中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）為保護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險銷售行為，統(tǒng)一保險銷售行為監(jiān)管要求，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《保險銷售行為管理辦法》（以下簡稱《銷售辦法》）于2024年3月1日起開始施行。
《銷售辦法》有哪些亮點(diǎn)？在《銷售辦法》頒布到實(shí)施期間，保險業(yè)通過哪些舉措來規(guī)范行業(yè)銷售行為？新規(guī)實(shí)施后，保險銷售人員合規(guī)展業(yè)情況如何？記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
保險銷售有規(guī)可循
銷售誤導(dǎo)歷來是保險行業(yè)的頑疾之一。僅2023年一季度，銷售糾紛在人身險公司投訴總量中的占比就超過50%。
“保險銷售行為直接影響保險消費(fèi)者的權(quán)益。通過《銷售辦法》，明確誰能銷售保險產(chǎn)品、怎么銷售保險產(chǎn)品、保險機(jī)構(gòu)和保險消費(fèi)者在保險銷售過程中各自要履行哪些義務(wù)，從前端對保險銷售行為進(jìn)行全面規(guī)范，實(shí)現(xiàn)源頭治理，更好地維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益?！苯鹑诒O(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時說。
據(jù)了解，《銷售辦法》分別對保險銷售前、保險銷售中及保險銷售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定，要求保險公司建立保險產(chǎn)品說明制度、保險產(chǎn)品分級管理制度，推進(jìn)保險銷售人員銷售能力分級工作，強(qiáng)調(diào)在銷售保險時，如果發(fā)現(xiàn)投保人不適合某款保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保。此外，《銷售辦法》明確劃定了多條銷售紅線，如禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選、禁止代簽名、不得炒作停售等。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，《銷售辦法》的亮點(diǎn)在于提出產(chǎn)品分級和銷售人員分級，可以提高產(chǎn)品適當(dāng)性，減少銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。同時，分階段規(guī)制保險銷售行為、建立產(chǎn)品說明制度，也有利于保險銷售的標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)保險市場健康發(fā)展。
險企落實(shí)重在分級
記者注意到，自2023年9月《銷售辦法》頒布后，為促進(jìn)新規(guī)落地，保險行業(yè)采取了諸多舉措。
今年1月8日，金融監(jiān)管總局遼寧監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化銷售管理，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求各公司將《銷售辦法》列入本公司和從業(yè)人員今年年末和明年年初的重點(diǎn)培訓(xùn)內(nèi)容。堅持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向，對照《銷售辦法》進(jìn)行全面梳理，針對保險銷售前、銷售中、銷售后各環(huán)節(jié)的操作流程，不符合要求的要及時整改完善，規(guī)范保險銷售行為。
3月15日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《保險銷售從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)等級標(biāo)準(zhǔn)（人身保險方向)（征求意見稿）》，向業(yè)內(nèi)征求意見，同時下發(fā)《保險銷售從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)等級標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)與測試大綱（人身保險方向）（征求意見稿）》《人身保險產(chǎn)品銷售授權(quán)管理自律規(guī)則（征求意見稿）》等文件。上述文件顯示，保險銷售從業(yè)人員劃分4個等級，從低到高分別為四級（初級）、三級（中級）、二級（高級）、一級（特級），三級以上才可銷售萬能險產(chǎn)品。據(jù)了解，此舉是為了全面提升保險銷售人員專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)，建立健全銷售人員銷售能力資質(zhì)分級體系。
部分公司則行動更快。大家人壽去年正式頒布了《大家人壽個人保險代理人銷售資質(zhì)分級管理辦法（試行）》，對銷售人員實(shí)行差別授權(quán)，特級資質(zhì)代理人可以銷售更復(fù)雜的產(chǎn)品，參加更高等級的培訓(xùn)，獲得更多的運(yùn)營管理權(quán)限等。中信保誠人壽則從客戶保險需求、風(fēng)險特征、保險費(fèi)承擔(dān)能力、已購買同類保險的情況及其他與銷售保險產(chǎn)品相關(guān)信息等方面，進(jìn)行客戶適當(dāng)性評估，劃分為保守型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型3類。同時，根據(jù)產(chǎn)品復(fù)雜程度、保險費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益風(fēng)險高低等標(biāo)準(zhǔn)，劃分3類保險產(chǎn)品。
銷售合規(guī)任重道遠(yuǎn)
盡管《銷售辦法》要求保險銷售人員應(yīng)當(dāng)向投保人提示保單利益的不確定性，不得炒作停售，不得使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段，但是，《中國消費(fèi)者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在微信朋友圈、小紅書等社交媒體上，此類銷售違規(guī)行為依然可見。
“商業(yè)養(yǎng)老年金頂流產(chǎn)品，3天之后再也不見”“本月3月31日產(chǎn)品就停售了”“內(nèi)部通知增額終身壽3.0又要下架了”……在小紅書平臺，多個社交賬號以停售為由，建議消費(fèi)者抓緊時間投保。
隨著市場利率的下調(diào)，有著2.5%—3%利率的分紅型保險產(chǎn)品重新回到大眾視野，成為當(dāng)下不少投資者的選擇。在保險代理人的微信朋友圈，記者看到，停售的消息較以前明顯減少，比較收益的推廣則有所增加?！啊緝π钣媱潯棵磕?萬美金，存5年，一次性交能賺多少錢？”這不是某款美元存款產(chǎn)品，而是某代理人在微信朋友圈展示的一款保險產(chǎn)品。另一位代理人也在朋友圈發(fā)文宣傳某款年金保險產(chǎn)品時稱“多存多得、少存少得、不存不得”，并突出宣傳該產(chǎn)品的利益“全部確定”。
某銀行網(wǎng)點(diǎn)突出宣傳存錢的實(shí)際是保險產(chǎn)品。聶國春/攝
而在一些農(nóng)村基層銀行網(wǎng)點(diǎn)，也有機(jī)構(gòu)將保險產(chǎn)品名稱隱去，而是突出“存款”，宣稱“年存1.2萬，每年領(lǐng)1800元”，以所謂的高收益吸引儲戶。
“對于消費(fèi)者來說，‘炒停售’行為可能會導(dǎo)致部分投保人購買到與其需求不匹配的保險產(chǎn)品?！蓖鯂娬f，消費(fèi)者在購買保險時，應(yīng)當(dāng)了解保險產(chǎn)品的條款和保障范圍，選擇適合的產(chǎn)品，不盲目比較收益，要根據(jù)自己的風(fēng)險偏好、保險需求和預(yù)算購買。
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