中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者孟剛）推廣電梯保險(xiǎn)，以市場(chǎng)化方式解決住宅樓宇老舊電梯周期性更替問題備受關(guān)注。近期，關(guān)于電梯保險(xiǎn)各地監(jiān)管頻頻釋放利好政策。但從整體市場(chǎng)情況來看，雖然政策頻出，但電梯保險(xiǎn)的推廣仍需加強(qiáng)。電梯保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者有哪些益處，目前推廣電梯保險(xiǎn)的難點(diǎn)在哪，如何更好地促進(jìn)發(fā)展，記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
各地利好政策不斷
電梯安全和維修問題近年來引發(fā)社會(huì)各界廣泛關(guān)注，該問題可以通過購(gòu)買電梯保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移。記者了解到，目前市場(chǎng)上主要的電梯保險(xiǎn)多是責(zé)任保險(xiǎn)，是指因電梯在安裝、使用和維護(hù)過程中，因人身傷害或第三人財(cái)產(chǎn)遭受損害，由保險(xiǎn)公司直接給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
市場(chǎng)監(jiān)管總局日前印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)電梯等特種設(shè)備安全工作的通知》提出，引導(dǎo)開展電梯保險(xiǎn)模式創(chuàng)新試點(diǎn)，優(yōu)化承保服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)化解社會(huì)糾紛矛盾，配合相關(guān)部門加快住房專項(xiàng)維修資金參保試點(diǎn)，有力保障電梯運(yùn)維費(fèi)用。
6月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局印發(fā)《住宅電梯安全保險(xiǎn)服務(wù)工作辦法》，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定履行修護(hù)義務(wù)，可以組織采購(gòu)專業(yè)服務(wù)、給付服務(wù)費(fèi)用等方式，承擔(dān)投保電梯日常維護(hù)保養(yǎng)、年檢等工作及支出，根據(jù)評(píng)估結(jié)果厘定投保電梯保費(fèi)，匹配保障額度，向投保方提供科學(xué)合理的保險(xiǎn)建議。
6月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局表示，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)事故預(yù)防和保險(xiǎn)理賠服務(wù)，支持延長(zhǎng)電梯大修改造周期，積極發(fā)揮保險(xiǎn)在老舊住宅電梯治理中的保障作用，鼓勵(lì)聚焦房改房、安置房等，優(yōu)先推廣“保險(xiǎn)+服務(wù)”電梯綜合保險(xiǎn)。
2023年5月實(shí)施的《上海市電梯安全管理辦法》明確提出，推行電梯安全責(zé)任保險(xiǎn)，鼓勵(lì)電梯生產(chǎn)、使用管理、維護(hù)保養(yǎng)等單位投保電梯安全責(zé)任保險(xiǎn)。
2018年2月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)電梯質(zhì)量安全工作的意見》提出，創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)制，優(yōu)化發(fā)展“保險(xiǎn)+服務(wù)”新模式，發(fā)揮保險(xiǎn)的事故賠償和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防作用，促進(jìn)電梯使用管理和維保水平提升。
在業(yè)內(nèi)看來，電梯保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，能夠彌補(bǔ)電梯安全監(jiān)管和使用管理中的不足，不僅通過“?！钡墓δ軐?shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還通過“防”的機(jī)制降低事故發(fā)生概率。
普及率尚待提高
盡管電梯保險(xiǎn)并不是一個(gè)新險(xiǎn)種，監(jiān)管政策一再鼓勵(lì)，但從實(shí)際情況來看，當(dāng)前普及率并不高。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2022年末，我國(guó)在用電梯數(shù)量達(dá)到964.46萬臺(tái)，其中15年以上梯齡的電梯產(chǎn)品保有量約超過80萬臺(tái)。實(shí)際上被投保的電梯數(shù)量卻非常少。有行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，目前電梯保險(xiǎn)投保率整體僅在30%左右。
對(duì)于普及度低的原因，上海大滄海新閔律師事務(wù)所律師任明飛告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，投保主體不明確是電梯保險(xiǎn)普及度低的主要原因之一。電梯的制造、安裝、使用和管理涉及多個(gè)責(zé)任主體，包括制造單位、所有權(quán)人、實(shí)際管理者、維保單位等。目前的法律法規(guī)和安全技術(shù)規(guī)范對(duì)于由誰對(duì)電梯進(jìn)行投保尚無明確規(guī)定，導(dǎo)致各方對(duì)電梯安全管理重視不足，也沒有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意愿，更不愿主動(dòng)參與電梯保險(xiǎn)投保。
