中國消費者報報道（記者聶國春）“我局于2022年3月30日通過郵政快遞向你公司注冊地址送達(dá)繳納監(jiān)管費通知被退回。截至目前，你公司未按規(guī)定繳納2021年保險專業(yè)中介機構(gòu)監(jiān)管費、投保職業(yè)責(zé)任保險、報送審計報告?！?月13日，深圳銀保監(jiān)局在向深圳市安杰保險代理有限公司發(fā)布的行政處罰調(diào)查通知書中如是稱。目前像深圳市安杰保險代理有限公司這種空有其名、實則處于“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”狀態(tài)的保險中介機構(gòu)正在成為監(jiān)管部門整治的目標(biāo)。銀保監(jiān)會日前下發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險中介機構(gòu)“多散亂”問題整治工作方案的通知》（以下簡稱《通知》），要求全國范圍內(nèi)的保險中介機構(gòu)進(jìn)行自查整改，對“多散亂”機構(gòu)將加大清退力度。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些中介機構(gòu)面臨清退的同時，汽車企業(yè)、健康企業(yè)卻在不斷入局。未來，保險中介的市場格局將會怎樣變化？保險中介怎樣才能實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？在這個過程中，又將給消費者投保帶來哪些影響呢？
三類中介機構(gòu)面臨清退
保險中介是保險銷售的重要渠道。數(shù)據(jù)顯示，2021年，保險中介渠道實現(xiàn)保費收入4.2萬億元，同比增長5.46%，占全國總保費收入的87.95%。
保費收入占比如此之高，離不開各類專業(yè)及兼業(yè)中介機構(gòu)。來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2610家（包括保險經(jīng)紀(jì)公司493家，保險代理公司1735家，保險公估公司377家，保險中介集團5家），保險兼業(yè)代理機構(gòu)2萬余家，登記從業(yè)人員960多萬人。
不過，如此之多的機構(gòu)和人員也使得保險中介市場亂象叢生，不少機構(gòu)被認(rèn)為是“小散亂差”，遭到監(jiān)管部門的持續(xù)整頓。
記者注意到，《通知》此次圈定了三類重點清退機構(gòu)，具體包括：清理、清退“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”的保險中介機構(gòu)；清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險中介機構(gòu)；清理對分支機構(gòu)管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險中介機構(gòu)，并清退相關(guān)分支機構(gòu)。
清虛治亂 倒逼行業(yè)升級
被清退的中介機構(gòu)到底存在哪些違法違規(guī)行為？
普華永道的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共開出2182張罰單，涉及307家保險機構(gòu)，其中有184家為保險中介機構(gòu)，占比接近60%。其中，“利用業(yè)務(wù)便利為保險公司牟取不正當(dāng)利益”，位于保險中介機構(gòu)違法違規(guī)事由第一位，包括罰單數(shù)量和處罰金額。
保險經(jīng)紀(jì)人曹先生告訴《中國消費者報》記者，這種業(yè)務(wù)也叫保險中介通道業(yè)務(wù)或過單，一般是將保險公司的直接業(yè)務(wù)記為保險中介機構(gòu)承保的業(yè)務(wù)，提取手續(xù)費后支付給保險中介，后者扣除相應(yīng)點位后，把資金轉(zhuǎn)入賬外供保險公司支配。這樣做的弊端在于讓保險公司難以真正掌握業(yè)務(wù)真實性，容易導(dǎo)致承保虧損，同時，報送數(shù)據(jù)造假也導(dǎo)致行業(yè)數(shù)據(jù)不實。因此，《通知》也將虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費用等違法違規(guī)行為列入整治重點，重拳打擊通道過單業(yè)務(wù)。
