中國消費者報報道(記者聶國春)2020年，隨著資管新規(guī)和新一輪金融開放的深入推進，銀行理財業(yè)自身面臨轉(zhuǎn)型之痛。而突如其來的新冠肺炎疫情打亂了很多行業(yè)的節(jié)奏，使得銀行業(yè)風(fēng)險上升。
面對疫情，金融業(yè)減費讓利，活水充分向?qū)嶓w經(jīng)濟涌流，筑起了“六穩(wěn)”“六保”的堅實根基。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也“乘風(fēng)”提速，線下網(wǎng)點逐步退出，百姓金融服務(wù)日益便利。
銀行理財虧損頻現(xiàn)
保本保收益，這是很多消費者心目中對于銀行理財產(chǎn)品的印象。不過，這一固有印象在2020年被打破。
根據(jù)中國理財網(wǎng)披露的信息，2020年上半年，共有391只理財產(chǎn)品凈值跌破面值1元，也就是出現(xiàn)了本金虧損，虧損幅度最大的達到了40%。截至2020年7月底，仍有200多只理財產(chǎn)品凈值低于1元，其中不少屬于R2級中低風(fēng)險產(chǎn)品。
買個中低風(fēng)險產(chǎn)品還虧損?這讓很多人非常不解。一時間，多只產(chǎn)品出現(xiàn)虧損的平安銀行成為投訴大戶。
記者了解到，上述產(chǎn)品破凈主要是受到債券市場的影響。隨著債市止跌回升，多只銀行理財產(chǎn)品凈值回歸，總體上消費者受到的實際損失并不大。
不過，購買了中國工商銀行代銷、鵬華資管發(fā)行的鵬華聚鑫1-25期產(chǎn)品的消費者卻沒有那么幸運。這款100萬元起投、業(yè)績比較基準(zhǔn)僅為4.1%(年化)、期限為6個月的理財產(chǎn)品于2020年8月12日出現(xiàn)違約，40億元理財資金無法按時兌付。
2020年10月，工行給出了這一產(chǎn)品的解決方案：第一，10月20日兌現(xiàn)本金的50%，另外48%的本金轉(zhuǎn)為工行理財，2%本金作為該理財?shù)氖找妫?年后到期兌付;第二，認虧損，簽訂保證書，等鵬華資管底層資產(chǎn)清算變現(xiàn)，或許能拿到本金的50%-60%。但鵬華資管的底層資產(chǎn)變現(xiàn)沒有明確日期。
工行給出的解決方案看似有兩個選擇，但對于購買了該產(chǎn)品的消費者而言，實際上沒得選。
在普益標(biāo)準(zhǔn)研究員于康看來，銀行理財“踩雷”事件并非孤案，“投資有風(fēng)險，入市需謹慎”也并不是說說而已。從2018年銀行理財“去剛兌”開始，銀行理財產(chǎn)品就不能閉眼買了。
侵權(quán)事件屢屢發(fā)生
2020年12月31日，江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院對兩起涉中國銀行“原油寶”事件民事訴訟案件做出一審判決，判令中國銀行承擔(dān)原告全部穿倉損失和20%的本金損失，返還扣劃的原告賬戶中保證金余額，并支付相應(yīng)資金占用費。
中行“原油寶”第一案的宣判，也讓“原油寶”事件再次受到公眾關(guān)注。
美國時間2020年4月20日，WTI原油5月期貨合約首次出現(xiàn)負值結(jié)算價-37.63美元/桶。而由于4月20日22時中行“原油寶”賬戶就已停止交易，最終導(dǎo)致部分投資者虧掉本金，甚至出現(xiàn)倒欠銀行錢的情況。
2020年4月22日、24日、29日，中行多次表態(tài)，稱將本著法治化、市場化和實事求是、客觀公正的原則處理“原油寶”事件。4月30日，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人就“原油寶”事件作出回應(yīng)，表示已就相關(guān)事件開展調(diào)查。5月，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開第二十八次會議。