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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）繼遼寧省發(fā)布《2024年遼寧省種植業(yè)保險(xiǎn)工作方案》后，山西省日前也發(fā)布《山西省三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)工作方案》，明確在該省全面實(shí)施稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)，助力健全農(nóng)村金融服務(wù)體系和種糧戶收益保障機(jī)制。從2018年開(kāi)始試點(diǎn)，到2024年覆蓋全國(guó)，三大主糧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為種糧戶帶來(lái)了哪些實(shí)打?qū)嵉睦茫孔呦蛉珖?guó)后，政策還有哪些改進(jìn)空間？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者近日就此進(jìn)行了采訪。

“雙保險(xiǎn)”保障農(nóng)戶收益

“在去年發(fā)生的洪澇災(zāi)害中，我家獲得了4萬(wàn)余元的賠付，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上彌補(bǔ)了收入損失?！闭劶稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，北京市門(mén)頭溝區(qū)清水鎮(zhèn)村民老賈贊不絕口。

稻谷、小麥、玉米三大主糧產(chǎn)量在我國(guó)糧食總產(chǎn)量中占比約九成，播種面積占比約八成，因而也成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的“主干道”。2018年，我國(guó)開(kāi)始探索對(duì)三大主糧實(shí)施完全成本和種植收入保險(xiǎn)。2023年，“雙保險(xiǎn)”保障拓展至所有產(chǎn)糧大縣。

在5月31日舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，財(cái)政部金融司負(fù)責(zé)人董德剛介紹，完全成本保險(xiǎn)是對(duì)總的生產(chǎn)成本進(jìn)行保障，包括物化成本、土地和人工成本；種植收入保險(xiǎn)則是先測(cè)算一個(gè)種糧收入目標(biāo)，若最后的實(shí)際收入未達(dá)預(yù)期，農(nóng)民可獲得一定補(bǔ)償。從保險(xiǎn)責(zé)任看，完全成本保險(xiǎn)涵蓋當(dāng)?shù)刂饕淖匀粸?zāi)害、重大病蟲(chóng)鼠害、意外事故、野生動(dòng)物毀損等風(fēng)險(xiǎn)；種植收入保險(xiǎn)涵蓋農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)量波動(dòng)導(dǎo)致的收入損失，基本覆蓋了可能導(dǎo)致農(nóng)戶收入損失的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障更加全面。同時(shí)，保障金額更高，保障水平最高可達(dá)相應(yīng)品種產(chǎn)值的80%。

相比此前的物化成本“基本險(xiǎn)”，完全成本和種植收入“雙保險(xiǎn)”雖然交費(fèi)多一點(diǎn)，但保障額度更高。財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷給全國(guó)的種糧農(nóng)戶算了一筆賬：“雙保險(xiǎn)”保額大約為每畝1125元，農(nóng)戶每畝自交約10.9元，比基本險(xiǎn)多交5.8元，但兩個(gè)高保障險(xiǎn)種每畝可以多為農(nóng)戶賠償600元。在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加非常有限的前提下，遇到同等級(jí)的自然災(zāi)害，兩個(gè)高保障險(xiǎn)種給農(nóng)戶的賠償將翻倍。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年農(nóng)險(xiǎn)賠付1124億元，同比增速25.4%，惠及農(nóng)戶5772萬(wàn)戶，農(nóng)險(xiǎn)賠付率達(dá)到80%，“雙保險(xiǎn)”為受災(zāi)農(nóng)戶提供了實(shí)打?qū)嵉慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

擴(kuò)面提標(biāo)將覆蓋全國(guó)

收益有保障，農(nóng)戶的種糧積極性自然提高，也有力地保障了我國(guó)的糧食安全。據(jù)了解，“三糧兩保”政策試點(diǎn)6年來(lái)，在風(fēng)險(xiǎn)防范、承保理賠、農(nóng)戶接受度等方面均已較為成熟，在提升保險(xiǎn)保障水平、提高農(nóng)戶種糧積極性、推動(dòng)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)等方面成效明顯。

5月11日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署將三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的實(shí)施范圍從1100個(gè)產(chǎn)糧大縣擴(kuò)大至全國(guó)。5月21日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于在全國(guó)全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），從2024年1月1日起，在全國(guó)全面實(shí)施稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策。

董德剛表示，將完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)，體現(xiàn)為兩個(gè)“面向全國(guó)”——面向全國(guó)所有種糧農(nóng)戶、面向全國(guó)所有種糧地區(qū)?！锻ㄖ芬?guī)定，“雙保險(xiǎn)”投保要堅(jiān)持自主自愿，聚焦惠及農(nóng)戶，允許村集體組織小農(nóng)戶集體投保、分戶賠付。

