“新客首期利息5折券”“點(diǎn)擊下方卡片，最高漲額至300萬元”“新人專享限時(shí)年化利率4.8%”……近期，一大波金融機(jī)構(gòu)在直播間推出各種折扣或限時(shí)優(yōu)惠，點(diǎn)擊直播間的H5鏈接，就可以直接進(jìn)入申請(qǐng)貸款的頁面。萬物皆可直播的對(duì)象在增加，這一次進(jìn)入直播間的是貸款等金融產(chǎn)品。主播們賣力地吆喝宣傳，引來不少消費(fèi)者圍觀、申請(qǐng)。
早在2020年，就有銀行把金融服務(wù)信息搬進(jìn)了直播間，直播科普金融知識(shí)、介紹銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)。而今，隨著直播帶貨的興起，一些銀行又紛紛在網(wǎng)絡(luò)直播間推介各類金融產(chǎn)品。
銀行直播“貸”貨，符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，能夠在一定程度上為銀行吸引流量、增強(qiáng)與客戶互動(dòng)。不過，與其他產(chǎn)品不同，金融產(chǎn)品買賣雙方是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，一旦涉及信用貸款或理財(cái)產(chǎn)品，?會(huì)給銀行和消費(fèi)者雙方帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
眼下，直播銷售金融產(chǎn)品存在兩方面主要風(fēng)險(xiǎn)：一是部分直播主體無相關(guān)資質(zhì)，擅自開展金融產(chǎn)品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動(dòng)。部分主播非金融專業(yè)人士，自我包裝為“理財(cái)專家”“保險(xiǎn)專家”，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)解讀。二是有些直播營銷涉嫌虛假或夸大宣傳，為博眼球，對(duì)借貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等搞噱頭宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
2020年原銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，指出“金融實(shí)況轉(zhuǎn)播營銷主體混亂，或者存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)隱患”“在實(shí)時(shí)營銷活動(dòng)中存在誤導(dǎo)銷售的風(fēng)險(xiǎn)”。近日，陜西銀保監(jiān)局發(fā)布公告表示，有些金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營銷行為存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，提醒消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品。
直播銷售金融產(chǎn)品事關(guān)銀行和消費(fèi)者雙方的利益。有專家指出，對(duì)于銀行來說，如果貸款放出去了收不回，會(huì)形成壞賬，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)者來說，在未充分知悉風(fēng)險(xiǎn)的情況下盲目購買金融產(chǎn)品，可能導(dǎo)致自身權(quán)益受到侵害。有關(guān)部門在提醒提示的同時(shí)，更要采取一系列措施，保障直播“貸”貨健康發(fā)展。
其一，要厘清“貸”貨邊界。目前除《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》外，尚無正式發(fā)文對(duì)金融產(chǎn)品的銷售宣傳做明確約定，直播間推介金融產(chǎn)品尚處于監(jiān)管空白。有關(guān)方面應(yīng)在調(diào)研論證的基礎(chǔ)上針對(duì)直播賣金融產(chǎn)品的資質(zhì)和范圍等，出臺(tái)相應(yīng)規(guī)定，厘清業(yè)務(wù)合規(guī)邊界。
其二，要規(guī)范營銷行為。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)執(zhí)法檢查，依法叫停夸大宣傳、虛假宣傳，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
其三，要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一方面，銀行要增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范保持審慎態(tài)度，避免把不符合貸款資質(zhì)的客戶納入信貸服務(wù)范圍。另一方面，消費(fèi)者也要保持清醒和理智，充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，選擇合適的金融產(chǎn)品，避免盲目消費(fèi)沖動(dòng)投資。（張淳藝）
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