會議指出，要高度重視當(dāng)前國際商品市場價格波動所帶來的部分金融產(chǎn)品風(fēng)險問題，提高風(fēng)險意識，強化風(fēng)險管控，理清責(zé)任，保護投資者合法利益。8月，有27個省(直轄市、自治區(qū))高院陸續(xù)發(fā)布公告，對分散在各地的“原油寶”事件民事訴訟案件實行集中管轄。12月，銀保監(jiān)會發(fā)布調(diào)查結(jié)果，稱“原油寶”事件存在產(chǎn)品管理不規(guī)范、風(fēng)險管理不審慎、內(nèi)控管理不健全、銷售管理不合規(guī)等四大問題。據(jù)此，銀保監(jiān)會對中國銀行及其分支機構(gòu)合計罰款5050萬元。
與中行“原油寶”事件多人受損不同，中信銀行信息泄漏案雖是個案，卻也因此深陷輿論漩渦。
2020年5月6日，脫口秀演員池子(藝名)發(fā)布微博爆料，稱中信銀行上海虹口支行未獲其授權(quán)就將其個人賬戶流水提供給上海笑果文化傳媒有限公司，屬于侵犯公民個人信息的違法行為，并通過律師發(fā)函要求中信銀行、笑果文化賠償損失、公開道歉。次日，中信銀行發(fā)文道歉，銀保監(jiān)會消保局隨后也宣布介入調(diào)查。
事實上，銀行信息泄露問題，池子并不是首例。該事件之所以成為公眾關(guān)注的焦點，原因在于近年來銀行卡信息泄露案件頻發(fā)。記者以“銀行卡信息泄露”為關(guān)鍵詞，在中國裁判文書網(wǎng)檢索，看到有300余條相關(guān)案件。
權(quán)益保護厘定邊界
面對銀行業(yè)風(fēng)險上升、侵權(quán)事件頻發(fā)的現(xiàn)狀，金融監(jiān)管部門也加大了監(jiān)管力度。
2020年最后一天，北京銀保監(jiān)局一連開出3張罰單，北京銀行被罰4290萬元。
罰單信息顯示，北京銀行因?qū)ν怃N售虛假金融產(chǎn)品、印章管理混亂、案件風(fēng)險排查不力、信貸業(yè)務(wù)管理不審慎等11項違法違規(guī)行為被罰3940萬元，該行19名員工也分別受到禁止從業(yè)、取消高管任職資格、罰款50萬元等行政處罰。同時，因下轄西單支行違規(guī)出具相關(guān)證明文件，北京銀行還被罰350萬元，5名高管也受到相應(yīng)地處罰。另一張罰單信息則顯示，廈門國際銀行北京分行因授信違規(guī)、內(nèi)部控制存在缺陷等被罰350萬元，4名員工被警告并處罰款。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2020年銀保監(jiān)會和各地銀保監(jiān)局針對銀行業(yè)及個人開出了2000多張罰單，處罰金額超過10億元。其中，千萬級罰單共有十多張，涉及北京銀行、中國銀行、民生銀行、浦發(fā)行、工行、交行和中信銀行等多家銀行。而在銀行的違法違規(guī)行為中，涉及業(yè)務(wù)包括存貸業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、涉房業(yè)務(wù)、公司治理等多方面。
在加大處罰力度的同時，監(jiān)管部門還通過出臺一攬子政策法規(guī)來補短板，保護金融消費者的合法權(quán)益。
其中，最大的亮點是央行以“令”的形式發(fā)布了《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，從銀行、支付機構(gòu)金融消費者權(quán)益保護頂層設(shè)計、全流程管控、信息披露和金融營銷宣傳等方面進行規(guī)范，為金融消費者撐起了一把法律保護傘。自2020年11月28日起，央行又授權(quán)參加存款保險的金融機構(gòu)可以使用存款保險標(biāo)識，讓老百姓能放心存款。
《中國消費者報》記者了解到，《個人金融信息(數(shù)據(jù))保護試行辦法》有望在今年出臺，或?qū)脑搭^上約束金融機構(gòu)加強對個人信息保護，為金融消費者權(quán)益保護再添一把安全鎖。
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