根據(jù)《通知》部署，省級(jí)財(cái)政部門(mén)應(yīng)于2024年6月20日前，將擴(kuò)大政策實(shí)施范圍相關(guān)資金申請(qǐng)報(bào)告及測(cè)算表上報(bào)。正因如此，全國(guó)各地相關(guān)實(shí)施方案近期陸續(xù)發(fā)布。

根據(jù)山西省發(fā)布的工作方案，保費(fèi)交納方面，中央財(cái)政補(bǔ)貼45%、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼25%、市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%、縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼5%、農(nóng)戶自交保費(fèi)15%。農(nóng)戶只需交納自負(fù)比例部分保險(xiǎn)費(fèi)，即可辦理投保。

在擴(kuò)面提質(zhì)政策的推動(dòng)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)“雙保險(xiǎn)”提供保障的水平也在逐漸提升。以中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)為例，該公司2023年承保三大主糧保險(xiǎn)面積約1億畝，提供風(fēng)險(xiǎn)保障近830億元，服務(wù)種植戶1.1萬(wàn)戶次。2024年第一季度，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障約165億元，同比增長(zhǎng)超18%；保費(fèi)收入約5.8億元，同比增長(zhǎng)超12%。

服務(wù)質(zhì)效有待提升

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)規(guī)模/第一產(chǎn)業(yè)增加值）超1.5%，密度（保費(fèi)規(guī)模/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）超700元/人。“三糧兩?！睌U(kuò)至全國(guó)，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶愿保盡保？

據(jù)了解，今年中央財(cái)政安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算562億元，同比增長(zhǎng)18%，為在全國(guó)全面實(shí)施“三糧兩?！闭咛峁┐罅χС??！爱?dāng)前及未來(lái)一個(gè)階段，在穩(wěn)步擴(kuò)面、增品、提標(biāo)的基礎(chǔ)上，財(cái)政部將會(huì)同有關(guān)方面從健全種糧農(nóng)戶收益保障機(jī)制的角度出發(fā)，持續(xù)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效?！倍聞傉f(shuō)。

承保理賠服務(wù)水平是檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成效的“試金石”。據(jù)了解，在試點(diǎn)過(guò)程中，有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在不規(guī)范的賠付方式和定損方式。比如，平均賠付、協(xié)議賠付、粗糙定損等。老賈告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，在擴(kuò)大覆蓋面的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定損查勘響應(yīng)速度有待提升，宣傳力度和服務(wù)水平也有待提高。

對(duì)此，《通知》強(qiáng)調(diào)：“對(duì)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶和小農(nóng)戶都要做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶”。董德剛表示，將配合有關(guān)方面進(jìn)一步明確理賠標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范查勘定損、優(yōu)化賠付模式、加大科技賦能力度，合理預(yù)賠、能賠快賠。督促保險(xiǎn)公司通俗易懂設(shè)計(jì)條款，提高農(nóng)戶金融素質(zhì)和保險(xiǎn)意識(shí)，提高農(nóng)戶政策獲得感和滿意度。

“我們將重點(diǎn)抓投保理賠真實(shí)性，大力推動(dòng)服務(wù)效率提升?！苯鹑诒O(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲說(shuō)，在查勘定損方面，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)配救災(zāi)資源，探索引入第三方機(jī)構(gòu)參與查勘定損；在賠款支付方式上，將創(chuàng)造條件對(duì)接社?？ǖ摹耙豢ㄍā?，同時(shí)鼓勵(lì)提高預(yù)賠付比例。從保險(xiǎn)公司自查和監(jiān)管部門(mén)督查檢查著手，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，打擊虛假承保理賠，維護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益。

記者了解到，為進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)的“最后一公里”，各級(jí)政府還依托保險(xiǎn)公司及其省級(jí)分公司、縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、村子里對(duì)接農(nóng)戶的協(xié)保員等，全面鋪開(kāi)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升基層服務(wù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)由2007年的6家增加到現(xiàn)在的30多家，建成基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約40萬(wàn)個(gè)，服務(wù)人員約50萬(wàn)人。

同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)加大科技投入，運(yùn)用衛(wèi)星遙感、智能識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，探索科技賦能精準(zhǔn)承保的創(chuàng)新模式和方法，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保真實(shí)性和準(zhǔn)確性。尹江鰲表示，據(jù)初步測(cè)算統(tǒng)計(jì)，通過(guò)上述衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)等新技術(shù)，農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)結(jié)案周期可以縮短2/3。

在首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國(guó)柱教授看來(lái)，當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，凸顯政策的公益性和普惠性。政策性農(nóng)險(xiǎn)的法律主體、運(yùn)行機(jī)制、合同內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及法律責(zé)任等都與商業(yè)保險(xiǎn)有很大不同。庹國(guó)柱建議對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)立法，同時(shí)建立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)，確保政策落實(shí)不跑偏。