中國消費者報報道（記者聶國春）看到體檢報告上有一堆異常指標，很多人在抓緊時間前往醫(yī)院復查的同時，往往還會擔心這種情況下是否有相關(guān)健康保險產(chǎn)品可買？是否有保險公司愿意承保帶病體人群？
近日，由中國人民大學統(tǒng)計學院、中再壽險、鎂信健康共同發(fā)布的《帶病體保險發(fā)展研究報告》（以下簡稱《報告》）指出，國內(nèi)帶病體保險雖然涌現(xiàn)出了惠民保、費率可調(diào)的長期醫(yī)療險、慢病險在內(nèi)的三大承保模式，但仍面臨著保短期不保長期、理賠金額不能滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問題。
帶病體人群保障供需失衡
《報告》基于在北京、浙江和寧夏三地線下問卷調(diào)研及深度訪談、2000+份樣本的調(diào)查結(jié)果，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)帶病體人群在嘗試投保時遭遇過“投保無門”“保障內(nèi)容不足”等問題。
這同樣可以從健康險市場規(guī)模和賠付支出方面得到印證。據(jù)了解，2023年，中國商業(yè)健康保險市場規(guī)模首次突破9000億元大關(guān)，成為繼人壽保險之后的第二大險種，但賠付支出僅3800億元。與旺盛的健康保障需求相比，帶病體人群的供給端明顯不充足、不匹配。
北京市民張女士最近就被投保問題困擾。她最近做的體檢報告顯示存在甲狀腺結(jié)節(jié)、血脂異常等多項問題，咨詢了好幾個保險公司都沒有找到滿意的保險產(chǎn)品。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像張女士這樣的人群不在少數(shù)。根據(jù)《中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報告》數(shù)據(jù)，我國約有2億人口血脂異常，約有1.21億人患有糖尿病，高血壓患者達到4.2億人。從年齡看，我國55歲至64歲人群慢性病患病率達48.4 %，65歲及以上老年人慢性病發(fā)病率高達62.3%。
保險代理人董先生告訴《中國消費者報》記者，在醫(yī)療險產(chǎn)品開發(fā)的過程中，既往癥和慢性病人群普遍被定義為非標準健康體人群，相比健康人群來說理賠風險更高，因此被絕大部分醫(yī)療險排除在外。
中國人民大學研究生院副院長、統(tǒng)計學院教授李揚分析稱，對于慢性病醫(yī)療險的保障，最大的挑戰(zhàn)在于它仍是短期保險，不能滿足長期風險的覆蓋，產(chǎn)品的靈活性也不夠。一些免“健康告知”的重大疾病保險雖然推動了保險產(chǎn)品供給創(chuàng)新，但其投保規(guī)則不明確，后續(xù)核保及理賠容易存在爭議。
保險企業(yè)探索三大承保形式
針對保障不足等問題，國家金融監(jiān)督管理總局日前發(fā)布《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，指出要引導保險公司積極發(fā)展面向各類風險群體的商業(yè)醫(yī)療保險，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。在監(jiān)管部門引導下，各大保險企業(yè)也陸續(xù)推出了相關(guān)產(chǎn)品。
眾安保險的“眾民保•百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品迭代后近日正式上線。眾安保險將該產(chǎn)品定位為“專門針對非標準健康體人群的百萬醫(yī)療”， 主要面向常規(guī)醫(yī)療險產(chǎn)品覆蓋不到的三類人群，即超高齡人群、有既往癥人群和有慢性病人群。據(jù)了解，該產(chǎn)品有三個突出特點：一是沒有健康告知；二是除了列明的五種嚴重既往癥之外，可以賠付絕大多數(shù)的既往癥；三是可投保年齡上限放寬至105歲。
而在疾病復發(fā)領(lǐng)域，多家保險公司也展開了探索。比如，利寶保險推出了針對甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌、急性白血病等帶病體人群的復發(fā)險，復星聯(lián)合保險的復發(fā)險則涵蓋所有腫瘤。
《報告》認為，從鼓勵慢病管理到適當放寬投保條件，再到如今類型多樣的帶病體保險產(chǎn)品相繼推出，“一刀切”式拒保帶病體人群，正逐漸成為過去。目前，帶病體保險大致有三類承保形式，包括以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險、費率可調(diào)的長期醫(yī)療險、慢病險/復發(fā)險等。
不過當前保險行業(yè)還未出現(xiàn)帶病體保險的標桿產(chǎn)品，商業(yè)模式也未成型。中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥認為，由于保險產(chǎn)品缺乏數(shù)據(jù)，和對帶病體的理解等原因，帶病體保險開發(fā)仍畏首畏尾。同時，保險公司前期開發(fā)帶病體保險產(chǎn)品成本高，如果量賣不上去，最后投產(chǎn)比不足，保險公司就可能沒有太大動力去做。
四大痛點亟待解決
據(jù)了解，國內(nèi)帶病體保險的經(jīng)營依賴于保險公司自有的風控手段，籌資方式可以總結(jié)為“自籌資”和“共濟”兩種模式。前者僅納入帶病體，承保要求較嚴格，可承保的疾病范圍限制多，比如個人慢病保險和專病復發(fā)保險；后者包含健康體和帶病體，承保要求較寬松，比如惠民保和費率可調(diào)的長期醫(yī)療險。
國內(nèi)帶病體保險的業(yè)務發(fā)展模式。資料圖片
《報告》認為，當前我國帶病體保險的發(fā)展還面臨四方面挑戰(zhàn)：一是政策落地支撐相對有限；二是保險公司產(chǎn)品實踐經(jīng)營能力不足，面臨諸如數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約；三是客戶保障認知存在差異，供需不匹配現(xiàn)象嚴重；四是產(chǎn)業(yè)協(xié)同不強，醫(yī)、藥、險融合不深，難以解決帶病體保險經(jīng)營的風控問題和盈利模式問題。
“應對挑戰(zhàn)，關(guān)鍵還是要抓住回歸保障、惠民這兩個關(guān)鍵詞?！毙氯A保險副總裁、首席財務官龔興鋒認為，把保障、價格、費率、服務融合一起，保險業(yè)就能以產(chǎn)品為龍頭，以服務為依托推動帶病體保險發(fā)展。
對于帶病體保險未來發(fā)展，《報告》也從四方面給出建議。在理論研究方面，需產(chǎn)學聯(lián)合加強研究，使帶病體保險真正解決社會問題、落實健康中國戰(zhàn)略。行業(yè)經(jīng)營方面，認清帶病體保險與傳統(tǒng)健康險發(fā)展規(guī)律的差異，針對不同模式帶病體保險在籌資和風控上實施差異化管理。產(chǎn)業(yè)融合方面，發(fā)揮平臺作用，形成行業(yè)合力，通過加強資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。政策支撐方面，需加強籌資機制、運營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險健康有序發(fā)展。
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