中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架銀行存款類(lèi)產(chǎn)品后，相關(guān)新規(guī)終于出臺(tái)。1月15日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買(mǎi)入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。
2018年資管新規(guī)啟動(dòng)后，銀行理財(cái)?shù)氖找媛首叩?，而且新的凈值型產(chǎn)品“打破剛兌”，性?xún)r(jià)比明顯降低。在此背景下，保本保息、合法剛兌的存款有了新賣(mài)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)快速興起。根據(jù)本報(bào)此前的報(bào)道，接入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款產(chǎn)品專(zhuān)區(qū)的銀行數(shù)量高達(dá)95家，2020年底存款在售的有50多家，部分中小銀行網(wǎng)上存款規(guī)模翻番。
由于互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，監(jiān)管層對(duì)此高度關(guān)注。在2020年12月15日舉行的第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦公開(kāi)表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)屬于“無(wú)照駕駛”，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。此后，包括支付寶、京東金融、度小滿等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款，并表示已停止新用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，相關(guān)產(chǎn)品只有已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)。記者登錄上述平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品已不見(jiàn)蹤跡。
銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。上述業(yè)務(wù)涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。而且，非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依法對(duì)上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。
在監(jiān)管部門(mén)看來(lái)，目前，保險(xiǎn)公司、基金公司等通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。而存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管?！锻ㄖ芬?guī)定，首先，商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。其次，要評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，持續(xù)監(jiān)測(cè)和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)控管理。再次，要規(guī)范銷(xiāo)售行為。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷(xiāo)售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。最后，要堅(jiān)守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)。
為切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，《通知》明確，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢(xún)、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)。同時(shí)，為避免發(fā)生次生風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確監(jiān)管部門(mén)可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。
需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)充值，為社會(huì)公眾購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利的業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開(kāi)展。
銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，《通知》的印發(fā)實(shí)施有利于商業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，對(duì)于彌補(bǔ)制度短板、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有積極意義。下一步，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行將加強(qiáng)督促指導(dǎo)，做好《通知》的貫徹落實(shí)工作，推動(dòng)商業(yè)銀行規(guī)范開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。
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