中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在一家自己從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)的銀行辦理存款，這樣的事兒有不少消費(fèi)者嘗試過(guò)，因?yàn)樵撱y行標(biāo)注的利息較高。不過(guò)，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，繼第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、叫?？繖n計(jì)息產(chǎn)品后，近期部分中小銀行的手機(jī)銀行客戶(hù)端(APP)上的存款產(chǎn)品也開(kāi)始進(jìn)行調(diào)整：有的銀行暫停直銷(xiāo)銀行服務(wù)，有的銀行默默關(guān)閉了銀行存款的購(gòu)買(mǎi)入口，還有的消費(fèi)者存款時(shí)被問(wèn)“來(lái)自哪里?”
銀行存款領(lǐng)域的一系列調(diào)整讓很多消費(fèi)者一頭霧水，這存款到底怎么了?
存款遭遇“靈魂拷問(wèn)”
“您是否屬于在重慶生活或工作的中國(guó)居民?”近期，來(lái)自重慶的民營(yíng)銀行——重慶富民銀行在其 APP 上對(duì)于存款客戶(hù)的詢(xún)問(wèn)，讓不少消費(fèi)者感到困惑。
記者下載安裝該行APP后，選擇購(gòu)買(mǎi)該行的“定存寶3月專(zhuān)享”產(chǎn)品，隨即彈出了對(duì)話框“您是否屬于重慶生活或工作的中國(guó)居民”。選擇“是”就可以存入，選擇“否”則無(wú)法購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品。對(duì)此，該行客服人員對(duì)記者表示，為了更好地履行服務(wù)重慶、踐行普惠金融的社會(huì)責(zé)任，即日起，該行存款產(chǎn)品僅向在重慶本地工作或者生活的客戶(hù)開(kāi)放，建議儲(chǔ)戶(hù)如實(shí)填寫(xiě)。
雖然暫未有其他銀行跟進(jìn)富民銀行的做法，但此前哈密市商業(yè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，自2月5日起暫停所有直銷(xiāo)銀行存款產(chǎn)品的對(duì)外銷(xiāo)售，待系統(tǒng)按監(jiān)管要求改造完成后，“非異地客戶(hù)”可購(gòu)買(mǎi)該行存款產(chǎn)品。這也被外界視為第一家整改異地?cái)垉?chǔ)業(yè)務(wù)的城商行。
央行叫停異地存款
記者了解到，目前中小銀行的一系列存款整改舉措與監(jiān)管部門(mén)的最新要求密切相關(guān)。
1月13 日，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定“商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)”。2月4日，央行專(zhuān)門(mén)召開(kāi)加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議，要求銀行各類(lèi)存款利率必須遵守市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐谋驹矗⑹状蚊鞔_“不得以各種方式開(kāi)辦異地存款”。2 月 8 日，央行發(fā)布《2020 年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，再次強(qiáng)調(diào)將地方法人銀行吸收“異地存款”情況納入宏觀審慎評(píng)估，禁止其通過(guò)各種渠道開(kāi)辦異地存款。
那么，何為異地存款呢?央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，凡是通過(guò)第三方平臺(tái)及自身網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等途徑遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶(hù)，如果開(kāi)立賬戶(hù)所在的地市沒(méi)有該銀行實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，就算是異地存款。是否為異地存款，關(guān)鍵看開(kāi)立存款賬戶(hù)時(shí)的地理位置，開(kāi)立賬戶(hù)后的存款行為不受限制，儲(chǔ)戶(hù)的居住地、戶(hù)籍證明也不作為異地存款的判斷標(biāo)準(zhǔn)。
盡管定義明確，但如何識(shí)別異地客戶(hù)也成為銀行面臨的難題之一。某民營(yíng)銀行人士認(rèn)為，目前看，如果儲(chǔ)戶(hù)不如實(shí)填寫(xiě)，也照樣能買(mǎi)到存款產(chǎn)品。所以像富民銀行這種向儲(chǔ)戶(hù)提問(wèn)而非后臺(tái)進(jìn)行驗(yàn)證界定的方式，其實(shí)就是在“甩鍋”。
最大限度保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益
對(duì)于接連不斷的存款新政，消費(fèi)者彭先生表示不解，“以前能在網(wǎng)上很方便地購(gòu)買(mǎi)到高息存款產(chǎn)品，現(xiàn)在都沒(méi)有了，‘央媽’這是要做啥啊?”
