中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者張文章）“免費(fèi)領(lǐng)取百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”“首月1元，享百萬保障”“百萬保障若不關(guān)閉，每年將扣9600元年費(fèi)”……生活中，不少消費(fèi)者常常會(huì)收到有關(guān)“百萬保障”“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”的電話或短信，令人十分動(dòng)心。但《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中有悄悄“埋雷”誘導(dǎo)投保的，也有以“排雷”為幌子實(shí)施詐騙的，甚至有人一次被騙135萬元，“百萬保障”正演繹成為“百萬陷阱”。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)大玩“魔方業(yè)務(wù)”

所有的誘惑，都是從“甜頭”開始。百萬醫(yī)療險(xiǎn)無疑是流行的網(wǎng)紅險(xiǎn)種，用“小投入大回報(bào)”來形容可謂十分貼切。在一些視頻平臺(tái)、社交平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，類似“600萬醫(yī)療補(bǔ)充金 首月收0.99元起”“查看保單 立享最高600萬醫(yī)療保障”的宣傳隨處可見，消費(fèi)者看到這樣的保險(xiǎn)廣告，難免心動(dòng)。近日，記者就接到多家自稱保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的電話，均聲稱贈(zèng)送百萬醫(yī)療險(xiǎn)，讓點(diǎn)擊其發(fā)送的網(wǎng)址鏈接領(lǐng)取。

每月0.8元起讓人心動(dòng)，頁(yè)面提示每秒都有人“加入”保障。

1月19日，記者接到一名自稱壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員劉某的電話，聲稱記者有一份免費(fèi)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保單未領(lǐng)取，讓加微信。記者添加后，看到其微信號(hào)標(biāo)注為“長(zhǎng)生保”。隨后對(duì)方發(fā)來一個(gè)鏈接，讓記者“點(diǎn)鏈接領(lǐng)取”，并稱“免費(fèi)領(lǐng)取的是一份重疾險(xiǎn)，領(lǐng)完才有機(jī)會(huì)升級(jí)成百萬醫(yī)療險(xiǎn)”。

記者點(diǎn)擊后，頁(yè)面首欄展示的是保險(xiǎn)公司標(biāo)志及“長(zhǎng)生保”標(biāo)志，內(nèi)容稱“恭喜您免費(fèi)領(lǐng)取重疾保障，首次領(lǐng)取600元參加活動(dòng)可累計(jì)至6萬元”，底部“立即投保”提示框下方有個(gè)數(shù)字不斷在跳動(dòng)增加，起始是“已有5000人加入保障”，沒一會(huì)兒就顯示“已有5235人加入保障”，但當(dāng)記者退出頁(yè)面再重新進(jìn)入時(shí)，跳動(dòng)的數(shù)字又變成“已有5000人加入保障”，隨后不斷增加，只要停留在這個(gè)頁(yè)面，數(shù)字就會(huì)一直躍增，一旦退出重新進(jìn)入，就仍是“5000”起跳。

記者填寫信息后，跳出“保額600萬醫(yī)療保障”大字頁(yè)面，保費(fèi)“每月0.8元起”。再點(diǎn)擊后，就變成“保單待支付”，保障內(nèi)容變成“一般醫(yī)療保險(xiǎn)金300萬、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金600萬、質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金”，底部“立即投保”提示框旁邊顯示保費(fèi)“9.5元/月”。從免費(fèi)到收費(fèi)，保費(fèi)蹭蹭上漲，但卻沒有任何說法。記者詢問劉某，劉某回復(fù)稱“這是健康審核，審核通過的話是扣9.5元，大病小病都可以報(bào)銷，還可以保意外，如果不通過不會(huì)扣費(fèi)”。體驗(yàn)至此，記者已明白“贈(zèng)送”只是誘購(gòu)保險(xiǎn)的噱頭，最終沒有支付。但隨后就收到發(fā)送代碼為1069091254770042備注為“長(zhǎng)生保”的短信：“你的重疾險(xiǎn)保單已生成，查看保單可立享最高600萬醫(yī)療保障。”

長(zhǎng)生保的免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)從免費(fèi)變每月0.8元，最后又悄悄升級(jí)成每月9.5元。

