中國消費者報報道（記者聶國春）近日，“人保擬關停助貸險部門”的消息在各大社交平臺上流傳。盡管人保否認了此事，但作為財險行業(yè)的“一哥”，人保財險對待助貸險的態(tài)度堪稱風向標，因此引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關注。
那么，助貸險到底是個什么險種?傳言背后暴露出行業(yè)的什么問題?今后如何來規(guī)范助貸險的發(fā)展?本報記者就此進行了調(diào)查采訪。
人保關停助貸險?
“周一高高興興上班去，下班時就接到門店解散的消息。”人保財險某助貸險門店員工在網(wǎng)絡上的一則吐槽迅速引起了保險圈、助貸圈的關注。
五一小長假后，多位人保財險員工在朋友圈中稱，其所在的助貸險部門將關閉，原有員工將進行裁員或調(diào)去其他部門。此后又有消息稱，人保財險北京、天津、山西、寧波和深圳等15家分公司的助貸險部門將徹底停業(yè)，停止進件，重點做催收。而浙江、福建、江西和大連等13家分公司，則將整改3個月，風控達標方可再行開展業(yè)務。
對此，中國人?；貞Q，人保財險并沒有關閉助貸險部門，更沒有關停此類業(yè)務。雖然疫情對包括助貸險在內(nèi)的業(yè)務造成了一定的影響，但在公司可控范圍內(nèi)。作為一家商業(yè)機構(gòu)，人保財險“根據(jù)市場變化和自身經(jīng)營情況對內(nèi)部業(yè)務進行一定調(diào)整完全正常”。
承保巨虧是主因
雖然人保稱助貸險業(yè)務仍在進行，但卻透露了一個信息，那就是在“調(diào)整”，這其中的原因何在?
在人保財險的宣傳材料中，人保稱助貸險是服務于無抵押貸款業(yè)務的貸款保證保險產(chǎn)品，即信保業(yè)務。只要投保成功，就可以向與人保財險合作的機構(gòu)申請貸款，具體產(chǎn)品包括保優(yōu)貸、業(yè)優(yōu)貸、金優(yōu)貸、車主貸、流水貸等。
據(jù)了解，人保財險助貸險產(chǎn)品始于2015年，首年便錄得保費收入27.3億元。隨后，通過與光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行等的合作，人保助貸險迅猛發(fā)展，保費收入5年增長超過7倍。不過，隨著保費的快速增長，賠付支出也大幅飆升，綜合成本率也開始走高。
人保財險最新披露的2019年年報顯示，2019年其信用保證險由盈轉(zhuǎn)虧。2018年還實現(xiàn)承保凈利1.85億元，2019年卻虧損達28.84億元。2019年賠付支出凈額70.72億元，較2018年增長達106.2%。
人保財險在年報中表示，“疫情波及宏觀經(jīng)濟發(fā)展，將進一步加劇信用風險，信用保證保險承保業(yè)績或?qū)⑦M一步受到影響”。
面對虧損，人保去年對其信保業(yè)務進行了多次調(diào)整。據(jù)悉，2019年下半年，人保財險先后停止承保宜人貸、米么金服、飛貸等信用保證保險的新增業(yè)務。今年2月，人保廣東分公司決定暫停汽車金融貸款保證類業(yè)務。顯然，此次調(diào)整并非毫無征兆。
信保業(yè)務問題多發(fā)
業(yè)內(nèi)人士表示，助貸險的發(fā)展，可謂成也助貸，敗也助貸。
據(jù)了解，前幾年P2P行業(yè)火熱，為了吸引投資人，平臺紛紛通過履約保證保險業(yè)務來進行增信。有了信用保證保險業(yè)務，P2P平臺可以降低自身風險，借款人可以更方便地獲得貸款，投資人也有100%回款的保障，保險公司則獲得了約10%的保費收益。這種多方受益的產(chǎn)品迅速走紅，保險公司也紛紛發(fā)力信保業(yè)務。
行業(yè)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年，信用保證保險業(yè)務收入達593.65億元，同比增長54.3%。2018年信用保證保險業(yè)務收入再增長49.5%，至887.47億元。2019年增速放緩至17.59%，保費規(guī)模超過千億元。
不過，千億保費的背后，是近萬億的風險敞口。
在虧損的同時，信用保證保險業(yè)務還頻頻引發(fā)消費者集中投訴。記者在黑貓投訴平臺看到，涉及人保財險的投訴有400余件，其中大部分涉及助貸險。銀保監(jiān)會消保局今年4月16日則點名通報中華財險，稱其網(wǎng)貸信用貸款保證險存在三大問題，“自2019年5月以來投訴集中爆發(fā)”。
信保新規(guī)力促規(guī)范
在信保業(yè)務迅猛發(fā)展的過程中，潛在的問題和風險同樣引起了監(jiān)管層的重視。2017年，原保監(jiān)會制定出臺《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，對出口信用保險以外的信保業(yè)務予以全面規(guī)范，明確禁止保險公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關規(guī)定的網(wǎng)貸平臺合作以及超額承保網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務。在劃定業(yè)務經(jīng)營紅線的同時，《暫行辦法》也著重要求保險公司加強風險管控，從源頭上防范風險。2019年11月，銀保監(jiān)會下發(fā)征求意見稿，擬對《暫行辦法》進行全面修訂。其中核心的修訂條款包括：將信保業(yè)務分為融資性信保業(yè)務和非融資性信保業(yè)務，刪除“網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務”;提高開展融資性信保業(yè)務的門檻，要求開展業(yè)務的保險公司最近兩個季度末核心和綜合償付能力充足率分別不低于90%、180%，將融資性信保業(yè)務的承保限額，從此前最高凈資產(chǎn)的10倍降為4倍。
銀保監(jiān)會近日下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》則明確，商業(yè)銀行不得接受無擔保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機構(gòu)提供的直接或變相增信服務。
國務院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生認為，信用保證保險屬于相對較新的業(yè)務，對保險公司的風險管控能力要求比較高。另外，信用體系也不容忽視，在經(jīng)濟環(huán)境不好的時候，信用體系也特別脆弱。因此，多家險企在2019年選擇急流勇退，撤出信用保證保險市場。嚴監(jiān)管疊加今年疫情的影響，信保業(yè)務的調(diào)整或?qū)⒊蔀槌B(tài)。而通過不斷的調(diào)整，信保業(yè)務也將慢慢走向規(guī)范發(fā)展的道路。
