中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象，從經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡管理、授信管理、分期業(yè)務(wù)、息費(fèi)收取及信息披露等方面提出了監(jiān)管要求，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。（據(jù)7月8日《中國(guó)證券報(bào)》報(bào)道）
信用卡市場(chǎng)亂象飽受詬病。業(yè)務(wù)收費(fèi)名目多，包括年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等，但在實(shí)際操作中，部分銀行存在片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息、模糊實(shí)際使用成本等問題。例如，分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)“套路”較多的領(lǐng)域。持卡人刷卡消費(fèi)，經(jīng)常會(huì)收到銀行分期還款的建議，“免息”“零利率”等字眼讓人心動(dòng)。但實(shí)際上，銀行通常會(huì)對(duì)分期還款業(yè)務(wù)收取一定的手續(xù)費(fèi)等。這些亂象不僅直接損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益，客觀上也影響了銀行的聲譽(yù)，不同程度地制約了行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
筆者認(rèn)為，這一通知的發(fā)布，契合市場(chǎng)期待，勢(shì)在必行。相關(guān)部門不僅直面問題，回應(yīng)關(guān)切，而且對(duì)癥下藥，頗具針對(duì)性和可操作性。通過相關(guān)要求落地落實(shí)，諸多市場(chǎng)亂象有望得到遏制。
比如針對(duì)“被分期”問題，通知要求金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式。而針對(duì)部分銀行出現(xiàn)盲目追求市場(chǎng)份額、濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等情況，導(dǎo)致無序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問題，通知?jiǎng)t明確長(zhǎng)期睡眠卡比例不得超過20%，超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。另外，針對(duì)過度授信問題，要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理等。
值得關(guān)注的是，在重拳整頓亂象的同時(shí)，相關(guān)部門也給予信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新以充分空間，明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式，將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。
期待通過各方共同努力，讓信用卡業(yè)務(wù)整頓與創(chuàng)新都邁出堅(jiān)實(shí)的步伐，以實(shí)際行動(dòng)回應(yīng)市場(chǎng)關(guān)切，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)健康規(guī)范發(fā)展。（張國(guó)棟）
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