中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）7月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司破產(chǎn)重整的批復(fù)》，稱原則同意易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱易安財(cái)險(xiǎn)）進(jìn)入破產(chǎn)重整程序。易安財(cái)險(xiǎn)由此成為國(guó)內(nèi)第一家破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司。
保險(xiǎn)公司都沒(méi)了，持有的保單如何得到保障？不少易安財(cái)險(xiǎn)保單持有人表示擔(dān)憂。一些消費(fèi)者也提出疑惑：今后買保險(xiǎn)是否只有買大公司的產(chǎn)品才保險(xiǎn)？
進(jìn)入破產(chǎn)重整程序
2020年7月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《依法對(duì)天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等六家機(jī)構(gòu)實(shí)施接管的公告》，易安財(cái)險(xiǎn)因償付能力問(wèn)題也在被接管之列。2021年7月，銀保監(jiān)會(huì)決定延長(zhǎng)易安財(cái)險(xiǎn)接管期限一年，自2021年7月17日起至2022年7月16日止。
就在接管期結(jié)束的前夜，即2022年7月15日，易安財(cái)險(xiǎn)的最終處置路徑浮出水面。在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布原則同意易安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)入破產(chǎn)重整程序消息的同一天，北京金融法院披露了民事裁定書(shū)，裁定受理易安財(cái)險(xiǎn)重整申請(qǐng)。
裁定書(shū)披露，2022年6月29日，銀保監(jiān)會(huì)作出《關(guān)于易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司破產(chǎn)重整的批復(fù)》，原則同意易安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)入破產(chǎn)重整程序。7月8日，易安財(cái)險(xiǎn)以其不能清償?shù)狡趥鶆?wù)且明顯缺乏清償能力為由，向北京金融法院申請(qǐng)破產(chǎn)重整。7月12日，北京金融法院就此組織了聽(tīng)證會(huì)。7月15日，北京金融法院裁定書(shū)認(rèn)定，易安財(cái)險(xiǎn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，明顯缺乏清償能力，具備破產(chǎn)重整原因；易安財(cái)險(xiǎn)是企業(yè)法人，具備破產(chǎn)重整主體資格；該公司的破產(chǎn)重整申請(qǐng)符合法律規(guī)定，裁定予以受理，并指定易安財(cái)險(xiǎn)清算組擔(dān)任管理人。
“法院受理的是破產(chǎn)重整申請(qǐng)，這和破產(chǎn)清算不同?！北本┦兄懈呤⒙蓭熓聞?wù)所律師李濱對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者解釋說(shuō)，破產(chǎn)重整的目的在于重整，爭(zhēng)取企業(yè)能夠生存。而破產(chǎn)清算則是結(jié)清債權(quán)債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)生命的結(jié)束。
易安財(cái)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一，于2016年2月16日獲批開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本金10億元。2018年起，易安財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始惡化，連續(xù)2年虧損。天職國(guó)際會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的資產(chǎn)負(fù)債報(bào)告顯示，截至2022年3月31日，易安財(cái)險(xiǎn)資產(chǎn)總計(jì)3.34億元，負(fù)債合計(jì)4.62億元，股東（或所有者）權(quán)益合計(jì)-1.27億元。
北京金融法院在民事裁定書(shū)中表示，易安財(cái)險(xiǎn)具有管理結(jié)構(gòu)扁平、輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)等優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，易安財(cái)險(xiǎn)自身資產(chǎn)負(fù)債體量不大，有望通過(guò)有限投資改善償付能力。綜上，易安財(cái)險(xiǎn)具有一定重整價(jià)值和挽救的可能。
存量保單繼續(xù)履行
進(jìn)入破產(chǎn)重整程序后，易安財(cái)險(xiǎn)保單持有人的權(quán)益保障問(wèn)題受到廣泛關(guān)注。7月15日，易安財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)發(fā)布了多則公告，涉及保單債權(quán)人權(quán)益、存量保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行等。
易安財(cái)險(xiǎn)在公告中稱，公司自2022年7月15日起依法進(jìn)入破產(chǎn)重整程序，并將嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)的要求開(kāi)展后續(xù)工作。
