中國(guó)消費(fèi)者報(bào)北京訊（記者聶國(guó)春）為進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為，支持打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，切實(shí)保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和外匯局近日聯(lián)合制定并發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》(以下簡(jiǎn)稱 《通知》)，自2020年1月25日起施行。
《通知》明確提出了8項(xiàng)禁止行為：一是不得非法或超范圍開(kāi)展金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng);二是不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳活動(dòng);三是不得以損害公平競(jìng)爭(zhēng)的方式開(kāi)展金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng);四是不得利用政府公信力進(jìn)行金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng);五是不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán);六是不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng);七是不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營(yíng)銷信息;八是不得開(kāi)展法律法規(guī)和金融管理部門認(rèn)定的其他違法違規(guī)金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)?！锻ㄖ芳磳?shí)施之際，記者在北京走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理表示，聽(tīng)說(shuō)過(guò)上述規(guī)定，目前還未接到上述《通知》。
那么，到底金融宣傳中有哪些營(yíng)銷套路呢?今天我們就一起來(lái)揭秘那些常見(jiàn)的誤導(dǎo)陷阱。
借貸利率并沒(méi)那么美
近年來(lái)，消費(fèi)信貸理念逐漸深入人心，各金融機(jī)構(gòu)也推出各種花樣的借貸產(chǎn)品來(lái)適應(yīng)大眾消費(fèi)需求。不過(guò)，各家機(jī)構(gòu)的計(jì)息叫法五花八門，消費(fèi)者一不小心就會(huì)掉入美麗的數(shù)字陷阱。
比如某放貸廣告宣稱：“日息萬(wàn)五”或“月利率1.5%”。很多人以為借1萬(wàn)塊錢每天才還5塊錢，很劃算啊。事實(shí)上，如果我們把這個(gè)數(shù)字換成年利率就沒(méi)那么美了。根據(jù)公式：年利率=月利率×12=日利率×365，可以算出，“日息萬(wàn)五”的年化利率高達(dá)18.25%。
王先生是刷卡達(dá)人，他經(jīng)常收到銀行推銷人員的電話，建議他辦理信用卡分期還款，并稱“免收利息，只收取每月0.5%的手續(xù)費(fèi)”。王先生覺(jué)得每月只收0.5%，一年下來(lái)就是6%，因此同意將1筆3萬(wàn)元的賬單分為12期歸還。
果真只有6%嗎?央行相關(guān)人士表示，這是一個(gè)數(shù)字幻覺(jué)，實(shí)際計(jì)算利率時(shí)要用到“內(nèi)部收益率(IRR)”概念。因?yàn)樵诜制谶€款賬單中，本金越還越少，但利率卻一點(diǎn)也沒(méi)少。如果用IRR公式來(lái)計(jì)算一下，就能發(fā)現(xiàn)上述費(fèi)用的實(shí)際年化利率是10.9%。有的金融機(jī)構(gòu)除了收取手續(xù)費(fèi)，還要求每月支付利息，例如每月0.5%的手續(xù)費(fèi)和0.1%的利息，這時(shí)實(shí)際年化利率可不是7.2%，而是13.3%。
更忽悠人的是一些現(xiàn)金貸平臺(tái)。消費(fèi)者趙女士就被坑過(guò)，她在某平臺(tái)申請(qǐng)了10萬(wàn)元裝修貸款，分12期歸還，每月利率0.5%。然而，簽完合同后發(fā)現(xiàn)實(shí)際到手只有8萬(wàn)元，剩余2萬(wàn)塊被放貸機(jī)構(gòu)以所謂的“貸款服務(wù)費(fèi)”的名義先收走了。央行相關(guān)人士指出，趙女士遭遇的是“砍頭息”，如果以IRR計(jì)算，實(shí)際年化利率高達(dá)55.43%。“從借貸本金中先行扣除的利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金統(tǒng)稱‘砍頭息’，屬于違規(guī)產(chǎn)品。”這位人士表示，近期央行正在推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。如果發(fā)現(xiàn)有銀行或者其他放貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確告知借款的年化利率，可以要求他們提供，或者向監(jiān)管部門反映。
“朋友圈”買保險(xiǎn)不靠譜
“某某健康險(xiǎn)幾十元能保30萬(wàn)元”“返利型重疾險(xiǎn)即將停售，錯(cuò)過(guò)后悔一輩子”“保險(xiǎn)慢慢走向強(qiáng)制型”……近年來(lái)，微商大舉進(jìn)軍微信“朋友圈”，通過(guò)微信來(lái)賣保險(xiǎn)的人也開(kāi)始多起來(lái)。
然而，在朋友圈推廣過(guò)程中，不少機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員故意誤導(dǎo)消費(fèi)者。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因違規(guī)宣傳受到處罰的案例不在少數(shù)。
2019年3月22日，某壽險(xiǎn)保定中心支公司因在微信群編發(fā)內(nèi)容不實(shí)的保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳信息被處罰，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門對(duì)當(dāng)事人李某予以警告，并處罰款0.5萬(wàn)元。2019年4月，某壽險(xiǎn)長(zhǎng)春市分公司朝陽(yáng)支公司的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員陳某和于某，因?yàn)榇嬖谕ㄟ^(guò)微信朋友圈發(fā)布含誤導(dǎo)性陳述宣傳廣告的違規(guī)行為，被予以警告并各處罰款0.2萬(wàn)元。此前，某上市險(xiǎn)企的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員呂某、魯某某在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)了含誤導(dǎo)內(nèi)容的自媒體文章，四川銀保監(jiān)局對(duì)該公司及相關(guān)責(zé)任人罰款3萬(wàn)元。同樣，山西銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)，某中型壽險(xiǎn)公司山西分公司銀?？蛻艚?jīng)理段某通過(guò)兩個(gè)微信交流群向銀行工作人員、朋友、客戶等人發(fā)布夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益的信息，該公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰7萬(wàn)元。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)銷售的多種營(yíng)銷方式中，“焦慮營(yíng)銷”“死亡營(yíng)銷”等正變得十分常見(jiàn)。例如，在《我不是藥神》熱映期間，朋友圈中出現(xiàn)大量指向“保險(xiǎn)成為剛需”的文章。在央視著名主持人李詠去世之后，“保險(xiǎn)公司賠付3億”一時(shí)間成為朋友圈及熱搜中的高頻詞。
那么，保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳中有哪些套路呢?銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前曾發(fā)布關(guān)于防范部分營(yíng)銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺(tái)發(fā)布虛假營(yíng)銷信息的風(fēng)險(xiǎn)提示。在風(fēng)險(xiǎn)提示中，監(jiān)管部門曝光了三大慣用誤導(dǎo)手法。
一是饑餓營(yíng)銷類：宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或限時(shí)銷售，如使用“秒殺”“全國(guó)瘋搶”“限時(shí)限量”等用語(yǔ);二是夸大收益類：混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，如發(fā)布“保本保息”“保本高收益”“復(fù)利滾存”等;三是曲解條款類：故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過(guò)往病史不用申報(bào)”“得了病也能買”“什么都能保”等。
銀保監(jiān)會(huì)提醒廣大消費(fèi)者，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹(shù)立科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。
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