中國消費者報報道(記者聶國春) 根據(jù)銀保監(jiān)會《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，不合規(guī)的短期健康險停售后，保險公司必須為消費者提供轉(zhuǎn)保建議。記者了解到，多家險企已經(jīng)啟動轉(zhuǎn)保程序，有的通知客戶重新續(xù)保，有的告知客戶舊產(chǎn)品停售，需轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。
轉(zhuǎn)保方案陸續(xù)出爐
中英人壽、建信人壽等保險公司的客服人員告訴記者，將會為客戶提供轉(zhuǎn)保建議，具體產(chǎn)品可以關注官方渠道通知。“最近都在做轉(zhuǎn)保。”友邦保險公司保險代理人趙女士對記者說，該公司的一年期健康險產(chǎn)品都有涉及整改，她正忙著給停售產(chǎn)品的客戶介紹升級后的產(chǎn)品。
記者了解到，監(jiān)管要求一年期健康險產(chǎn)品要明確有“不保證續(xù)保”的條款，大部分財險公司的新產(chǎn)品只是更新添加了“不保證續(xù)保”的描述，產(chǎn)品本身并沒有變化，只需重新續(xù)保即可。部分人身險公司因為有些短期健康險被設置為主險的附加險或者捆綁銷售，只能停售，提供新的產(chǎn)品供消費者選擇轉(zhuǎn)保。
據(jù)悉，多家保險公司已在本月初向客戶發(fā)出了續(xù)保變化通知，有的公司在新舊保單轉(zhuǎn)換時還提供了不同的續(xù)保方式，如自動重新續(xù)保和主動重新續(xù)保。前者是客戶授權后，在保險到期前，系統(tǒng)會自動向保險公司申請續(xù)保，并提醒支付下一年度費用，后者則需要客戶每年主動向保險公司申請續(xù)保。
六大要求表述“續(xù)保”
4月22日，銀保監(jiān)會人身險部就近期產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的短期健康保險續(xù)保表述下發(fā)通知，要求各公司應當及時對已備案產(chǎn)品條款進行調(diào)整，并制定在已售保單保險期限屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換的方案，對于主動停售的產(chǎn)品，嚴禁以監(jiān)管規(guī)定為由對消費者進行虛假宣傳。
隨著轉(zhuǎn)保續(xù)保程序啟動，監(jiān)管部門再次發(fā)文，對續(xù)保表述提出六大要求：一是續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。二是條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時最高年齡可至××周歲”等類似表述。三是條款中不得包含“您重新投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”“您第×次后投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會因為被保險人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。四是條款中不得包含“續(xù)保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進行核保”或“續(xù)保時我們不再對您的身體狀況進行審核”等類似表述。五是條款中不得包含“續(xù)保時保費交納寬限期為60天”等類似表述。六是條款中不得包含其他讓消費者易混淆的，易發(fā)生“短險長做”風險的表述。
合理購買健康險產(chǎn)品
短期健康險“不保證續(xù)保”，是否意味著以后短期健康險續(xù)保無法得到保障?
對此，趙女士表示，新規(guī)發(fā)布之前，短期健康險多采用自動續(xù)保方式，期滿日自動扣費，核保結(jié)論則沿用上年核保決定。今后則不能自動續(xù)保了，續(xù)保時需要客戶再確認一遍投保事項，保險公司也得重新核保。
南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，在轉(zhuǎn)保時保險公司要做到基本的告知義務，將合同條款、條款含義等向消費者解釋清楚。“要轉(zhuǎn)變過去寬進嚴出的經(jīng)營理念，不能為了做大保費規(guī)模而放松健康告知的要求，避免日后的糾紛。”朱銘來說。
保險專業(yè)律師李濱對記者表示，銀保監(jiān)會的規(guī)定主要是讓保險公司為消費者提供更全面的保障。如果保險公司的產(chǎn)品因為不合規(guī)停售，新產(chǎn)品應延續(xù)原產(chǎn)品的權利義務關系，不能因為停售而讓消費者對原有產(chǎn)品的合理期待落空。目前需要解決的是新產(chǎn)品如何延續(xù)原有產(chǎn)品保障的問題。
記者采訪了解到，多數(shù)保險公司開發(fā)了供客戶轉(zhuǎn)保的新產(chǎn)品，今年還提供了在規(guī)定時間內(nèi)轉(zhuǎn)保無需再次核保、無需等待期等有利于消費者的核保政策。
那么，消費者該如何選擇呢?銀保監(jiān)會有關部門負責人建議，在選購健康保險產(chǎn)品時應認真閱讀產(chǎn)品條款，并重點關注產(chǎn)品的保險期限和保險責任。短期健康保險產(chǎn)品的保險期限一般是在一年及以下，且不保證續(xù)保。保險期限超過一年的，或包含保證續(xù)保責任的健康險，屬于長期健康保險。“短期健康保險的特點是期限短，年輕消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但也有其自身的局限性。比如，消費者因健康狀況變化導致再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售風險。”銀保監(jiān)會有關部門負責人指出，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關注產(chǎn)品價格，還要關注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
專家指出，在消費者具有支付能力的前提下，鼓勵消費者更多關注購買長期健康險，這也是監(jiān)管鼓勵的方向。2020年11月，銀保監(jiān)會原副主席黃洪曾表示：“下一步，監(jiān)管的導向是鼓勵支持商業(yè)保險機構(gòu)發(fā)展長期健康保險產(chǎn)品。”
