中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 9月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式施行，平安的車(chē)險(xiǎn)新系統(tǒng)也正式上線。當(dāng)日0時(shí)1分，來(lái)自上海的平安車(chē)主陸先生拿到了自己汽車(chē)的新保單，保費(fèi)1944.25元。據(jù)悉，這是本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張保單。
這場(chǎng)囊括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)革命將帶來(lái)哪些變化?保費(fèi)能便宜幾成?車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，消費(fèi)者將受益幾何?伴隨著各家財(cái)險(xiǎn)公司新車(chē)險(xiǎn)首單的落地，這些問(wèn)題一一揭曉。
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)減少
據(jù)悉，陸先生的汽車(chē)2019年的保費(fèi)為2352.60元，投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn))。今年投保時(shí)，新增了附加機(jī)動(dòng)車(chē)道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款。客戶風(fēng)險(xiǎn)保障程度大幅提升，但保費(fèi)支出卻較上年減少408.35元，降幅達(dá)17.36%。
陸先生的經(jīng)歷并非個(gè)例。以眾安保險(xiǎn)9月19日上線的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后首款產(chǎn)品——眾安平安聯(lián)合車(chē)險(xiǎn)為例，費(fèi)改后的機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)損險(xiǎn)不僅包含2014款車(chē)損險(xiǎn)的保障責(zé)任，同時(shí)兼具有機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、玻璃單獨(dú)破碎、不計(jì)免賠率、自燃、無(wú)法找到第三方特約六項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)種的權(quán)益，三者險(xiǎn)最高責(zé)任限額也從原來(lái)的500萬(wàn)元大幅提升至1000萬(wàn)元。然而，車(chē)主程女士的五座普通家用小轎車(chē)，因?yàn)?年未發(fā)生理賠，上年度也沒(méi)有交通違法記錄，投保基準(zhǔn)純保費(fèi)為2800元的眾安新車(chē)險(xiǎn)時(shí)，其保費(fèi)較之前下降了400多元。
記者在某車(chē)險(xiǎn)試算平臺(tái)上計(jì)算發(fā)現(xiàn)，牧馬人某款車(chē)型，保費(fèi)直降至7200多元，相較于一周前便宜了4500多元。
平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，不同客戶的漲降費(fèi)水平會(huì)存在一定差異，但整體來(lái)說(shuō)，保費(fèi)是真真實(shí)實(shí)下降了。
交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額提高
交強(qiáng)險(xiǎn)全稱為“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是車(chē)主必須要投保的險(xiǎn)種。9月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告。根據(jù)公告，在保費(fèi)基本不變的情況下，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失限額0.2萬(wàn)元。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，分別為1.8萬(wàn)元、1800元和100元。
與此同時(shí)，新交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)由之前的1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)系數(shù)上限不變，但部分地區(qū)，浮動(dòng)下限從-30%擴(kuò)大到-50%。具體來(lái)看，全國(guó)36個(gè)省市區(qū)分了ABCDE五個(gè)區(qū)域區(qū)別實(shí)行。內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個(gè)地區(qū)能夠享受最低五折優(yōu)惠，江蘇、浙江、安徽、上海等20個(gè)地區(qū)，能享受的最大折扣是七折。北京、天津等4個(gè)地區(qū)，上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動(dòng)-35%，也就是六五折。
北京某汽車(chē)4S店工作人員對(duì)記者表示，此前北京地區(qū)車(chē)主交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)是950元，最低可以享受七折，也就是繳納665元。改革以后，車(chē)主的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用是617.5元。
附加險(xiǎn)產(chǎn)品豐富
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)由車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)組合而成。以往像玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，如果車(chē)主沒(méi)有單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，則無(wú)法獲得相應(yīng)的賠付。改革后，行業(yè)示范條款將機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等原屬于附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任納入主險(xiǎn)保障范圍，從而為消費(fèi)者提供更加全面、完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。
