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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 隨著健康險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)熱賣，其細(xì)分市場(chǎng)也得了到越來越多險(xiǎn)企的關(guān)注。進(jìn)入6月，多家險(xiǎn)企推出帶病人群(保險(xiǎn)業(yè)界通常稱為“非標(biāo)體”)也能投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究院常務(wù)副院長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)江崇光表示，專病保險(xiǎn)尤其是慢病保險(xiǎn)是帶病投保市場(chǎng)的藍(lán)海。

“非標(biāo)體”保險(xiǎn)密集上市

6月18日，慧擇聯(lián)手陽光人壽正式上線“達(dá)爾文易核版2021”。這款重疾險(xiǎn)對(duì)患有糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結(jié)節(jié)等20多種高發(fā)疾病的“非標(biāo)體”人群十分友好，只要滿足核保要求，用戶就能完成投保。比如，正常情況下乙肝病毒攜帶者、甲肝、乙肝小三陽、大三陽患者，當(dāng)肝酶大于1.5倍時(shí)，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品大概率會(huì)拒保，而“達(dá)爾文易核版2021”將核保條件放寬至肝酶小于3倍。

在此之前，前海再保險(xiǎn)股份有限公司與水滴保6月16日聯(lián)合推出首款“非標(biāo)體”人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“水滴守護(hù)愛重大疾病保險(xiǎn)”。通過線上智能核保系統(tǒng)告知患病情況，該產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等200多種常見慢性病的自動(dòng)加費(fèi)承保。

此外，眾惠相互也在六一前夕發(fā)布了兒童哮喘單病種專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品——華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童“健康之路”計(jì)劃。6月9日，陽光財(cái)險(xiǎn)推出專門針對(duì)慢病人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險(xiǎn)”。6月11日，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合阿里健康啟動(dòng)慢病保障計(jì)劃，共同推出面向乙肝患者的“醫(yī)+藥+保”一體化的百萬醫(yī)療保障服務(wù)。

帶病人群保障需求大

新冠肺炎疫情讓很多人意識(shí)到了健康保險(xiǎn)的重要性，健康險(xiǎn)投保人數(shù)猛增。乙肝病毒攜帶者吳先生也想為自己買份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，卻屢次遭到保險(xiǎn)公司的拒保。

慧擇相關(guān)人士對(duì)記者表示，由于“非標(biāo)體”人群具有更高的出險(xiǎn)概率，因小毛病被擋在保險(xiǎn)保障門外的用戶不在少數(shù)，甲狀腺疾病、乙肝疾病、血糖問題、高血壓等疾病更是位居拒保原因排行前列。不過，身患這些小毛病的“非標(biāo)體”人群卻是很大一群人?！吨袊?guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告(2020年)》指出，慢性疾病是我國(guó)居民健康的主要威脅。2015年至2019年，我國(guó)超重及肥胖癥人口有5.07億人，高血壓人口有4.2億人，糖尿病人口有1.21人，乙肝病毒感染者約8600萬人。

水滴銷售副總裁李佳表示，“非標(biāo)體”人群有著更強(qiáng)的保障意識(shí)和需求，但是很多人沒有商業(yè)健康險(xiǎn)，主要是因?yàn)橘I不到和買不起。“在水滴保平臺(tái)咨詢過和嘗試購(gòu)買健康險(xiǎn)，但因?yàn)樯眢w原因無法投保的用戶接近千萬量級(jí)，這是一個(gè)非常大的潛在增量市場(chǎng)，需要更多的覆蓋‘非標(biāo)體’人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”李佳說。

“非標(biāo)體”保險(xiǎn)成新藍(lán)海

對(duì)于“非標(biāo)體”人群的保障需求，政府部門與監(jiān)管機(jī)構(gòu)已多次強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，開展各類慢病相關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。

水滴?？偩銕熾x表示，隨著老齡化時(shí)代的到來，未來帶病體、慢病群體可能越來越多，目前的慢病保險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)不能滿足該群體的需求，存在限制條件多、除外責(zé)任多、覆蓋面窄、保額偏低等問題。如何挖掘慢病群體的可保責(zé)任及可保條件，是今后保險(xiǎn)公司面臨的重大課題。在滕輝看來，針對(duì)慢病群體開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的難點(diǎn)主要在于與慢病相關(guān)的歷史承保理賠數(shù)據(jù)不充分，導(dǎo)致大部分保險(xiǎn)公司不敢輕易開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品;即使開發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品，也很難賣出足夠多的數(shù)量，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不能足夠分散。隨著越來越多險(xiǎn)企試水“非標(biāo)體”保險(xiǎn)，有利于在保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)方面持續(xù)創(chuàng)新，推動(dòng)健康險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展。

江崇光對(duì)于“非標(biāo)體”保險(xiǎn)也十分看好。他認(rèn)為，隨著客戶個(gè)體數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)的豐富，依托科技賦能，提高客戶服務(wù)能力，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在有機(jī)會(huì)在保證患者隱私數(shù)據(jù)不被泄露的前提下，將疾病人群統(tǒng)計(jì)、疾病風(fēng)險(xiǎn)因素、治療路徑等信息導(dǎo)入疾病模型算法之中，通過對(duì)“非標(biāo)體”健康風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，設(shè)計(jì)出覆蓋范圍更廣、保障更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，向帶病群體這類具有強(qiáng)烈保障需求的客戶提供適合的產(chǎn)品。

“保險(xiǎn)科技的發(fā)展，可以為精準(zhǔn)保險(xiǎn)尤其是慢病保險(xiǎn)賦能，為亞健康人群投保、慢病管理建立基礎(chǔ)設(shè)施，開辟出新的保險(xiǎn)市場(chǎng)藍(lán)海。”江崇光說。