其次，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不科學(xué)也是影響電梯保險(xiǎn)普及度的因素之一。目前電梯保險(xiǎn)普遍存在保障范圍不全、保險(xiǎn)服務(wù)錯(cuò)位等問題。例如，電梯保險(xiǎn)只提供對(duì)電梯乘坐人保障的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，而電梯安裝、改造、維保過程中出現(xiàn)的事故卻得不到保障。此外，電梯保險(xiǎn)普遍采用“誰投保，誰受益”的模式，如果因投保人以外的單位或個(gè)人責(zé)任造成的事故損失，無法得到保障。這些產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的問題使得電梯保險(xiǎn)無法全面覆蓋可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響了其普及度。
除了以上原因，中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜表示，目前全國(guó)電梯投保率不高，與一些物業(yè)管理公司和業(yè)主可能對(duì)電梯保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足、沒有充分意識(shí)到保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和事故賠償中的作用也不無關(guān)系。由于電梯保險(xiǎn)并非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，并且電梯事故的發(fā)生率相對(duì)較低，許多物業(yè)公司等單位因此抱有僥幸心態(tài)，對(duì)于居民小區(qū)的電梯投保情況，大多處于“保險(xiǎn)裸奔”的狀態(tài)。對(duì)于超齡服役或帶病運(yùn)行的老舊電梯，如何通過保險(xiǎn)介入提升日常維保質(zhì)量值得研究。
創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)
隨著居民安全意識(shí)的提高，電梯安全越來越受到重視。在政策指引下，電梯保險(xiǎn)有望進(jìn)一步打開市場(chǎng)。電梯保險(xiǎn)能否像汽車保險(xiǎn)一樣，除了重大事故，平日的小磕小碰也能及時(shí)賠付解決，化解業(yè)主、物業(yè)公司、維保單位之間的矛盾？
“近年來，一些地區(qū)在住宅維修基金的使用上嘗試采用電梯‘保險(xiǎn)+服務(wù)’的創(chuàng)新模式，即保險(xiǎn)公司在提供安全責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還委托專業(yè)人士參與電梯維保，以第三方身份監(jiān)督電梯維保企業(yè)工作質(zhì)量。通過市場(chǎng)機(jī)制，這些地區(qū)在解決社區(qū)電梯維護(hù)和修理問題以及管理風(fēng)險(xiǎn)方面積累了寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。這種模式不僅有效利用了維修基金，還促進(jìn)了電梯管理的規(guī)范化，減輕了居民的維修負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)了多方受益的良好局面?！卑匚南脖硎?，為了更好地推動(dòng)電梯保險(xiǎn)的發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育，提高物業(yè)公司、業(yè)主以及公眾對(duì)電梯保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，通過教育和宣傳活動(dòng)強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)，并通過提供稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼等激勵(lì)措施，鼓勵(lì)相關(guān)單位和個(gè)人參與電梯保險(xiǎn)。險(xiǎn)企應(yīng)積極響應(yīng)監(jiān)管新政策，建立電梯信息管理平臺(tái)，使居民能夠方便地查詢電梯的保險(xiǎn)信息和安全狀況，提高透明度和信任度。
任明飛表示，險(xiǎn)企可以與政府、行業(yè)協(xié)會(huì)等合作，推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的完善，明確電梯保險(xiǎn)的投保主體，使各方明確自身責(zé)任，提高投保積極性。險(xiǎn)企還可以利用科技手段，如物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等，對(duì)電梯進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取措施進(jìn)行干預(yù)。這可以降低事故發(fā)生的概率和損失程度，同時(shí)提高險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和盈利能力。
柏文喜和任明飛均認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)更加符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可結(jié)合電梯的實(shí)際情況和使用特點(diǎn)，提供定制化的保險(xiǎn)服務(wù)。險(xiǎn)企應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求和實(shí)際情況，優(yōu)化電梯保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，例如，擴(kuò)大保障范圍，覆蓋電梯安裝、改造、維保等過程中的風(fēng)險(xiǎn)；調(diào)整保險(xiǎn)服務(wù)模式，使其更加符合市場(chǎng)需求。
官方微信公眾號(hào)
官方微博