易安財(cái)險(xiǎn)管理人發(fā)布公告稱，為保護(hù)易安財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，管理人將向北京金融法院申請(qǐng)易安財(cái)險(xiǎn)在重整期間繼續(xù)營(yíng)業(yè)。對(duì)于截至重整受理日尚未到期且仍需履行剩余期限保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，管理人將依法向北京金融法院申請(qǐng)繼續(xù)履行，該部分保單持有人無(wú)需申報(bào)債權(quán)，且保險(xiǎn)合同權(quán)益不受易安財(cái)險(xiǎn)重整的影響。
落款人為中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司的公告稱，以易安財(cái)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同，有三類情形需向管理人申報(bào)債權(quán)：一是重整受理日前已到期的保單，且已發(fā)生保險(xiǎn)事故但保險(xiǎn)人尚未完成賠付的；二是重整受理日前未到期的保單，已發(fā)生保險(xiǎn)事故且保險(xiǎn)人完成本次賠付后保險(xiǎn)責(zé)任即終止的；三是重整受理日前或重整期間，投保人申請(qǐng)退保且保險(xiǎn)人尚未退還保險(xiǎn)費(fèi)的。公告還指出，為簡(jiǎn)化債權(quán)申報(bào)程序、充分保障保單債權(quán)人的合法權(quán)益，上述保單持有人授權(quán)中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司代為申報(bào)債權(quán)、參加債權(quán)人會(huì)議、行使表決權(quán)。
“對(duì)于保單持有人來(lái)說(shuō)，靜待管理人的公告即可，如果有退保或已發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未理賠的，需要授權(quán)中國(guó)保險(xiǎn)保障基金公司進(jìn)行債權(quán)申報(bào)?！崩顬I說(shuō)。
相應(yīng)機(jī)制保障保單持有人權(quán)益
在投保過(guò)程中，不少消費(fèi)者擔(dān)心保險(xiǎn)公司跑路、保單沒(méi)人管，認(rèn)為大公司的保單更有保障，這種想法是否正確呢？
在李濱看來(lái)，這種擔(dān)心完全沒(méi)有必要。他分析說(shuō)，保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是一年期的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，兩年接管期滿，很多易安財(cái)險(xiǎn)的保單早已到期，破產(chǎn)重整對(duì)之前到期的保單沒(méi)有任何影響。即便投保人在兩年接管期間選擇了續(xù)保，易安財(cái)險(xiǎn)管理人和中國(guó)保險(xiǎn)保障基金公司也在公告中對(duì)相關(guān)債權(quán)做出了妥善安排。
“人壽保險(xiǎn)雖然往往是長(zhǎng)期性保險(xiǎn)，但也有一整套機(jī)制來(lái)保障消費(fèi)者的權(quán)益?！辟Y深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，保險(xiǎn)公司有很多安全保障機(jī)制來(lái)保障保單持有人的權(quán)益。
例如，2億元以上的實(shí)繳注冊(cè)資金，其中有20%作為保證金，僅用于公司清算時(shí)償還債務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)還建立了責(zé)任準(zhǔn)備金制度、公積金制度、再保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)保障基金制度。監(jiān)管部門每季度會(huì)披露保險(xiǎn)公司的償付能力，當(dāng)償付能力存在不足時(shí)，會(huì)采取限制新增業(yè)務(wù)等相應(yīng)的監(jiān)管措施。
據(jù)了解，《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第十九條規(guī)定，保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險(xiǎn)保障基金按照下列規(guī)則對(duì)非人壽保險(xiǎn)合同的保單持有人提供救助：（一）保單持有人的損失在人民幣5萬(wàn)元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助；（二）保單持有人為個(gè)人的，對(duì)其損失超過(guò)人民幣5萬(wàn)元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的90％；保單持有人為機(jī)構(gòu)的，對(duì)其損失超過(guò)人民幣5萬(wàn)元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的80％。
此外，《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓，接受轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。
據(jù)了解，2006年，新華人壽償付能力嚴(yán)重不足，被原保監(jiān)會(huì)接管后，動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金收購(gòu)其股份，成功將其救活。2018年，安邦保險(xiǎn)被接管后，保險(xiǎn)保障基金聯(lián)合中石化、上汽集團(tuán)等共同成立“大家保險(xiǎn)集團(tuán)”，承接了安邦合規(guī)的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)。
“因此，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)不會(huì)影響原有保單的權(quán)益。投保人沒(méi)必要因?yàn)閾?dān)心保險(xiǎn)公司破產(chǎn)而去選擇大公司的產(chǎn)品?！蓖跸壬f(shuō)。
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