中國消費者報報道（記者聶國春）中小學生平安保險（以下簡稱學平險）是一份帶有普惠性質(zhì)的商業(yè)險種，在護航學生人身安全方面發(fā)揮著重要作用，也是很多學子的第一份保單。但就是這樣一份保險，目前卻面臨各種亂象。市場監(jiān)管總局近日發(fā)布的一起學平險案件揭露了該市場亂象。
《中國消費者報》記者就學平險市場進行了調(diào)查。
8家險企被罰超千萬元
6月2日，市場監(jiān)管總局發(fā)布2023年第一批民生領域反壟斷執(zhí)法專項行動典型案例。其中，重慶市市場監(jiān)管局查處重慶市巴南區(qū)8家保險公司達成并實施壟斷協(xié)議一案引發(fā)關注。
據(jù)了解，該案件源于原重慶市工商行政管理局收到的舉報。根據(jù)舉報內(nèi)容，該局于2017年6月對重慶市巴南區(qū)人保財險重慶市巴南支公司等8家保險公司涉嫌達成并實施壟斷協(xié)議行為進行了立案調(diào)查。經(jīng)查，當事人主要通過協(xié)商達成一致，在巴南區(qū)教育委員會管理的幼兒園、中小學、職教中心、民辦學校中劃分片區(qū)承保中小學生的學平險，對巴南區(qū)學平險銷售市場進行了分割，限制其他保險公司加入巴南區(qū)學平險市場，并對學平險價格進行變更和固定，統(tǒng)一學平險的保費保額。對此，重慶市市場監(jiān)管局認為，當事人的上述行為違反了修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項和第（三）項規(guī)定。
《反壟斷法》（修訂前）第十三條第一款第（一）項和第（三）項明確規(guī)定，禁止具有競爭關系的經(jīng)營者達成下列壟斷協(xié)議：固定或變更商品價格；分割銷售市場或者原材料采購市場。同時，上述法規(guī)明確，經(jīng)營者違反本法規(guī)定，達成并實施壟斷協(xié)議的，將由反壟斷執(zhí)法機構責令停止違法行為，沒收違法所得，并處上一年度銷售額百分之一以上、百分之十以下的罰款。
2023年3月，重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險公司達成并實施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定：責令當事人停止違法行為，同時沒收違法所得合計594萬元，并處2016年度銷售額1%的罰款合計557萬元，以上罰沒款項共計1151萬元。
市場監(jiān)管總局表示，保險公司之間應當進行公平競爭，通過優(yōu)質(zhì)的服務、合理的保費保額條件爭取業(yè)務，發(fā)揮市場調(diào)節(jié)保險資源的作用。本案的查處有力保護了重慶市巴南區(qū)學平險行業(yè)的公平競爭秩序，維護了廣大中小學生的利益和社會公共利益，進一步提高了保險行業(yè)經(jīng)營者的競爭合規(guī)意識。
自愿購買卻亂象不斷
記者了解到，學平險具有保費低、保障全面等特點，受到不少家長的認可。2015年前，學平險為強制投保，由學校統(tǒng)一組織購買。由于不是市場化銷售，投保學平險也帶來了一系列問題。例如，由于保險公司只對接學校，學生家長對投保的學平險條款、保障范圍、如何理賠等全然不知；一些學校挪用代收的保費，導致已交保費的學生一旦出險，保險利益得不到保障；一些保險機構采用給予學校回扣等不正當競爭手段，剝奪投保人的選擇權。
2015年，教育部等5部門聯(lián)合發(fā)布《關于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，其中第六條明確規(guī)定：“嚴禁各級各類學校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業(yè)保險?！贝撕?，學平險轉(zhuǎn)為學生自愿投保。
