中國消費者報報道（記者聶國春）隨著存款利率和理財收益持續(xù)下行，“是否提前還房貸”的話題一度沖上熱搜。8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布“關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調(diào)整的公告”，引發(fā)社會廣泛關注。
提前還房貸該不該收費？目前有哪些銀行在收費？為什么銀行會出臺收費的規(guī)定？另一方面，銀行能否以一紙公告調(diào)整提前還款補償金費率？《中國消費者報》記者就此進行了采訪調(diào)查。
提前還貸將收1%補償金
8月1日，交通銀行發(fā)布公告稱，自2022年11月1日起，包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款在內(nèi)的個人按揭類貸款及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優(yōu)惠減免權限。
據(jù)了解，在調(diào)整前，交通銀行的提前還款補償金收費標準分為兩種情況：第一種為部分提前還款補償金。每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1％；第二種為全部提前還款補償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。如果是貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，并在1年內(nèi)全部提前還款，或者是貸款期限5年以上，并3年內(nèi)全部提前還款的，均收取當次提前還款本金金額的1％。也就是說，調(diào)整后提前還款收費一刀切，不再享受減免。
該公告一出，立即引發(fā)廣泛爭議。貸款中介林先生告訴《中國消費者報》記者，所謂補償金也就是提前還款違約金，大部分房貸業(yè)務在一定期限內(nèi)（比如貸款發(fā)放后兩年內(nèi)）提前還款都會約定收取一定的違約金。“不過，一線城市的房貸大都是好幾百萬元，如果收還款本金的1%，那就相當高了。”林先生說。
剛剛換完房的北京市民王女士也質(zhì)疑這一收費。王女士說，為了換房，她必須將原來的房子賣掉，而賣出的前提就是要提前還房貸?！?00多萬元的房貸，如果按1%收取，那得給銀行2萬多元。本來銀行房貸利率就高，再收提前還款補償金，太不合理了”。
中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時指出，銀保監(jiān)會去年5月印發(fā)的《關于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》明確要求，對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金。雖然是針對小微企業(yè)融資，但降低實體經(jīng)濟融資成本的原則和精神同樣適用于居民。而且，普惠小微貸款統(tǒng)計口徑包括以自然人名義申請貸款的個體工商戶。因此，交通銀行發(fā)布公告，對個人貸款提前還款“補償金”收緊收取條件、提高相應標準，既不明智，也違背了監(jiān)管部門文件精神。
各行補償金收取規(guī)則有所不同
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行對提前還房貸是否收取補償金均有所不同。
消費者崔先生告訴記者，他有兩次提前還款經(jīng)歷：一次是2015年初在招商銀行提前還款30萬元，本來預計會有違約金，結果沒收；第二次是在今年7月在農(nóng)業(yè)銀行提前還二套房貸，農(nóng)行說已經(jīng)滿了兩年，也沒有收費，只是提前一個月進行了預約。
有著和崔先生一樣經(jīng)歷的消費者不在少數(shù)。記者從北京多家銀行客服人員處了解到，目前在工商銀行、建設銀行、招商銀行等提前還房貸，均無需繳納補償金。不過，也有消費者在水木社區(qū)發(fā)帖稱，自己在提前還貸時被中國銀行收取了費用。
董希淼說，在實踐中，很少有銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）。少數(shù)銀行即使有收取違約金（補償金）的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產(chǎn)品或存入存款獲得豁免。
銀行單方公告調(diào)高收費不合法
值得注意的是，在引發(fā)爭議后，交通銀行于8月2日撤下了上述公告。
那么，撤下公告是否意味著不再收費呢？對此，交通銀行客服8月4日對《中國消費者報》記者表示，由于各個分行對補償金的收取方式有不同規(guī)定，具體情況要詳詢個貸經(jīng)理。實踐中，應按照貸款合同的相關約定執(zhí)行。
北京兩高律師事務所律師董正偉在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，提前還款銀行收取約定的違約金，符合合同法律原則，交通銀行提前還房貸收費在法律上是可行的。不過，銀行通過公告方式隨意調(diào)整提前還款收費方式，侵犯了買房人的合同協(xié)商權。而且，如果此前借款合同約定了提前還款收費方式，銀行公告的收費方式不高于約定的費用時，屬于減輕買房人負擔，可以接受。如果借款合同沒有約定提前還款的收費方式，現(xiàn)在又調(diào)整收費方式，銀行單方公告調(diào)高收費是不合法的。
“今年以來，金融管理部門多次要求銀行采取切實措施積極為企業(yè)和個人紓困解難，降低實體經(jīng)濟綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預計其他商業(yè)銀行不會同步跟進?！倍ｍ到ㄗh，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會應對個人貸款提前還款違約金收取進行規(guī)范、加強監(jiān)管。
