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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)訊（記者 聶國(guó)春）3月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2020年，受新冠肺炎疫情以及車險(xiǎn)綜改、意外險(xiǎn)改革、信用保證保險(xiǎn)新規(guī)等監(jiān)管因素綜合影響，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入797.95億元，同比下降4.85％，低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)同期增長(zhǎng)率近9個(gè)百分點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)承保保單數(shù)量279.51億件，同比下降0.92％。

《報(bào)告》指出，2020年，疫情的爆發(fā)在一定程度上改變了居民投保習(xí)慣，倒逼機(jī)構(gòu)提升線上展業(yè)水平和數(shù)字化能力，提質(zhì)增效。銀保監(jiān)會(huì)提出“到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80％以上”，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供安全便捷的線上保險(xiǎn)服務(wù)。在疫情影響和監(jiān)管政策的推動(dòng)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)加速了線上化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新突破，為保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化線上化發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)在近年來取得高速增長(zhǎng)。不過，《報(bào)告》也認(rèn)為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然存在四大風(fēng)險(xiǎn)。

一是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)壓力。當(dāng)前國(guó)內(nèi)疫情已經(jīng)得到有效控制，但仍面臨境外輸入性疫情壓力等不可控因素，預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)影響將會(huì)一定程度地持續(xù)存在。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨新的形勢(shì)，保險(xiǎn)存量用戶和新增用戶的風(fēng)險(xiǎn)管理是業(yè)內(nèi)較大的挑戰(zhàn)。

二是信息不對(duì)稱引發(fā)逆向選擇和糾紛風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司與投保人無法面對(duì)面接觸，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在一定程度上的溝通限制和信息不對(duì)稱，由此可能導(dǎo)致的逆向選擇以及糾紛風(fēng)險(xiǎn)都不容忽視。一方面，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制有待進(jìn)一步完善，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置的能力有待進(jìn)一步提高。另一方面，部分保險(xiǎn)公司存在信息披露不全面等問題損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。由于保險(xiǎn)人和投保人缺乏正面溝通，投保人可能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款產(chǎn)生誤解，從而產(chǎn)生諸如保險(xiǎn)利益難以確認(rèn)等賠償糾紛。

三是新技術(shù)放大潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)能力亟待建設(shè)?！秷?bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)新技術(shù)的廣泛應(yīng)用在極大提升社會(huì)生產(chǎn)力的同時(shí)，也帶來了隱私保護(hù)、信息安全等方面的諸多問題。伴隨著新技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，此類風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。例如基于大數(shù)據(jù)的個(gè)性化核保過程意味著更多維度數(shù)據(jù)的埋點(diǎn)、采集與應(yīng)用，一旦發(fā)生信息泄露，后果會(huì)更加嚴(yán)重。諸如此類的風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)業(yè)積極投入，共同提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

四是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和科學(xué)定價(jià)存在難度。當(dāng)前，大多數(shù)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都屬于首創(chuàng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要兼顧產(chǎn)品本身屬性和網(wǎng)絡(luò)化操作要求，即進(jìn)行在線咨詢、投保、理賠和售后服務(wù)等，這在提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)適應(yīng)性的同時(shí)，也帶來了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展時(shí)間不長(zhǎng)，沒有太多的歷史數(shù)據(jù)積累，消費(fèi)者行為習(xí)慣相較傳統(tǒng)產(chǎn)品難以預(yù)測(cè)和控制，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)也形成了一定的挑戰(zhàn)。

《報(bào)告》建議財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極提升業(yè)務(wù)線上化水平，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，強(qiáng)化線上線下融合發(fā)展。保險(xiǎn)公司需借助新興技術(shù)帶來的強(qiáng)大計(jì)算資源和大數(shù)據(jù)分析處理能力，對(duì)用戶數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析和快速適配，并建立起應(yīng)對(duì)多元化場(chǎng)景需求、多樣化產(chǎn)品類型、多層次產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、多維度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要求的智能化保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)體系。同時(shí)，圍繞科技創(chuàng)新、社會(huì)服務(wù)、居民消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域，迭代創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如拓展UBI、網(wǎng)約車等創(chuàng)新產(chǎn)品，形成更豐富完善的保險(xiǎn)服務(wù)供給，做厚保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值，強(qiáng)化自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。