不過，轉(zhuǎn)為市場化經(jīng)營后，學平險亂象并沒有減少，部分學校仍然變相強制投保，一些保險公司則忙著搞壟斷協(xié)議。2022年6月，遼寧銀保監(jiān)局公布的兩份處罰決定書顯示，沈陽3所實驗中學2019年通過沈陽益安保險代理有限公司投保新華人壽公司的學平險（實際投保人為學生家長），涉及保費101萬元，在獲得58萬元傭金后，該公司隨即返傭給學校工作人員33萬元。
友邦保險公司代理人商小姐表示，遼寧銀保監(jiān)局公布的案件揭露了學平險在保險代理過程中的利益分配鏈條，而另一類利益分配則是幾家保險頭部機構達成壟斷協(xié)議，包括統(tǒng)一保費保額、分割市場。
保險專業(yè)律師李濱早在2000年左右就開始關注學平險，他告訴《中國消費者報》記者，學平險雖然單價低，但投保率高、保費規(guī)模大，通過學平險保險公司可以快速獲得大量客戶資料，進而開發(fā)有保險意識的家庭客戶購買其他高價值的保險產(chǎn)品。為了沖規(guī)模、開發(fā)新客戶，學平險經(jīng)營亂象禁而不止。
為了遏制學平險亂象，2021年9月，北京、重慶等多地銀保監(jiān)局下發(fā)通知，要求充分保障投保自愿，任何單位和個人不得以任何形式強制或變相強制投保人購買學平險或強制購買指定保險公司的學平險。教育行政部門、學校不得通過發(fā)文、招標及其他任何形式指定某家保險公司或保險中介機構開展學平險銷售活動。保險公司不得超出保險條款費率范圍，虛假宣傳保險責任，不得開展價格惡性競爭，通過違規(guī)手段相互排擠，擾亂市場正常經(jīng)營秩序。
部分地方可通過相關平臺自愿購買學平險。資料圖片
北京一位學生家長告訴記者，學校老師會提醒購買學平險，但都是讓家長自主購買。江西某中心小學老師則表示，學校會向?qū)W生家長發(fā)送政策法規(guī)告知書，讓家長了解學平險并通過贛服通平臺自愿購買，學校不會經(jīng)手保險費。
李濱認為，目前學生的自主選擇權得到了較大規(guī)范，但在不正當競爭方面仍然存在一些問題，有些保險機構會通過向當?shù)亟逃罩行姆祩騺頎帄Z市場。要根除這一亂象，需要監(jiān)管部門加大監(jiān)督檢查力度，及時斬斷相關利益鏈條。
選購提示：要認清自身保障需求
隨著學平險的選擇權交到了家長手中，如何選購學平險難倒了不少家長。據(jù)了解，學平險的保障范圍一般包括意外和醫(yī)療責任，有些產(chǎn)品在這兩者基礎上加入了重疾保障責任，一般包括10萬元至20萬元的意外責任、1萬元至5萬元的醫(yī)療責任，保費多在60元到200元不等。
上述保險公司代理人商小姐告訴記者，學平險保額低，傭金也低，但理賠率較高，代理人基本不賺錢，主要是希望通過服務老客戶帶動其他產(chǎn)品銷售，同時獲取新客戶。如果孩子沒有保險，選購學平險時要盡可能地做到保障廣覆蓋，最好意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病都能保障。在此基礎上，還要注意以下幾點：一看報銷比例，越高越好。二看免賠額，越少越好。三看報銷用藥，一般來說，學平險只報銷醫(yī)保內(nèi)用藥，有的產(chǎn)品會拓展社保外等費用，如可報銷狂犬疫苗自費費用，有的美容針也可獲賠。有的學平險包含疾病醫(yī)療，在購買時會要求作健康告知，家長如實回答即可。還有的產(chǎn)品會注明“既往病史不賠”，家長購買時一定要看清楚條款中的免責范圍，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。四看等待期，首次投保學平險的孩子一般有30天到90天不等的等待期，具體看保單條款，只有在等待期后出險保險公司才會賠償。
李濱表示，保險遵循的是費用補償原則，如果孩子已有醫(yī)?；蛘哚t(yī)療重疾等商業(yè)保險，可以不用重復購買相關保障。在挑選學平險時，補充相應未保障的缺口即可。購買時，通過網(wǎng)絡投保可選擇的產(chǎn)品更多，也更具性價比。
