中國消費者報報道（記者聶國春）很多消費者熱衷通過電商直播購買商品，那如果主播推銷的是貸款，你敢貸嗎？近期，《中國消費者報》記者發(fā)現(xiàn)短視頻平臺上出現(xiàn)了不少“賣”貸款的直播，寧波銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、馬上消費金融等機構(gòu)已“試水”直播。
那么，對于開放貸款直播，消費者的熱情如何？消費者參與時該注意什么？直播“帶貨”金融產(chǎn)品，容易出現(xiàn)哪些風險點，相關業(yè)務又該如何規(guī)范？記者就此進行了調(diào)查采訪。
直播間低息攬客
“新客首期利息5折券”“點擊下方卡片，最高漲額至300萬元”“新人專享 限時年化利率4.8%”……近期，一大波金融機構(gòu)在直播間推出各種折扣或限時優(yōu)惠。點擊直播間的H5鏈接，就可以直接進入申請貸款的頁面。
記者注意到，參與其中的既有寧波銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行等銀行機構(gòu)，也有馬上消費金融等持牌消費金融機構(gòu)，還有奇富科技等助貸平臺。直播動態(tài)顯示，馬上消費金融6月13—15日連續(xù)3天推出“安逸花”8周年福利專場直播，每次直播3小時；網(wǎng)商銀行也在6月15日、16日連續(xù)推出多場“資金周轉(zhuǎn)不用愁”直播，今年以來，該行已開展近百場直播活動。
從直播內(nèi)容看，吸引新客戶是貸款直播的主要目的?！爸灰切氯耍状谓杩钅芙o到單利3.6%的利息，非常劃算?！痹趯幉ㄣy行“寧來花”直播間，主播在大力推廣一款直接貸產(chǎn)品。直播間頁面顯示，該產(chǎn)品年化利率3.98%—17.8%，新客可用券享受最低利率。馬上消費金融“安逸花”直播間也打出了“新客首期利息5折券”的福利納新。
主播們賣力地吆喝宣傳，引來不少消費者圍觀、申請。記者看到，通過直播，寧波銀行“寧來花”賬號已擁有94.8萬粉絲，開設了6個粉絲群；網(wǎng)商銀行的粉絲數(shù)更是超過390萬人。
“貸款直播可以視為獲取客戶或者說獲取流量的一種手段，主要還是想降低成本。”博通咨詢金融行業(yè)資深研究員王蓬博認為，此類直播活動暫時不會對非目標用戶產(chǎn)生廣泛影響，畢竟國人還沒有習慣借貸文化。
“帶貨”貸款爭議多
與金融機構(gòu)直播熱伴生的，是對直播間“帶貨”貸款產(chǎn)品的爭議。
據(jù)了解，同為金融行業(yè)的基金和券商早在2020年就開始直播。目前，基金直播的主要內(nèi)容為投資者教育，不涉及業(yè)務“帶貨”。而近期貸款直播促銷的是貸款產(chǎn)品，這引發(fā)了一些人關于個人信息泄露、宣傳誤導、非理性借貸等問題的擔憂。
“我的支付寶還有幾萬元沒還，這里能不能申請？”“借貸資金可以買房子或者炒股嗎？”……對于直播間網(wǎng)友們的留言，主播們往往含糊其辭，只是稱免息限時優(yōu)惠快要結(jié)束了，催促觀看者趕緊點擊鏈接進行申請。
記者還注意到，在直播間里，各類優(yōu)惠信息通常以醒目的大字顯示，而風險提醒、免責條款等往往被隱藏在聊天信息框、按鈕欄之下，尤其是“利息優(yōu)惠等以實際審批為準”等提醒語，被隱藏于不顯眼的角落。
北京市京師律師事務所合伙人盧鼎亮律師指出，通過直播等網(wǎng)絡推廣的方式來銷售貸款產(chǎn)品容易存在諸多問題。例如，直播貸款的頁面或者直播過程是否如實告知消費者貸款產(chǎn)品的基本信息？直播貸款的過程是否區(qū)分貸款機構(gòu)、助貸機構(gòu)、中介服務機構(gòu)？直播平臺經(jīng)營者是否以清晰、醒目的方式展示貸款產(chǎn)品提供者名稱或相關標識等。如果答案是否定的，則容易侵犯消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
