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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 聶國(guó)春）銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局7月7日發(fā)布《關(guān)于興業(yè)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》），指出興業(yè)銀行存在為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入默認(rèn)勾選自動(dòng)分期起始金額；適當(dāng)性管理落實(shí)不到位；代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件；向個(gè)人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)；通過(guò)預(yù)收保費(fèi)、超基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)等，為保險(xiǎn)公司和本行牟取不正當(dāng)利益等六項(xiàng)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題。

侵權(quán)涉及六項(xiàng)違規(guī)

一是為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，默認(rèn)勾選自動(dòng)分期起始金額，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。興業(yè)銀行“立享卡”信用卡業(yè)務(wù)自動(dòng)分期起始金額為5000元、10000元、20000元等三檔，為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，該行將“立享卡”自動(dòng)分期起始金額調(diào)整為默認(rèn)3000元，客戶辦卡時(shí)無(wú)法選擇其他分期起始金額。根據(jù)該行規(guī)定，客戶可通過(guò)客服熱線修改自動(dòng)分期起始金額，但在申請(qǐng)表及線上渠道申請(qǐng)頁(yè)面未向客戶提示。

二是適當(dāng)性管理落實(shí)不到位，侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。興業(yè)銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)控存在缺陷，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果失真，適當(dāng)性管理落實(shí)不到位。2019年1月至2020年6月，興業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷中，7648名客戶年齡選項(xiàng)失真，導(dǎo)致部分客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果高于實(shí)際等級(jí)。經(jīng)抽查，部分65周歲以上高齡客戶購(gòu)買了高于其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估等級(jí)的產(chǎn)品，涉及2303.6萬(wàn)元。比如，2019年3月，1名65歲消費(fèi)者在該行泉州津淮支行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷中勾選年齡“E、26歲-50歲”，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果由C5改為C6，并認(rèn)購(gòu)了高于其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估等級(jí)的信托產(chǎn)品。

三是代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。興業(yè)銀行在代銷保險(xiǎn)時(shí)，存在欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)問(wèn)題，信用卡中心以及北京、上海、南昌、海口等地分支機(jī)構(gòu)較為突出。比如，興業(yè)銀行銷售中意人壽“樂(lè)安逸（B款）”消費(fèi)型意外保障計(jì)劃時(shí)，銷售人員稱該產(chǎn)品的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷“兩邊拿錢，跟醫(yī)社保不會(huì)沖突”，與監(jiān)管備案的保險(xiǎn)條款不符，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，欺騙投保人。

四是以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件，侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)。興業(yè)銀行廣州分行廣州管理部、東莞分行、惠州分行在辦理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要求借款人提供存單質(zhì)押或簽訂保證金協(xié)議。比如，2019年3月12日，東莞分行在某客戶《信用項(xiàng)目審批通知書(shū)》中，要求“以借款人在我行開(kāi)立的自動(dòng)轉(zhuǎn)存人民幣定期儲(chǔ)蓄存單50萬(wàn)元作質(zhì)押，質(zhì)押期限3年”，在客戶提供50萬(wàn)元定期存款質(zhì)押后，東莞分行向其發(fā)放住房按揭貸款。

五是向個(gè)人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等11家分行辦理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在貸款發(fā)放前后數(shù)日內(nèi)向客戶銷售了新華人壽保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱新華人壽）、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱人保人壽）的借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率均高于一般人身意外險(xiǎn)的數(shù)倍，涉及6205筆。

六是通過(guò)預(yù)收保費(fèi)、超基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)等，為保險(xiǎn)公司和本行牟取不正當(dāng)利益。興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等分行向個(gè)人住房按揭貸款客戶銷售新華人壽、人保人壽的借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，提前預(yù)收超過(guò)保單約定保險(xiǎn)期間的保費(fèi)，為保險(xiǎn)公司和本行牟取不正當(dāng)利益。預(yù)收保費(fèi)433.02萬(wàn)元，涉及761筆，興業(yè)銀行取得手續(xù)費(fèi)收入120.86萬(wàn)元。

興業(yè)銀行杭州分行、廣州分行等向個(gè)人住房按揭貸款借款人銷售新華人壽、人保人壽借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，超過(guò)監(jiān)管備案的基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)596.98萬(wàn)元，涉及2111筆，興業(yè)銀行取得手續(xù)費(fèi)收入167.74萬(wàn)元。

《通報(bào)》指出，興業(yè)銀行上述違法違規(guī)行為嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)格依法依規(guī)處理。

興業(yè)銀行稱正按計(jì)劃整改

針對(duì)《通報(bào)》指出的問(wèn)題，興業(yè)銀行回應(yīng)稱：“對(duì)銀保監(jiān)會(huì)消保局現(xiàn)在場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的不足和薄弱環(huán)節(jié)，我行高度重視，在去年底監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)程中即立查立改。針對(duì)存在問(wèn)題逐項(xiàng)、逐級(jí)列明整改清單和具體整改措施，明確整改責(zé)任部門和時(shí)間進(jìn)度，從快從實(shí)推進(jìn)整改。目前絕大多數(shù)問(wèn)題已整改到位，個(gè)別尚未完成的項(xiàng)目正按整改計(jì)劃有序推進(jìn)。 ”

興業(yè)銀行方面稱，此次檢查反映該行部分機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管政策理解、傳導(dǎo)和執(zhí)行存在不到位的問(wèn)題，將引以為戒，嚴(yán)肅責(zé)任追究，同時(shí)舉一反三，全面加強(qiáng)消保最新政策的學(xué)習(xí)宣貫，持續(xù)完善消保工作體制機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化消保全流程管理，規(guī)范各級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，從嚴(yán)加強(qiáng)消保自律自查，切實(shí)將“服務(wù)立行，消保先行”文化融入業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程，不斷夯實(shí)消保主體責(zé)任。 

記者注意到，這已是興業(yè)銀行今年收到銀保監(jiān)會(huì)的第二張點(diǎn)名通報(bào)。今年1月11日，銀保監(jiān)會(huì)消保局曾發(fā)布《關(guān)于興業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售違規(guī)問(wèn)題的通報(bào)》（銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕2號(hào)）。根據(jù)此前通報(bào)，興業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理違規(guī)問(wèn)題主要包括：一是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售重疾險(xiǎn)時(shí)未充分履行對(duì)免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款的提示和明確說(shuō)明義務(wù)，展示免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款的單獨(dú)頁(yè)面內(nèi)容嚴(yán)重缺失；二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理不健全。

針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)消保局要求銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)要引起警示，深入開(kāi)展自查自糾，審慎合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》以及《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律法規(guī)和消保行為監(jiān)管要求，層層落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。