中國消費者報報道（記者孫蔚）繼今年3月多位學(xué)員反映喜馬拉雅“攀登計劃”涉嫌誘導(dǎo)報配音培訓(xùn)課之后（詳見《中國消費者報》3月26日報道《“聲音變現(xiàn)”月入過萬？學(xué)了就能接單賺錢？喜馬拉雅被指虛假宣傳誘導(dǎo)報課》），近日《中國消費者報》3•15消費者之聲全媒體互動平臺再次收到新聞線索，反映喜馬拉雅自營貸款產(chǎn)品“聽小貝借錢”涉嫌利率不明示、無牌助貸、個人信息泄露等問題。記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，喜馬拉雅開展的各項金融服務(wù)備受質(zhì)疑。然而5月8日記者發(fā)現(xiàn)“聽小貝借錢”金融服務(wù)已全部下架，距離上線僅過了兩個月。

個人信息“套娃式”一鍵授權(quán)給多家機構(gòu)

“聽小貝借錢”是喜馬拉雅今年3月推出的自營信貸產(chǎn)品，在喜馬拉雅APP擁有獨立入口，并在顯著位置進(jìn)行推廣。

“因為APP上顯示借錢額度高、利息低，我就心動了?！毕M者“AK39”對記者表示，點擊“聽小貝”后，他被導(dǎo)流至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，他借了1萬元，放款方并非喜馬拉雅，而是一家小額信貸公司。在這個過程中，需要他簽署的協(xié)議特別復(fù)雜，并將個人信息層層授權(quán)給十余家合作的網(wǎng)貸平臺，比如桔多多、洋錢罐、百分唄等等，導(dǎo)致他不停地接到眾多貸款平臺的推銷電話，不堪其擾。

記者在體驗中發(fā)現(xiàn)，點擊“聽小貝”的借款鍵，進(jìn)入身份認(rèn)證環(huán)節(jié)，除了要上傳身份證、進(jìn)行人臉識別，詳細(xì)登記工作單位、居住地址、月薪以及親朋好友等聯(lián)系人的聯(lián)系方式外，還要一鍵同意簽署個人征信查詢及授權(quán)委托證書等四份協(xié)議。不僅如此，這些信息還要共享給跟平臺合作的十余家網(wǎng)貸公司，每家網(wǎng)貸公司還會授權(quán)給十余家銀行、擔(dān)保等合作公司。這種“套娃式”層層嵌套，讓人不禁懷疑個人信息保護(hù)從何談起。

比如，與“聽小貝”合作的“易借速貸”嵌套了四個協(xié)議，其運營方為浙江未訊科技有限公司，其合作方包括沐峰小貸、熊貓小貸、博能小貸等關(guān)聯(lián)公司?！耙捉杷儋J”的產(chǎn)品還包括易速寶貸、易借好貸、易花花、樂易花等，消費者的個人信息將被這些公司一鍵共享。而“美易借錢”（原名為國美易卡）平臺嵌套了10個協(xié)議，個人信息也將被同步給其關(guān)聯(lián)方國美融通、博盛安融（盈美信科旗下融資擔(dān)保公司）、國美小額貸款有限公司等。

“聽小貝”及其合作金融公司為投訴重災(zāi)區(qū)

除了個人信息泄露外，消費者“AK39”還向記者反映，剛開始借錢時，他看到“聽小貝”合同約定貸款利率為12%，等借款手續(xù)都簽署完成，再回到“聽小貝”的頁面點擊最后一步“確認(rèn)”時，年化利率竟然變成了36%。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，喜馬拉雅的金融服務(wù)受到眾多消費者質(zhì)疑。5月8日，記者再次登錄喜馬拉雅APP忽然發(fā)現(xiàn)，“聽小貝借錢”“金融福利”“信用卡有禮”等金融服務(wù)全都下架，此時距離其推出“聽小貝借錢”上線僅僅不到2個月。

天眼查“關(guān)聯(lián)企業(yè)”信息查詢顯示，“聽小貝借錢”商標(biāo)由北京喜禾電子科技有限公司持有，其由上海喜兆網(wǎng)絡(luò)科技有限公司100%控股，股權(quán)穿透顯示，喜兆網(wǎng)絡(luò)是由喜馬拉雅100%控股的公司。