1月22日，記者又收到一條發(fā)送代碼為106853443503420122備注為“愛邦保單服務(wù)”的短信：“您的保障已送達(dá)！請(qǐng)及時(shí)領(lǐng)取。戳網(wǎng)址確認(rèn)。”記者點(diǎn)擊網(wǎng)址，顯示“贈(zèng)送醫(yī)保補(bǔ)充金 最高68000元重疾保障 1000000住院保障”。網(wǎng)頁(yè)已預(yù)先給記者打鉤，確信以上信息無誤，同意相關(guān)條款。點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”后，頁(yè)面馬上變成“提交成功 現(xiàn)在預(yù)約升級(jí)600萬醫(yī)療保障”，出現(xiàn)“立即投保”頁(yè)面，上面顯示“眾安優(yōu)保”“國(guó)任保險(xiǎn)”標(biāo)志，內(nèi)容為“600萬醫(yī)療補(bǔ)充金 每月收0.99元起”“300萬一般醫(yī)療保險(xiǎn)金+600萬重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金”，點(diǎn)“立即投保”后出現(xiàn)“超過90%用戶選擇升級(jí)”，網(wǎng)頁(yè)中間有一行特別小的字“升級(jí)后，次月起繳156元/月”，記者進(jìn)入“付款并開通”頁(yè)面，整個(gè)頁(yè)面只有“優(yōu)保關(guān)愛·百萬醫(yī)療（普惠版）0.99元”，并未說明0.99元是啥費(fèi)用，讓人錯(cuò)覺這筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)只要0.99元。既然未能享受事先說好的“贈(zèng)送”，記者便未去支付，隨后就多次收到備注為“眾安優(yōu)保”的催付短信。

“升級(jí)后，次月起繳156元月”提示字太小易被忽略。

“優(yōu)保關(guān)愛 百萬醫(yī)療普惠版”付款并開通頁(yè)面只顯示0.99元。

保險(xiǎn)從業(yè)者王女士告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，記者遭遇到的營(yíng)銷模式在業(yè)內(nèi)被稱為“魔方業(yè)務(wù)”，是部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”保障或投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種手段，通常發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這些所謂免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)活動(dòng)看上去很是善意，實(shí)則都是事先設(shè)計(jì)好的誘保陷阱。當(dāng)消費(fèi)者點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”或購(gòu)買低價(jià)保險(xiǎn)后，會(huì)被誘導(dǎo)或直接升級(jí)保險(xiǎn)，首月保費(fèi)有可能真的不到1元，但次月保費(fèi)便會(huì)躍升。一般來說，首月的保費(fèi)都會(huì)平均到后續(xù)11個(gè)月里面。而且，一般選擇月交的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的總保費(fèi)比一次性繳納（年交）的保費(fèi)要略高，反而是不劃算的。

記者發(fā)現(xiàn)，百萬贈(zèng)險(xiǎn)、超低保超高賠的“引線”保險(xiǎn)方案在網(wǎng)上大行其道，消費(fèi)者在刷視頻、看網(wǎng)文、免費(fèi)抽獎(jiǎng)、掃碼共享單車、停車場(chǎng)繳費(fèi)等許多場(chǎng)景下，都有可能會(huì)被贈(zèng)險(xiǎn)、低額投保。許多消費(fèi)者投訴“被投保”“被續(xù)費(fèi)”“被升級(jí)”，投訴內(nèi)容多是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛假宣傳、誘導(dǎo)用戶投保、次月保費(fèi)暴漲、自動(dòng)續(xù)費(fèi)、退保難等，尤其是“自動(dòng)扣費(fèi)”“被續(xù)費(fèi)”讓消費(fèi)者大為頭痛。

關(guān)閉“百萬保障”成為詐騙幌子

有“埋雷”的就有“排雷”的。記者發(fā)現(xiàn)，一種打著幫助關(guān)閉“百萬保障”“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”幌子的新型詐騙套路“隨風(fēng)潛入夜”，利用消費(fèi)者怕被續(xù)費(fèi)、扣費(fèi)的心理，實(shí)施詐騙。“你的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)免費(fèi)期已結(jié)束，現(xiàn)在需要立刻關(guān)閉，重新下載APP，否則將每月自動(dòng)扣費(fèi)……”騙子一般謊稱自己是保險(xiǎn)公司、銀行、銀聯(lián)或微信、支付寶、京東支付的“官方客服”，聲稱受害人開通的“百萬保障”保險(xiǎn)服務(wù)即將到期，不取消會(huì)被強(qiáng)制扣款，甚至?xí)绊懻餍牛T騙受害人轉(zhuǎn)賬。