“除了虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取保費，保險中介還存在銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的金融產(chǎn)品、涉嫌非法集資等亂象，讓人感覺很不規(guī)范，也不專業(yè)。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任何小偉在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，這與保險中介專業(yè)的定位很不相稱，尤其是一些中介人員的銷售誤導(dǎo)行為極大地?fù)p害了保險業(yè)的聲譽。
對于保險中介市場，黑龍江銀保監(jiān)局局長王柱近日撰文指出，當(dāng)前保險中介市場主要面臨三方面問題：一是專業(yè)中介經(jīng)營不專，形式上加盟、實質(zhì)上獨立經(jīng)營，通道業(yè)務(wù)在一些領(lǐng)域依然存在；二是兼業(yè)代理機構(gòu)管控不嚴(yán)，銀保小賬仍然存在，違規(guī)搭售保險以及非法代理保險；三是個人代理人隊伍不精，通過虛增人力套利或是自保件套利，關(guān)鍵指標(biāo)不容樂觀，隊伍快速擴張帶來質(zhì)量下降，投入產(chǎn)出效率低下。王柱建議，應(yīng)持續(xù)清虛治亂，倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。
對此，湖北銀保監(jiān)局、深圳銀保監(jiān)局也頗為認(rèn)同。在兩地下發(fā)的相關(guān)文件中，均要求重點完成無場所、無人員、無業(yè)務(wù)中介機構(gòu)的市場退出和“睡眠”機構(gòu)的清虛提質(zhì)。
在監(jiān)管部門的持續(xù)清理整頓下，保險中介行業(yè)退出加速。據(jù)了解，2021年至今，各地銀保監(jiān)局已陸續(xù)注銷2800多家保險中介機構(gòu)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證。
提質(zhì)增效 助推高質(zhì)量發(fā)展
值得一提的是，在“小散亂”中介退出的同時，一些資本卻在跨界布局。共享出行平臺哈啰近日全資入股一家保險經(jīng)紀(jì)公司，如愿拿到保險中介牌照后獲得保險產(chǎn)品銷售資格。今年4月，理想汽車同樣以股權(quán)收購的方式曲線拿下一枚保險中介牌照，開啟涉 " 險 " 之旅。此外，美年健康近日也在投資者關(guān)系互動平臺透露，公司正在收購一家全國性保險經(jīng)紀(jì)公司。
車車科技創(chuàng)始人、CEO張磊對《中國消費者報》記者表示，車企發(fā)力車險業(yè)務(wù)，有助于重塑其與用戶的關(guān)系，同時促進(jìn)車險創(chuàng)新。同時，車險也助力車企構(gòu)建全新生態(tài)。不過，車企做車險也面臨保險公司對接難、理賠服務(wù)建設(shè)周期長等問題，借力第三方保險交易服務(wù)商，才能快速構(gòu)建行業(yè)壁壘。
何小偉認(rèn)為，外界資本進(jìn)入保險中介行業(yè)，與目前存在的一些靠牌照費躺賺的中介機構(gòu)有本質(zhì)不同，因為其業(yè)務(wù)是有真實保險需求的場景，他們更加專業(yè)、規(guī)范，也更有實力，這些因素都將推動保險中介行業(yè)逐漸告別“小散亂”，提高準(zhǔn)入門檻，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。
北京工商大學(xué)保險學(xué)院教授王緒瑾則對《中國消費者報》記者表示，提高準(zhǔn)入門檻，關(guān)鍵是要提高中介機構(gòu)人員的門檻。他建議行業(yè)協(xié)會對相關(guān)人員要進(jìn)行培訓(xùn)考核，中介機構(gòu)人員也要持證上崗，這樣才能減少銷售誤導(dǎo)。
“過去中介機構(gòu)重規(guī)模，發(fā)展是粗放型的，對質(zhì)量要求不那么高。為了業(yè)績，一些機構(gòu)容易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、虛掛業(yè)務(wù)等亂象。我覺得高質(zhì)量發(fā)展的另一面就是回歸保險中介的本源和初心，充當(dāng)保險公司與消費者之間的專業(yè)橋梁，講誠信、講規(guī)范，保護消費者權(quán)益?！焙涡フf。
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