中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）長壽時(shí)代，如何讓家庭資產(chǎn)安全保值增值是很多人的理財(cái)關(guān)注點(diǎn)。在高預(yù)定利率年金險(xiǎn)產(chǎn)品淡出市場(chǎng)后，增額終身壽險(xiǎn)成為市場(chǎng)新寵。記者了解到，今年已有十多家險(xiǎn)企推出相關(guān)產(chǎn)品。
增額終身壽險(xiǎn)占據(jù)C位
近期，華泰人壽推出“穩(wěn)盈一生”，這是華泰人壽個(gè)險(xiǎn)渠道的首款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是保額每年增長3.5%，以尋求客戶資金使用、身價(jià)傳承的較好平衡點(diǎn)。
在華泰新產(chǎn)品推出之前，君康人壽迎來了另一款增額終身壽險(xiǎn)新品——君康君耀未來(黃金版)終身壽險(xiǎn)。上半年，君康人壽就推出了君康金生金世(鉑金版)增額壽險(xiǎn)，并受到高凈值人士的青睞。
記者了解到，增額終身壽險(xiǎn)并非一種新的產(chǎn)品形態(tài)。早在2013年，永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就開發(fā)設(shè)計(jì)出增額終身壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，并通過信泰人壽等公司在市場(chǎng)試水。不過，在當(dāng)時(shí)4.025%年金險(xiǎn)的光環(huán)之下，增額終身壽險(xiǎn)始終沒有太多“露臉”機(jī)會(huì)，因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率上限一直都是3.5%。
2019年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確提出“對(duì)2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者，其他險(xiǎn)種的評(píng)估利率要求維持不變”。自此，4.025%年金險(xiǎn)逐漸淡出市場(chǎng)，增額終身壽險(xiǎn)開始占據(jù)C位。
記者了解到，今年上半年，多家保險(xiǎn)公司推出增額終身壽險(xiǎn)，并受到消費(fèi)者的追捧。3月18日，橫琴人壽琴童尊享上市當(dāng)日保費(fèi)突破1200萬元;3月25日，信泰人壽如意尊上市，28天的時(shí)間保費(fèi)收入過億元;6月初，保險(xiǎn)巨頭中國人壽、中國平安分別在官網(wǎng)上線盛世傳家、平安穩(wěn)增保兩款終身壽險(xiǎn)。
據(jù)安國保險(xiǎn)研究院不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來陸續(xù)推出增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司已累計(jì)超過12家，市場(chǎng)上仍在熱銷的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品已有30多款。
主打確定性收益和保障
終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，只有在身故或全殘情況下才賠付保險(xiǎn)金，生存期間非全殘狀態(tài)是不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金的，除非退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值。
終身壽險(xiǎn)又包括定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)在投保時(shí)有一個(gè)起始保額，然后保額每年會(huì)以一個(gè)固定的比例增長，這個(gè)固定的比例是合同載明，具有法律效力的，后期不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)等原因發(fā)生改變。
在華泰人壽總經(jīng)理助理、總精算師劉易看來，增額終身壽險(xiǎn)兼顧安全性、收益性和靈活性，符合現(xiàn)代人當(dāng)下消費(fèi)特征和保險(xiǎn)精神。劉易認(rèn)為，“確定”是該產(chǎn)品的特點(diǎn)之一：確定的保費(fèi)，有效保額增長確定地寫在合同里，保單現(xiàn)金價(jià)值也在增長，不斷累計(jì)作為確定的身故保障傳承，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向傳承。它同時(shí)也是一個(gè)很方便的現(xiàn)金流規(guī)劃工具，如果客戶有緊急的資金需求，可以通過現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行減保、保單貸款等操作解燃眉之急。
消費(fèi)者陳女士看中的也正是這一點(diǎn)。“連4.1%收益的銀行理財(cái)都虧損了，實(shí)在不敢把錢都用來買銀行理財(cái)產(chǎn)品了。”陳女士對(duì)記者表示，聽說增額壽險(xiǎn)保額能長大，所以買來保值增值。
記者了解到，這類產(chǎn)品還有一個(gè)特色是投保門檻比較低，且沒有等待期，可以滿足多數(shù)消費(fèi)者的投保需求，因此受到眾多消費(fèi)者的追捧。
中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事王緒瑾認(rèn)為，在低利率市場(chǎng)環(huán)境下，增額終身壽險(xiǎn)將會(huì)憑借在安全性、流動(dòng)性、盈利性、財(cái)富傳承等方面的優(yōu)勢(shì)，成為家庭資產(chǎn)配置的一大選擇。
更適合高凈值人群投保
當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)面臨著較大的不確定性，無風(fēng)險(xiǎn)收益率持續(xù)下行。在王緒瑾看來，增額終身壽險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是在不確定的時(shí)代給予一個(gè)確定性的收益與保障。
那么，增額終身險(xiǎn)適合哪些人購買，投保時(shí)又該注意些什么呢?華泰人壽市場(chǎng)部總經(jīng)理助理吳佳玲認(rèn)為，增額終身壽險(xiǎn)的魅力就在于鎖定增長、打破經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期的影響。作為具有現(xiàn)金價(jià)值和有效保額增長功能的產(chǎn)品，“穩(wěn)盈一生”其實(shí)符合大多數(shù)的城市客戶群。
例如，普通家庭需要為孩子規(guī)劃好足夠的教育資金，增額終身壽險(xiǎn)就可以通過定期的交費(fèi)，到一定時(shí)期通過現(xiàn)金價(jià)值有規(guī)劃地減保出來，用作孩子的教育費(fèi)用。當(dāng)然大學(xué)畢業(yè)后還可以選擇繼續(xù)提取，用作創(chuàng)業(yè)金、結(jié)婚費(fèi)用等。
如果中途不減保提取，隨著時(shí)間的增長，保單現(xiàn)金價(jià)值積累越多，身故理賠也越多。通過指定受益人，還可以更好地將財(cái)富傳承給自己最牽掛的人，且能保全資產(chǎn)，合理避稅。
專家指出，整體而言，增額終身壽險(xiǎn)更適合高凈值客戶購買，滿足其長期儲(chǔ)蓄及資產(chǎn)傳承的需求。在購買時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)充分了解產(chǎn)品的保障責(zé)任，包括年度保額遞增比例、保障范圍、責(zé)任免除等，匹配自身保障需求。同時(shí)，要指定身故受益人，若不指定，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理。
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