2023年9月，福建龍巖李女士接到自稱“微信百萬保障服務(wù)”工作人員的電話，聲稱李女士“微信里有個(gè)百萬保障單，于9月11日開通，現(xiàn)在已到期，如果不要開通，就要去關(guān)閉它，否則會(huì)自動(dòng)扣費(fèi)，扣72000元”。李女士查看微信確實(shí)有“微信支付百萬保障”，且在“保障中”，由“PICC承保”。李女士申請(qǐng)關(guān)閉，并按騙子電話指導(dǎo)，進(jìn)入虛假“PICC的官網(wǎng)網(wǎng)址”，下載并安裝了“云視聽”APP，加入會(huì)議并開啟屏幕共享。幸好，龍巖市反詐預(yù)警專員及時(shí)發(fā)現(xiàn)并發(fā)短信、打預(yù)警電話、派警員出門勸阻，避免了李女士的財(cái)產(chǎn)損失。

李女士看到微信中的確有“微信支付百萬保障”后，對(duì)騙子所述信以為真。

然而，類似的騙局防不勝防。2023年12月以來，南平市就出現(xiàn)3起“百萬醫(yī)療保障”騙局，劉某被騙18.8萬元、周某被騙3萬余元、廖某被騙5萬余元；三明市，2023年7月—9月，至少發(fā)生5起“微信支付百萬保障”詐騙案，黃女士等5人先后被騙，合計(jì)被騙走30多萬元；在莆田市，僅2023年10月就發(fā)生20多起以關(guān)閉“百萬保障”“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”為由設(shè)置陷阱實(shí)施詐騙的案件。

據(jù)莆田市警方介紹，易受騙群體集中在35歲—50歲的女性，這類群體對(duì)手機(jī)基本功能都熟悉，特別是對(duì)微信、支付寶、抖音等大眾化軟件的使用頻率高，但是對(duì)具體的一些功能如“百萬保障、視頻會(huì)議、屏幕共享”等卻并不了解，極易被詐騙分子套路。寧德市霞浦縣公安局在盤點(diǎn)2023年度十大高發(fā)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案時(shí)也指出，冒充電商、客服類詐騙是發(fā)案數(shù)量最多的騙局；霞浦縣王女士因接到一個(gè)自稱“百萬保障”官方客服的電話，聲稱向指定的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬刷流水取消“百萬保障”業(yè)務(wù)，王小姐前后轉(zhuǎn)賬4筆，被騙135萬元。

福建省公安廳刑事偵查總隊(duì)揭開此類騙局的詐騙套路：騙子用非法手段獲取受害人的個(gè)人信息，偽裝成“百萬保障”或“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”客服人員，以不關(guān)閉會(huì)自動(dòng)扣費(fèi)和影響征信為由，要求受害人下載指定APP開啟屏幕共享并引導(dǎo)轉(zhuǎn)賬，實(shí)施詐騙。

莫讓“百萬保障”變?cè)p騙噱頭

針對(duì)“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”營(yíng)銷亂象，金融監(jiān)管部門在2023年11月就曾發(fā)布《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容，從短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售告知、互聯(lián)網(wǎng)承保、保險(xiǎn)條款內(nèi)容調(diào)整等方面，對(duì)目前短期健康險(xiǎn)銷售過程中常見問題進(jìn)行明確提示，并警示險(xiǎn)企套利風(fēng)險(xiǎn)；在銷售時(shí)應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費(fèi)繳納方式等重要內(nèi)容向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示；不應(yīng)使用“保費(fèi)低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”，以及“低至（最低）”“高至（最高）”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳；不應(yīng)使用“保障完善”“產(chǎn)品升級(jí)”“保障提升”等詞匯不當(dāng)引導(dǎo)投保人進(jìn)行新的投?；虮Ｈ珓?dòng)作；使用“約定延期扣費(fèi)”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等類似方式收取保費(fèi)的，要進(jìn)行充分說明等。尤其點(diǎn)名“魔方業(yè)務(wù)”，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)。