為了豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，附加險(xiǎn)共設(shè)置了10個(gè)險(xiǎn)種，其中新增加了車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)及醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，并將絕對(duì)免賠率特約條款和發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款列入減費(fèi)附加險(xiǎn)，增加了消費(fèi)者選擇的空間，讓保險(xiǎn)服務(wù)更加多樣化。
陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)人士表示，雖然第三者責(zé)任險(xiǎn)及車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)對(duì)人傷案件實(shí)行賠償，但人傷案件是按照醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)賠償?shù)?。醫(yī)保外的費(fèi)用，比如進(jìn)口鋼板等是不在賠付范圍內(nèi)的，因此附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)可以減輕車(chē)主的賠付壓力。減費(fèi)附加險(xiǎn)雖然可以減少保費(fèi)支出，但同時(shí)也意味著減少了保障范圍，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，車(chē)主要根據(jù)自身的實(shí)際情況謹(jǐn)慎選擇。
新車(chē)險(xiǎn)提質(zhì)擴(kuò)容
車(chē)險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，2019年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保率達(dá)到84.3%，較2015年提高7.9個(gè)百分點(diǎn);行業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為8188億元，同比增長(zhǎng)4.5%。
不過(guò)，車(chē)險(xiǎn)理賠難等問(wèn)題也備受消費(fèi)者詬病。在中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁傅天明看來(lái)，一些車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)深層次的問(wèn)題仍然沒(méi)有解決。一是消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到有效保障。車(chē)險(xiǎn)保障范圍窄，除外責(zé)任較多，無(wú)法覆蓋日常用車(chē)場(chǎng)景;合同責(zé)任與除外責(zé)任、主險(xiǎn)責(zé)任與附加險(xiǎn)責(zé)任配置不合理，消費(fèi)者理賠投訴頻發(fā)。車(chē)險(xiǎn)價(jià)格仍高于自身風(fēng)險(xiǎn)成本，而且定價(jià)復(fù)雜難以理解。二是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)粗放，一刀切的“地板價(jià)”定價(jià)方式仍是主流，以費(fèi)用換市場(chǎng)仍是主要競(jìng)爭(zhēng)模式。三是數(shù)據(jù)真實(shí)性問(wèn)題嚴(yán)峻。費(fèi)用補(bǔ)貼在誘發(fā)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，帶來(lái)難以入賬的費(fèi)用，成為行業(yè)通病。“不同于以往追求行業(yè)規(guī)模、行業(yè)主體穩(wěn)定、市場(chǎng)亂象有效治理等多重目標(biāo)，本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革把保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為主要目標(biāo)和衡量改革成敗的關(guān)鍵，以‘降價(jià)、增保、提質(zhì)’來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的承諾。”傅天明表示，直觀來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)下降成為必然。這將導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)短期內(nèi)的波動(dòng)難以避免。但是，短期的壓力長(zhǎng)期來(lái)看是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的動(dòng)力，科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)將成為保險(xiǎn)公司開(kāi)辟差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新賽道。
車(chē)車(chē)科技副總裁徐建平表示，本次改革的一個(gè)重要指標(biāo)是提高賠付率，是完全站在用戶角度的改革，短期會(huì)給行業(yè)帶來(lái)很大的經(jīng)營(yíng)壓力，但長(zhǎng)期看有利于車(chē)險(xiǎn)定價(jià)和服務(wù)差異化、市場(chǎng)化。在此過(guò)程中，很多不具備能力的中介機(jī)構(gòu)也會(huì)因?yàn)橘M(fèi)率下降退出市場(chǎng)。
專業(yè)人士普遍認(rèn)為此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革不只是簡(jiǎn)單的讓利于消費(fèi)者，還將帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)服務(wù)意識(shí)的提升。改革將倒逼保險(xiǎn)公司全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，提升服務(wù)品質(zhì)，擴(kuò)充保障內(nèi)容和服務(wù)，助力車(chē)險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
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