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　　中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(曾翠 記者黃劼)“保險(xiǎn)公司把所有問題歸結(jié)于業(yè)務(wù)員的個(gè)人行為，不承認(rèn)自己有責(zé)任，明顯是推諉躲避。”消費(fèi)者梁小姐向廣東省佛山市消委會(huì)投訴，她所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品因業(yè)務(wù)員違規(guī)銷售，被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為無效。現(xiàn)在業(yè)務(wù)員被保險(xiǎn)公司解雇了，保險(xiǎn)公司也拒不擔(dān)責(zé)，讓她很崩潰。

　　今年3月中旬以來，佛山市消委會(huì)陸續(xù)接到13件關(guān)于某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員違規(guī)銷售“折扣”保險(xiǎn)導(dǎo)致消費(fèi)者合法權(quán)益受損的投訴，涉案總金額高達(dá)61萬多元。因投訴人數(shù)較多，涉事金額較大，佛山市消委會(huì)對此高度重視。

　　消費(fèi)者——

　　保險(xiǎn)合同竟無效

　　消費(fèi)者反映稱，自2016年3月起，該業(yè)務(wù)員在銷售一款重疾保險(xiǎn)時(shí)聲稱有特殊優(yōu)惠，強(qiáng)調(diào)是保險(xiǎn)公司的官方活動(dòng)，能提供有關(guān)贈(zèng)送活動(dòng)的說明，并在合同簽訂后提供蓋有保險(xiǎn)公司“公章”的“方案批復(fù)”，承諾該重疾保險(xiǎn)保費(fèi)每年優(yōu)惠50%，并贈(zèng)送其他保險(xiǎn)。后來，該業(yè)務(wù)員又打著回饋老客戶的旗號，以高額回報(bào)誘騙部分消費(fèi)者購買了保費(fèi)較高的“理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

　　今年1月，保險(xiǎn)公司解雇該業(yè)務(wù)員，并告知消費(fèi)者，他們以前與該業(yè)務(wù)員所簽的保險(xiǎn)文件無效。如果繼續(xù)持有該重疾保險(xiǎn)，需要全額繳納保費(fèi);如果放棄持有，則只能按照現(xiàn)金價(jià)值退費(fèi)。

　　消費(fèi)者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對業(yè)務(wù)員行為管理不力，對保險(xiǎn)合同的合法合理性也未盡審核責(zé)任，要求繼續(xù)實(shí)行優(yōu)惠方案，或者退回所繳納的全部保費(fèi)，不再續(xù)保。

　　雙方協(xié)商未果，消費(fèi)者投訴至佛山市消委會(huì)，尋求幫助。

　　保險(xiǎn)公司——

　　責(zé)任由業(yè)務(wù)員個(gè)人承擔(dān)

　　此次集體投訴發(fā)生在疫情期間，消費(fèi)者投訴時(shí)情緒幾近失控，為防止矛盾擴(kuò)大，佛山市消委會(huì)高度重視，積極組織雙方進(jìn)行調(diào)解。

　　保險(xiǎn)公司解釋稱，消費(fèi)者投訴的“保險(xiǎn)”有兩種：一種是真實(shí)的保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司有此保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員通過返還50%保費(fèi)的違規(guī)方式向客戶銷售后，已將業(yè)務(wù)信息反饋給保險(xiǎn)公司，納入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理;另一種是虛假的“理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品”，即保險(xiǎn)公司沒有這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員使用其私刻公章簽訂合同向客戶銷售，所得錢款收歸己有。保險(xiǎn)公司認(rèn)為第一種屬于違規(guī)銷售，第二種屬于詐騙行為，兩種行為均應(yīng)由該業(yè)務(wù)員個(gè)人承擔(dān)責(zé)任，建議消費(fèi)者報(bào)警處理。

　　消費(fèi)者堅(jiān)持認(rèn)為，因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)員使用保險(xiǎn)公司出具的保單和蓋有保險(xiǎn)公司公章的“方案批復(fù)”，他們才購買了以上產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。

　　雙方僵持不下，場面非常混亂，調(diào)解一時(shí)無法正常進(jìn)行。

　　消委會(huì)觀點(diǎn)——

　　保險(xiǎn)公司存在管理過失

　　該如何判斷被投訴公司的責(zé)任呢?佛山市消委會(huì)邀請佛山市消委會(huì)律師顧問團(tuán)律師朱慶程協(xié)助調(diào)解。朱慶程認(rèn)為保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營者在保險(xiǎn)銷售過程中確實(shí)存在不可推卸的管理責(zé)任。

　　朱慶程指出，業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)公司之間存在著委托代理關(guān)系。基于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，保險(xiǎn)公司對其業(yè)務(wù)員應(yīng)盡更多的管理義務(wù)。因保險(xiǎn)公司對其業(yè)務(wù)員未盡管理義務(wù)造成消費(fèi)者損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。此外，保險(xiǎn)公司在保單銷售后，沒有及時(shí)對消費(fèi)者的投保情況進(jìn)行回訪，在管理上存在過失。

　　據(jù)此，保險(xiǎn)公司提出四種解決方案：一建議客戶持續(xù)持有，按保險(xiǎn)合同約定繳納保費(fèi);二該業(yè)務(wù)員贈(zèng)送的保單，若客戶退保，按保單現(xiàn)金價(jià)值退保處理;三該業(yè)務(wù)員給予折扣保單，若客戶退保，按退還客戶實(shí)繳折扣保費(fèi)處理;四客戶不同意以上方案并要求全額退保的，待刑事案件處理結(jié)果確定后另行協(xié)商。

　　對業(yè)務(wù)員私刻公章銷售的“理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品”及其侵吞的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司暫不列入?yún)f(xié)商范圍，待法院對業(yè)務(wù)員的行為進(jìn)行定性。如果法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)員的銷售過程未盡到管理責(zé)任的話，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

　　佛山市消委會(huì)幾經(jīng)調(diào)解，截至記者發(fā)稿時(shí)，大部分消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司已簽訂調(diào)解協(xié)議，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況選擇了各自的解決方案，維護(hù)了自身的合法權(quán)益。

　　消費(fèi)提示

　　警惕“高額收益”承諾

　　佛山市消委會(huì)提醒消費(fèi)者，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，如遇到對方承諾高額收益等情況，要保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。

　　消費(fèi)者投保后，可以通過撥打保險(xiǎn)公司官方客服電話、登錄官方網(wǎng)站或者前往保險(xiǎn)公司柜面等方式，查驗(yàn)保單真?zhèn)?。一旦發(fā)現(xiàn)受騙，要及時(shí)報(bào)警并撥打保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)官方客服電話，同時(shí)，妥善保留相關(guān)證據(jù)。