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中國消費者報報道(記者聶國春) 12月1日，北京“京惠保”正式生效，150萬參保人開始獲得普惠型補充醫(yī)療保險保障。同一天，由廣州市政府同意、廣州市醫(yī)療保障局指導的廣州首個醫(yī)保專屬普惠商業(yè)補充健康保險“穗歲康”正式上線。

自今年3月中共中央、國務院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布以來，普惠醫(yī)療險憑借其低價和承諾的高昂保額，在半年多時間內(nèi)席卷了近40個城市，參保人數(shù)破千萬。

然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普惠險的井噴也使得亂象與風險漸顯。專家認為，普惠險的健康發(fā)展需要行業(yè)規(guī)范，提高惠民保的可持續(xù)性也需要各方努力。

惠民保遍地開花

不限戶籍、不限投保年齡、不限既往病癥、無等待期、老少同價、打通醫(yī)保支付……與其他地方的惠民保險產(chǎn)品一樣，“穗歲康”也是主打低門檻、低價格、高保障。

在“穗歲康”之前，已有多個地方上線惠民保。以騰訊微保為例，8月20日，東莞“市民保”發(fā)布;9月25日，山東省首款政府指導的普惠型專屬補充醫(yī)療保險“淄博齊惠保”上線;11月3日，安徽“惠皖保”在阜陽開賣;11月19日，河南省級普惠型補充醫(yī)療保險“豫健保”在16個城市成功上線，覆蓋超1億河南人口……短短3個多月，微保“百城惠民健康保障計劃”已在全國30多個城市落地。

除了微保，國壽、平安、泰康等險企也紛紛入場。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至目前，已有15個省50多個城市發(fā)布了相關(guān)產(chǎn)品。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，各地惠民保產(chǎn)品多為政府指導、各保險公司承保、第三方提供服務平臺的模式，在投保門檻上設(shè)置了寬松的標準，比如不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況、既往病癥限制少等，費用多處于49-79元區(qū)間，保額100萬至200萬元，包括住院醫(yī)療和特定高額藥品兩部分。一般是住院和特定高額藥品總費用扣除自費部分以及2萬元的免賠額以后，按70%至100%的比例進行賠付。

消費者積極參保

已經(jīng)購買了商業(yè)重疾險的劉先生對記者表示，看到“京惠保”的價格才79元，就買了一份，他認為“多個保障總是好的”。

與劉先生有著同樣想法的人不在少數(shù)。由于價格低，參保門檻低，惠民保險在多地受到消費者的追捧，類似“京惠保”的百萬級參保人數(shù)頻現(xiàn)。

東莞“市民保”上線僅1個月，參保人數(shù)就突破了百萬大關(guān)。11月25日0點，山東省首款政府指導的普惠型專屬補充醫(yī)療保險——“淄博齊惠保”投保正式結(jié)束，參保人數(shù)達121.36萬，以28.32%的首年參保率創(chuàng)下2020年城市惠民保險參保率新高。而“穗歲康”上線僅84小時，累計參保人數(shù)就突破了100萬，累計保費突破1.8億元。

為何惠民醫(yī)療險如此受青睞?清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生認為，在醫(yī)療技術(shù)和新藥研發(fā)飛速發(fā)展的大背景下，只依靠基本醫(yī)保的保障已經(jīng)無法滿足中國用戶的醫(yī)療需求，普通消費者需要多層次的醫(yī)療保險保障體系。惠民保結(jié)合了此前百萬醫(yī)療險和特藥險的一些特點，是多層次醫(yī)療保障體系的一個重要補充。

值得注意的是，政府的積極參與也為惠民保加分不少。消費者姜女士對記者表示，購買商業(yè)重疾險，總擔心購買容易理賠難，惠民保不貴，還能通過醫(yī)保直接結(jié)算理賠，買起來放心。

持續(xù)性有待觀察

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在惠民保如雨后春筍般出現(xiàn)的同時，亂象也初步顯現(xiàn)。例如，有些地方的產(chǎn)品設(shè)計開始打價格戰(zhàn)，有的產(chǎn)品則冒用政府名義進行宣傳，還有一些虛假宣傳和誤導消費者的行為。“惠民保險的投保門檻低，很多非健康體都可以加入進來，理論上應該更貴才對，但現(xiàn)在只要幾十元，最終承保公司可能面臨虧損。”朱俊生對于惠民保險的可持續(xù)發(fā)展表示擔憂。他認為承保公司將面臨兩種選擇，一是漲保費，二是提高免賠額，但這都會影響健康體消費者的購買，而非健康體的逆選擇會更加嚴重。

監(jiān)管部門顯然也意識到了這一點。銀保監(jiān)會于近期下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知(征求意見稿)》，肯定了惠民保在提升居民保障水平方面的作用，同時要求保險公司開展定制醫(yī)療保險業(yè)務應嚴格遵守監(jiān)管制度，做好保費測算和費率厘定，科學確定價格，并對經(jīng)營過程中出現(xiàn)的亂象進行規(guī)范。比如，重點查處保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、惡意壓價競爭、夸大宣傳、誤導消費者等行為。

騰訊微保相關(guān)負責人表示，征求意見稿為惠民保的規(guī)范發(fā)展指明了方向，但如何將惠民理念真正落實并保證可持續(xù)運營，仍需發(fā)揮市場機制作用服務民生保障，這也對參與主體提出了更高的要求?；菝癖ｋU的健康發(fā)展，需要地方政府及相關(guān)部門的監(jiān)督指導及增信，更需要可持續(xù)的項目運作模式和強大的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)支持。

國泰君安非銀分析師劉欣琦認為，監(jiān)管重心應在防止低價競爭和虛假宣傳上，這樣才有利于行業(yè)理性增長。征求意見稿關(guān)于明確保險公司在承保前應向?qū)俚劂y保監(jiān)部門報告保障方案，有效避免市場非理性競爭帶來的承保虧損風險的內(nèi)容，有利于產(chǎn)品的可持續(xù)性。