對(duì)此，央行專(zhuān)家稱(chēng)，如果地方法人銀行在沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的異地吸收存款，儲(chǔ)戶(hù)就很難對(duì)這些銀行有直觀的了解，甚至連這些銀行在哪里都不知道，更無(wú)法判斷其經(jīng)營(yíng)情況。這些銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)嚴(yán)重?fù)p害異地儲(chǔ)戶(hù)的合法權(quán)益。所以，限制地方法人銀行異地?cái)埓婷つ繑U(kuò)張，審慎經(jīng)營(yíng)，就是對(duì)廣大人民群眾利益的最大保護(hù)。
記者了解到，異地存款業(yè)務(wù)曾經(jīng)是地方商業(yè)銀行尋求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要門(mén)路。2017年開(kāi)業(yè)的吉林億聯(lián)銀行是東北首家民營(yíng)銀行，2018年，該行虧損了1.49億元，但靠著在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的10多款創(chuàng)新存款產(chǎn)品，該行當(dāng)年各類(lèi)存款產(chǎn)品銷(xiāo)量超過(guò)150億元。
數(shù)據(jù)顯示，2019年，由于互聯(lián)網(wǎng)存款的暴漲，129家城商行總資產(chǎn)規(guī)模37.7萬(wàn)億元，營(yíng)業(yè)收入8956億元，凈利潤(rùn)合計(jì)2548億元。核算下來(lái)，資產(chǎn)利潤(rùn)率僅為0.675%，但其不良貸款率卻從2015年的1.40%增至2.32%。
值得注意的是，一些地方法人銀行在銷(xiāo)售時(shí)過(guò)度宣傳其存款受到存款保險(xiǎn)的保障，是“零風(fēng)險(xiǎn)”的。對(duì)此，央行專(zhuān)家指出，憑借網(wǎng)絡(luò)存款快速擴(kuò)張往往并不審慎，隱藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，存款保險(xiǎn)有50萬(wàn)元的兜底上限;另一方面，存款保險(xiǎn)的保費(fèi)是所有銀行共同交的，本質(zhì)上都是老百姓的存款，如果去填補(bǔ)那些經(jīng)營(yíng)不審慎的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失，最終受損的還是所有儲(chǔ)戶(hù)的利益。
那么，在高息異地存款受限的大背景下，儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)該往哪兒去?融360大數(shù)據(jù)研究院殷燕敏認(rèn)為，儲(chǔ)戶(hù)可關(guān)注國(guó)債、大額存單等產(chǎn)品。“目前仍有銀行發(fā)行保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，且收益比普通定期存款略高。對(duì)于可承受一定風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健型投資者，還可關(guān)注固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。”殷燕敏說(shuō)。
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互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管大事記
2020年11月，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦撰文《線上平臺(tái)存款——數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》，提出需要明確互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、風(fēng)險(xiǎn)管理等要求，根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)情況、資本金及風(fēng)險(xiǎn)管理能力等設(shè)定業(yè)務(wù)門(mén)檻及業(yè)務(wù)規(guī)模上限，尤其需要明確哪類(lèi)銀行不能做該類(lèi)業(yè)務(wù)。
2020年12月，孫天琦再次談及互聯(lián)網(wǎng)存款，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展存款類(lèi)金融業(yè)務(wù)屬“無(wú)證駕駛”的非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。隨后，支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融、360 金融等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。
2021年2月，央行召開(kāi)加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議，強(qiáng)調(diào)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序事關(guān)廣大人民群眾的切身利益，地方法人銀行要回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐谋驹?，不得以各種方式開(kāi)辦異地存款。央行隨后發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》也設(shè)專(zhuān)欄指出，從2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估，禁止其通過(guò)各種渠道開(kāi)辦異地存款。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、異地存款的管理，防止非理性競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)存款市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。
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