記者在黑貓投訴APP查詢發(fā)現(xiàn)，“聽小貝”屢被消費者投訴涉嫌暴力催收。比如有消費者稱“在該平臺有筆借款僅逾期一天，就被暴力催收，嚴(yán)重影響正常工作與生活”“已經(jīng)和該平臺告知了還款困難，但是平臺根本不聽任何解釋，一天打幾十個電話，爆我通訊錄”。

與“聽小貝”合作的金融公司也是投訴的重災(zāi)區(qū)。比如截至5月13日，桔多多在黑貓投訴累計投訴超2萬條，最近30天投訴就有1789條，內(nèi)容涉嫌暴力催收、泄露個人隱私、捆綁放貸等；洋錢罐在黑貓投訴累計投訴1.4萬條，最近30天投訴有759條，主要內(nèi)容涉嫌放高利貸、收取砍頭息等；國美易卡在黑貓投訴累計投訴達(dá)1.9萬條，主要涉嫌違規(guī)加收費用、泄露個人信息等。

入局金融業(yè)務(wù)或為“最后的稻草”？

據(jù)媒體報道，喜馬拉雅自身不具備金融基因，目前尚未持有金融貸款牌照，也不參與風(fēng)控，這或許就是喜馬拉雅金融服務(wù)匆忙下線的原因。

那么喜馬拉雅為何要趟互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)這個“雷區(qū)”？公開信息顯示，4月12日，喜馬拉雅第四次向港交所遞交了招股書。2021年4月和9月、2022年3月，喜馬拉雅曾三次試圖上市，均鎩羽而歸。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，喜馬拉雅長期處于虧損狀態(tài)，在盈利壓力下入局金融業(yè)務(wù)或許是“最后的稻草”。

招股書顯示，2023年喜馬拉雅總資產(chǎn)為42億元，但其總負(fù)債卻高達(dá)144億元。值得注意的是，從2021年到2022年，喜馬拉雅的凈資產(chǎn)連續(xù)為負(fù)，分別為-155億元和-138億元。近年來其營收增速也明顯放緩，2022年和2023年，其營收增速由兩位數(shù)驟降至個位數(shù)，僅為3.4%和1.6%。隨著融資難度加劇、業(yè)績虧損、現(xiàn)金流緊張，喜馬拉雅急需尋找盈利的新方向。在嘗試了智能硬件、賦能智能出行、探索新零售等業(yè)務(wù)后，喜馬拉雅終究還是效仿同行，選擇了助貸的“潘多拉魔盒”。

至于喜馬拉雅有沒有拿到金融貸款牌照？聽小貝借錢為什么匆忙下線？此類業(yè)務(wù)還會再度上線嗎？喜馬拉雅如何對合作的金融公司加強監(jiān)督管理？記者針對這些問題向喜馬拉雅提出采訪需求，截至目前，沒有得到回復(fù)。

律師觀點：民間借貸最高利率不得超過LPR的4倍

北京理道律師事務(wù)所主任律師王久成對記者表示，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條規(guī)定：出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的除外。也就是說，民間借貸的最高利率不得超過同期LPR的4倍，如果最后借款的利率以36%為準(zhǔn)的話，已經(jīng)大大超過此線。

另外，根據(jù)《個人信息保護(hù)法》相關(guān)規(guī)定，開展個人信息處理當(dāng)遵循最小必要之原則。喜馬拉雅將消費者個人信息“套娃式”一鍵授權(quán)給多家機構(gòu)，涉嫌個人信息過度收集，而且眾多平臺協(xié)議繁多，也未以顯著方式對消費者加以提醒，消費者難以注意到授權(quán)協(xié)議的具體情況，這是對消費者知情權(quán)的一種損害，個人信息也有被泄露的風(fēng)險。

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《消費金融公司管理辦法》規(guī)定，消費金融公司應(yīng)以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息，并且除因借款人違反合同約定情形之外，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。

業(yè)內(nèi)人士對記者表示，助貸平臺通常采用“層層嵌套”的模式為金融機構(gòu)引流，其打著金融機構(gòu)的名義來獲客，除了個人信息泄露風(fēng)險外，貸款在多層營銷過程中，每一層、每一環(huán)都會疊加費用，最終推高了借款人的借款成本。此外，獲得個人信息后的金融機構(gòu)有權(quán)查看用戶的征信，可能存在用戶點擊一次申請，但征信卻被多家機構(gòu)查看的情況。而喜馬拉雅對合作機構(gòu)的控制十分有限，若不做好用戶教育和風(fēng)險提示，容易嚴(yán)重影響品牌口碑。