中國消費者報報道(記者聶國春)投保容易理賠難。對于消費者來說，購買保險最怕的就是保險公司“這也不賠那也不賠“。大公司理賠是不是會好點、保額要買多少合適、遇到拒賠應(yīng)該怎么辦……這些困擾消費者的問題，在理賠數(shù)據(jù)中可以得到一些指引。記者注意到，各險企理賠成績單主要從理賠金額、理賠件數(shù)、理賠險種、各險種賠付比例、各險種在不同年齡段和不同性別的分布、理賠時效等多個維度進行數(shù)據(jù)解析。通過梳理，從中可以發(fā)現(xiàn)消費者的一些投保誤區(qū)。
誤區(qū)一：買保險要首選大公司
追求品牌效應(yīng)，選擇名氣更大的品牌和公司，這是消費者購買時的通常選擇?？墒?，保險行業(yè)也是越大越靠譜嗎?
記者梳理發(fā)現(xiàn)，2020年，50余家保險公司的理賠金額累計超過1600億元，其中，中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險賠付金額分別達470億元、352億元、164億元、117億元。雖然大公司比小公司賠付金額多出不少，但大公司和小公司之間的獲賠率并沒有明顯差別，均在96%以上。新華保險、太平人壽、陽光人壽、前海人壽、天安人壽等公司的獲賠率更是高達99%及以上。
不僅獲賠率不相上下，在理賠時效方面也是難分伯仲。富德生命人壽理賠報告顯示， 2020年理賠申請支付時效為1.38天，同比提升18%；小額理賠平均索賠支付周期為0.18天，小額理賠5日結(jié)案率為99.84%。中國人壽小額理賠時效0.14天，同比提速30%，最快理賠案件秒速到賬。平安人壽“閃賠”服務(wù)最快17秒賠付，理賠件數(shù)達150萬件，理賠金額超32億元。
獨立保險經(jīng)紀人郭女士表示，以前大型險企在理賠服務(wù)網(wǎng)點方面存在優(yōu)勢，但隨著理賠線上化提速，這方面已在不斷拉近。另一方面，保險理賠有保險保障基金兜底，不用擔(dān)心小公司倒閉沒法理賠。因此，在選擇保險時不應(yīng)該過度追求公司的大小和名氣，而應(yīng)把更多的精力放在保險產(chǎn)品的選擇上。
誤區(qū)二：購買重疾險不重視保額
保額就是發(fā)生保險事故后保險公司的賠付額度。保險產(chǎn)品的保費與保額往往存在正相關(guān)，保額越高，保費也交得越多。那么，買多少保額的保險產(chǎn)品比較合適呢?
陽光人壽理賠年報顯示，2020年該公司重疾險產(chǎn)品20萬元以上的賠付金額只占到9.60%，保額在10萬元以下的卻占了接近2/3。新華人壽的理賠年報則顯示，該公司重疾險保額在30萬元以下的占比96.40%。記者梳理發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)險企被保人的重疾保額在30萬元以下，更有很多人的重疾保額在10萬元左右。
慧擇小馬理賠專家介紹，按照過往經(jīng)驗，以最常見的白血病為例，從前期的CT檢查到后期的藥物治療，整體治療費用在30萬元至70萬元之間。建議消費者科學(xué)配置所購保險，最大限度發(fā)揮保險的保障作用。
郭女士表示，即使預(yù)算非常有限，購買重疾險也要堅持保額第一的原則。建議重疾險的保額至少要30萬元，如果經(jīng)濟條件允許，50萬元或者更高。具體操作上，可以選擇拉長交費期限，減輕保費壓力；或者縮短保障期限，先確保核心責(zé)任期的保障足夠充足，等到經(jīng)濟充裕后再及時補充長期保障。
誤區(qū)三：買了保險就都能賠
很多人認為只要買了保險就什么都能賠，其實保險不是萬能的，每種保險的保障范圍都會存在差異。例如，重疾險只針對合同約定的重大疾病提供保險保障，以彌補被保險人的醫(yī)療費用、康復(fù)費用或者收入損失。對于普通的感冒發(fā)燒，重疾險就無法保障，而應(yīng)通過意外醫(yī)療或者醫(yī)療險來獲得賠付。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，各公司拒賠的第一大理由就是“不在保障范圍“。因此，投保時一定要搞清楚所要購買的產(chǎn)品保什么，不保什么。
拒賠的第二大理由是未如實告知。根據(jù)規(guī)定，投保人有義務(wù)如實告知健康情況，否則保險公司有權(quán)解除合同。那么，什么是如實告知呢?保險理賠專家的解釋是：問到的如實回答，沒問的不用回答。
此外，既往癥不賠、沒過等待期、沒達到理賠門檻也是保險公司常見的拒賠理由。因此，投保時一定要認真閱讀保險合同條款，不懂就問，千萬別輕信代理人的營銷宣傳。
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