近年來，醫(yī)療險尤其是百萬醫(yī)療險以較低的保費成為網紅產品，備受消費者歡迎。然而，產品停售、無法續(xù)保等問題也成為消費者的潛在之憂。
4月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于長期醫(yī)療保險產品費率調整有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)，通過引入費率調整機制，解決上述困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號。
上市滿三年可調費率
《通知》明確了費率可調的長期醫(yī)療保險產品范圍——采用自然費率定價的長期醫(yī)療保險，包括保險期為一年以上的醫(yī)療保險，以及保險期為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險?！锻ㄖ芬?，首次費率調整時間不早于產品上市銷售之日起滿3年，每次費率調整間隔不得短于1年。《通知》還對費率調整限定了門檻：上一年度該產品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費率可調的長期醫(yī)療保險產品平均賠付率10個百分點及以上;上一年度該產品發(fā)生群訪群訴糾紛;銀保監(jiān)會要求不得上浮費率的其他情形。“《通知》其實就是對去年11月發(fā)布的《健康保險管理辦法》第20條的一個細化。出臺這個細則，既能夠有效地解決短期醫(yī)療險因產品停售等原因無法續(xù)保的問題，同時也符合國際的通行做法。”銀保監(jiān)會人身險部相關負責人說。
據了解，長期醫(yī)療保險一般分為自然費率定價和均衡費率定價。自然費率定價是指保費按被保險人年齡增長而增長。均衡費率定價則是保險公司通過風險估算，把各年齡段的保費平衡后，每年給出一個保費均值，多用于長期重疾險和終身壽險等產品。雖然此次提及的長期保險產品費率調整在我國尚屬新鮮事物，但從國際市場來看已相對成熟，特別是在醫(yī)療保險領域，已成為美國、英國、韓國等多個國家或地區(qū)的普遍做法。
消費者與險企雙贏
記者了解到，醫(yī)療險作為健康險的主要險種之一，近年來受到消費者的追捧。2019年，醫(yī)療險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。但從期限來看，絕大部分為一年期業(yè)務，長期醫(yī)療險產品較少，不能有效滿足消費者健康保障需求。“過去，沒有明確醫(yī)療險費率是否可以調整、如何調整，保險公司很難開發(fā)保證續(xù)保的產品。但是，消費者對這一產品的最大訴求就是保證續(xù)保。”國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生說，費率可調整后，未來保險公司可以探索開發(fā)含有保證續(xù)保條款的產品，為消費者健康風險提供更完善的保障。同時，在一定條件下允許調整費率，也緩解了險企長期經營的風險，雙方利益都得到兼顧。
銀保監(jiān)會相關負責人也表示，《通知》的主要目的是引導保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產品，既有效解決短期醫(yī)療險因產品停售等原因無法續(xù)保的問題，解決消費者的后顧之憂，同時也規(guī)范了費率可調的長期醫(yī)療保險產品開發(fā)銷售行為，滿足消費者長期健康保障需求。特別是，也讓患病人群和老年人增加了一個選擇。
為了防范險企隨意漲價，保護消費者合法權益，《通知》明確，保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策;保險公司銷售此類產品時應當向投保人提供產品說明書，對費率調整情況進行詳細說明;保險公司應在公司網站披露費率調整辦法和相關產品信息，并對費率調整情況進行公示;對于每一次費率調整，保險公司應當以投保單中約定的方式通知投保人。
選購應該因人而異
在朱俊生看來，長期醫(yī)療險費率可調整對行業(yè)影響較大，會使未來健康險主要的產品形態(tài)發(fā)生變化——越來越多的險企將開發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療險，重疾險獨大和醫(yī)療險以短期為主的情況將會發(fā)生改變。
那么，這種情況下該如何投保醫(yī)療險呢?業(yè)內人士表示，根據《健康保險管理辦法》規(guī)定，費用補償型醫(yī)療保險產品區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、基本醫(yī)療保險、其他費用補償型醫(yī)療保險等不同情況，并在保險條款、費率或者賠付金額等方面予以區(qū)別對待。因此，要根據自身基本醫(yī)療保險情況選擇適合的保險產品。而且，費用補償型醫(yī)療保險遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復理賠，因此切勿重復購買。
其次，消費者投保長期健康保險產品后，因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加，或者保險公司停售該產品，在合同約定的保險期間內保險公司仍然要履行合同責任。因此，要根據自身健康、年齡等情況選擇購買短期醫(yī)療保險產品或者長期醫(yī)療保險產品。
最后，消費者還應關注等待期、免賠額、保險責任、責任免除以及費率調整等涉及自身權益的重要事項，并在投保時如實告知自身健康狀況。