保險(xiǎn)從業(yè)者王女士告訴記者，到期續(xù)費(fèi)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只會(huì)提醒投保人在綁定繳費(fèi)的銀行卡內(nèi)備足費(fèi)用，不可能會(huì)主動(dòng)電話協(xié)助、指導(dǎo)消費(fèi)者注銷或關(guān)閉。消費(fèi)者要注意查看百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的續(xù)費(fèi)時(shí)間，一般來說短期百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，到期后需要進(jìn)行續(xù)保、續(xù)費(fèi)，涉及重新審核，如果沒有及時(shí)續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)合同會(huì)自動(dòng)失效。其次看續(xù)費(fèi)方式，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的續(xù)費(fèi)方式分自動(dòng)續(xù)費(fèi)和手動(dòng)續(xù)費(fèi)兩種，自動(dòng)續(xù)費(fèi)是指在保險(xiǎn)期限到期后，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)從客戶的銀行賬戶中扣取保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行續(xù)費(fèi)，手動(dòng)續(xù)費(fèi)則需要客戶主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行續(xù)費(fèi)。如果客戶選擇自動(dòng)續(xù)費(fèi)，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)自動(dòng)延續(xù)，保險(xiǎn)責(zé)任也會(huì)繼續(xù)生效。如果客戶選擇手動(dòng)續(xù)費(fèi)，那么需要在保險(xiǎn)期限到期前主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行續(xù)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同將會(huì)自動(dòng)失效。消費(fèi)者不想再續(xù)保，可以不做任何動(dòng)作，保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效。

記者調(diào)查了解到，微信支付“百萬保障”由財(cái)付通與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)PICC聯(lián)合承保，用于保障用戶的資金安全。此項(xiàng)保障默認(rèn)開通，只要用戶在使用微信支付期間，發(fā)生微信支付賬戶被他人盜用而導(dǎo)致資金損失的情況，均可申請(qǐng)賠付，每年申請(qǐng)賠付金額最高100萬元。支付寶“百萬保障”是由螞蟻旗下保險(xiǎn)代理平臺(tái)提供的資金被盜保障，此項(xiàng)服務(wù)也是免費(fèi)的，不存在到期續(xù)費(fèi)問題，更不可能扣費(fèi)。目前，微信、支付寶的“百萬保障”均為自動(dòng)開啟的安全設(shè)置，可以說是一種“公共服務(wù)”，完全免費(fèi)且不會(huì)影響個(gè)人征信，同時(shí)個(gè)人也無法關(guān)閉此服務(wù)。

福建省公安廳刑事偵查總隊(duì)提醒廣大群眾，微信、支付寶的“百萬保障”服務(wù)是自動(dòng)開啟的安全設(shè)置，完全免費(fèi)且不會(huì)影響個(gè)人征信。詐騙分子將“百萬保障”替換成“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”，其詐騙手段基本相同，務(wù)必提高警惕，防止上當(dāng)受騙。

記者了解到，為防止廣大群眾受騙，1月以來，福建省公安廳、省通信管理局多次聯(lián)合發(fā)布警示信息稱：近期，以協(xié)助取消“百萬保障”等服務(wù)為幌子的詐騙案件高發(fā)，不法分子冒充“金融平臺(tái)客服”，以所謂的“百萬保障服務(wù)”到期需解除以避免“自動(dòng)扣費(fèi)”為由，通過誘導(dǎo)事主開啟蘋果手機(jī)預(yù)裝的FaceTime屏幕共享功能，實(shí)時(shí)截獲事主的銀行轉(zhuǎn)賬驗(yàn)證碼后異地操作轉(zhuǎn)賬，最后造成事主財(cái)產(chǎn)損失。請(qǐng)牢記：“陌生FaceTime不接通，共享屏幕不點(diǎn)擊，如無需求應(yīng)關(guān)閉”，讓我們共同努力，守住你我錢袋子。

金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局提醒消費(fèi)者，注意網(wǎng)絡(luò)安全，謹(jǐn)慎使用“共享屏幕”功能，保障自身財(cái)產(chǎn)安全。對(duì)來歷不明的電話或短信要提高警惕，尤其是陌生人申請(qǐng)?zhí)砑铀饺松缃毁~號(hào)或者通過視頻會(huì)議軟件進(jìn)行手機(jī)屏幕共享時(shí)，要謹(jǐn)慎判斷對(duì)方身份，以免落入詐騙陷阱。消費(fèi)者要注重提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，不要將身份證、銀行卡等信息輕易透露給他人；手機(jī)不隨意安裝非官方應(yīng)用，以免給個(gè)人信息安全帶來隱患。如遇到不法分子竊取和非法利用個(gè)人信息，或遭受不法分子威脅、恐嚇，應(yīng)第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以確保人身、財(cái)產(chǎn)安全。