北京尋真律師事務所律師王德怡則認為，直播帶貨是貸款產(chǎn)品的網(wǎng)絡引流手段，本質(zhì)是一種代銷手段，應當以開放的心態(tài)面對新生事物，如果出現(xiàn)問題，注意規(guī)范即可?！案鶕?jù)相關規(guī)定，金融產(chǎn)品的發(fā)行單位需充分揭示風險，如果發(fā)生糾紛，則存在一定程度的舉證責任倒置，法律的天平已向消費者傾斜。”王德怡說。
監(jiān)管空白待規(guī)范
監(jiān)管部門也意識到了這些問題。2020年10月28日，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于防范金融直播營銷有關風險的提示》稱，當前金融直播營銷存在兩大主要風險：一是金融直播營銷主體混亂，或隱藏詐騙風險；二是直播營銷行為存在銷售誤導風險。原銀保監(jiān)會指出，金融產(chǎn)品與普通商品有所不同，一般需要根據(jù)消費者或投資者的風險承受能力進行針對性推介，而直播推廣下無法有效識別每個人的風險承受能力，也做不到一對一地充分溝通。
不過，中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平告訴《中國消費者報》記者，目前還沒有關于貸款直播的專門文件或制度。
據(jù)了解，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法（征求意見稿）》自2021年12月31日開始征求意見。截至目前，該文件尚未正式發(fā)文，這讓金融類產(chǎn)品直播存在監(jiān)管空白。
楊海平認為，盡管目前《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》等關于消費者保護的制度，以及《關于加強網(wǎng)絡直播營銷活動監(jiān)管的指導意見》等關于直播行業(yè)的制度，可以約束貸款直播行為，但“鑒于貸款產(chǎn)品的特殊性，建議監(jiān)管部門對貸款直播進行規(guī)范”。楊海平建議，其一，將貸款直播納入銀行的合規(guī)管理體系和消費者保護管理體系；其二，商業(yè)銀行消保部門對貸款直播內(nèi)容進行審查，確保貸款直播內(nèi)容真實準確，沒有誤導、誘導和不實內(nèi)容。對主播的業(yè)務資質(zhì)、業(yè)務能力進行審查，確保主播熟悉信貸業(yè)務監(jiān)管制度和本行制度；其三，信貸直播要倡導理性借貸，倡導負責任的信貸文化；其四，助貸機構(gòu)進行貸款直播，必須是經(jīng)本行準入的合作方，必須有銀行的明確授權(quán)，其直播內(nèi)容須經(jīng)銀行消保部門事前審查與回溯檢查。
慎選直播間貸款
在法律還沒有明確規(guī)范的情況下，消費者在直播間貸款時該注意些什么呢？
王德怡表示，消費者通過主播給的鏈接申請相關貸款產(chǎn)品，需要注意網(wǎng)絡交易安全，避免個人信息不當泄露，要根據(jù)自身實際需要和還款能力申請貸款。
盧鼎亮則提醒，消費者參與貸款直播及點擊相關鏈接時，需要特別注意核實貸款金融機構(gòu)的相關貸款產(chǎn)品信息、注意直播營銷宣傳內(nèi)容與貸款產(chǎn)品合同條款是否一致，特別是要核實貸款產(chǎn)品名稱、貸款產(chǎn)品提供者和銷售者名稱、貸款產(chǎn)品期限、利率收費、風險提示、限制金融消費者權(quán)利和加強金融消費者義務的事項等關鍵信息。在點擊鏈接時，需要注意是否存在默認開通、一鍵開通等方式，對個人信息查詢及使用范圍是否有不合理的限制。在計算費用時，是否存在不合理的砍頭息、中介費、信息服務費等費用。建議消費者通過商業(yè)銀行客服等正規(guī)渠道，核實主播提供的相關鏈接的真實性，不要貿(mào)然打開鏈接或錄入相關個人信息，以防沒有資質(zhì)的機構(gòu)違法經(jīng)營和網(wǎng)絡詐騙行為。
