中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)隨著《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》正式施行，各公司也陸續(xù)上線新重疾產(chǎn)品。2月21日，華泰人壽推出康乃馨女性終身重大疾病保險(xiǎn)，旗下“福佑金生”終身重大疾病保險(xiǎn)也全新升級(jí)。新版重疾險(xiǎn)陸續(xù)上架，這些產(chǎn)品都有哪些亮點(diǎn)?購(gòu)買時(shí)又該注意什么?記者就此進(jìn)行了調(diào)查采訪。
多次賠付成亮點(diǎn)
2月1日，重疾險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施，基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品全部下架，市場(chǎng)上掀起了一股搶購(gòu)舊產(chǎn)品的熱潮。瞅準(zhǔn)春節(jié)假期，一些保險(xiǎn)公司隨后推出了新產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。
2月2日，平安人壽新定義重疾產(chǎn)品就全面上市。其中，高端系列“平安六福”保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃重磅上市，打造分組多層次給付重疾產(chǎn)品;中端系列旗艦產(chǎn)品“平安福21”保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃更新重疾定義，保障更廣、責(zé)任更全;基礎(chǔ)端系列上市“鑫福星”保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，專注重疾保障。
除了平安人壽，陽(yáng)光人壽“陽(yáng)光保”終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃、眾安重疾險(xiǎn)(多次賠付版)、太平洋粵港澳大灣區(qū)“粵享金生”等產(chǎn)品也率先上線。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，與原產(chǎn)品相比，新產(chǎn)品在保障方面的變化則主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是輕癥賠付比例限額，累計(jì)賠付不超過(guò)重疾總保額的30%，可以多次賠付;二是重疾種類增加3種;三是根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，放寬了部分定義條目的賠付條件。
例如，華泰“福佑金生”升級(jí)后，實(shí)現(xiàn)了輕、中、重癥全覆蓋，輕度甲狀腺癌賠付后還有重疾保障，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后可享保費(fèi)豁免。陽(yáng)光人壽 “陽(yáng)光保計(jì)劃”涵蓋輕癥、中癥、重疾合計(jì)180種疾病，以多次賠付、保障終身作為產(chǎn)品亮點(diǎn)，滿足消費(fèi)者對(duì)于杠桿比高、賠付次數(shù)多的保險(xiǎn)需求。“平安六福”則包括120種重疾、20種中癥、40種輕癥以及15種少兒特疾。 其中，120種重疾劃分為6組，彼此獨(dú)立保障，均有機(jī)會(huì)獲得給付，最高可獲得6次重疾給付;輕、中、重癥和少兒特疾累計(jì)最高可獲14次賠付。
新產(chǎn)品保費(fèi)略降
“再不買就沒(méi)有了”“新產(chǎn)品要漲價(jià)”是很多代理人向消費(fèi)者給出的“炒停”理由。不過(guò)，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新舊產(chǎn)品的價(jià)格差別不大。
以太平洋人壽的“金典人生”為例，重疾由105種擴(kuò)展為120種，輕癥由55種擴(kuò)展為60種，舊版輕癥賠付20%保額由3次擴(kuò)展到5次，并增加了6種輕癥賠付10%保額。50萬(wàn)保額的產(chǎn)品交費(fèi)期由20年變?yōu)?9年，但舊版30歲男性的保費(fèi)由期繳15050元交為14950元。30歲女性則由14050元變動(dòng)為14100元，總保費(fèi)略有下降。
復(fù)星聯(lián)合健康旗下的“媽咪保貝”產(chǎn)品升級(jí)為新生版后，保障更全，但50萬(wàn)保額的0歲男孩，期繳保費(fèi)由2100元降為2010元。而30歲男性投保“平安福2021”，50萬(wàn)保額期繳費(fèi)用也從12656元降為11450元。
購(gòu)買要綜合考量
據(jù)多險(xiǎn)企2020年度理賠報(bào)告，重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤，大多占到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中，甲狀腺癌排在首位，肺癌亦為高發(fā)惡性腫瘤。而且，重疾還有著年輕化的趨勢(shì)。
面對(duì)市場(chǎng)上眾多產(chǎn)品，消費(fèi)者該如何選購(gòu)?華泰人壽總精算師劉易認(rèn)為，重疾種類較多，有的屬于罕見(jiàn)病，有的產(chǎn)品則會(huì)將一些重疾進(jìn)行拆分，因此，不能單純以保障的病種數(shù)量來(lái)衡量產(chǎn)品的好壞。“保障病種并不是越多越好，而應(yīng)該著重選擇與自身可能相關(guān)的重疾。”劉易說(shuō)。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍也對(duì)記者表示，消費(fèi)者在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該充分考慮到自身的需求，主動(dòng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、期限、費(fèi)率等情況，而不要盲聽(tīng)盲從。
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