身兼數(shù)職，銷(xiāo)售多種產(chǎn)品，但術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，如果由于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)不足導(dǎo)致匹配消費(fèi)者需求不到位，那就難言滿(mǎn)意了?！绷毫Ρ硎荆绾翁嵘y行理財(cái)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，提升銷(xiāo)售適當(dāng)性，值得各方重視。