中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 近日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，取消了信用卡透支利率的上限和下限。
有人調(diào)侃說(shuō)“透支一時(shí)爽，一直透支一直爽”。那么，放開信用卡透支利率，對(duì)信用卡市場(chǎng)將帶來(lái)哪些變化?對(duì)數(shù)億信用卡用戶又將產(chǎn)生哪些影響呢?
利率市場(chǎng)化再進(jìn)一步
《通知》指出，為深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，中國(guó)人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
所謂信用卡透支利率，主要是指未按時(shí)足額償還信用卡持有人當(dāng)期消費(fèi)金額所產(chǎn)生的計(jì)息利率，以及持卡人使用該信用卡取現(xiàn)時(shí)應(yīng)支付的計(jì)息利率。據(jù)了解，信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天，多數(shù)銀行信用卡免息期在50天左右。超過(guò)免息期未還款，則從消費(fèi)當(dāng)天開始按日計(jì)息按月復(fù)利。
在此之前，商業(yè)銀行執(zhí)行的是2016年人民銀行發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，信用卡透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，即年化利率為12%至18.25%。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，在21家主流銀行中，9家銀行按日息萬(wàn)分之五計(jì)收取透支利息，剩余12家銀行均曾下調(diào)過(guò)透支利率，最低達(dá)到萬(wàn)分之三點(diǎn)五。
光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰表示，目前，我國(guó)貸款利率已全部市場(chǎng)化，定價(jià)參照LPR進(jìn)行加減點(diǎn)。
2020年《商業(yè)銀行法》修改建議稿中，將“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定利率”表述調(diào)整為“商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率”。因此，放開信用卡透支利率是推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的重要一步，是順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇。
銀行“利率戰(zhàn)”將開啟?
自1985年6月中國(guó)銀行珠海分行率先發(fā)行第一張信用卡以來(lái)，我國(guó)信用卡行業(yè)已經(jīng)走過(guò)30多年，取得了長(zhǎng)足發(fā)展。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，全國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張;銀行卡卡均授信額度2.43萬(wàn)元，授信使用率為41.78%。
不過(guò)，近年來(lái)消費(fèi)金融異軍突起。隨著持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以及花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品持續(xù)入場(chǎng)，銀行信用卡面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力。那么，這一次改革對(duì)信用卡業(yè)務(wù)將帶來(lái)哪些影響呢?
資深信用卡專家董崢認(rèn)為，由于信用卡在政策合規(guī)、交易場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程等諸多方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，多年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)在與其他信用消費(fèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中處于下風(fēng)。透支利率可以靈活定價(jià)后，有助于信用卡業(yè)務(wù)重新獲得市場(chǎng)主流地位。
“靈活的定價(jià)策略有助于銀行加大信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)信用卡對(duì)年輕客戶群體的吸引力。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更激烈。銀行將根據(jù)自身資金成本、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行合理定價(jià)，一些中小銀行或?qū)⑼ㄟ^(guò)較低利率吸引客戶。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。
董崢表示，放開信用卡透支利率，并不意味著信用卡透支利率將出現(xiàn)惡性下跌的現(xiàn)象。由于銀行的資金都是有成本使用，發(fā)卡銀行即便按照市場(chǎng)化透支利率來(lái)定價(jià)，也要顧及資金成本，制定合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn)，相信最終會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)。
刷卡消費(fèi)應(yīng)“貨比三家”
雖然銀行信用卡大打價(jià)格戰(zhàn)的情景不太可能出現(xiàn)，但董希淼判斷，整體上整個(gè)信用卡透支利率會(huì)有一定程度下調(diào)。其中，中小銀行可能以優(yōu)惠利率攬客，大型銀行則將對(duì)透支頻率和金額高、信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行更優(yōu)惠的透支利率。
這意味著，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，今后在辦理信用卡的時(shí)候可以“貨比三家”，選擇的余地更大了。
值得注意的是，《通知》還明確，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。
“展示信用卡年化利率非常重要。”中國(guó)人民大學(xué)趙錫軍教授表示，雖然放開利率有利于消費(fèi)者，但消費(fèi)者也會(huì)面臨挑戰(zhàn)，需要注意平衡好自己的收入和支出，理性借貸，而不是過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致債臺(tái)高筑。
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