千億意外險市場迎來強(qiáng)監(jiān)管!
3月5日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟访鞔_，通過推進(jìn)意外險市場化定價改革、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管、有效遏制意外險市場亂象等舉措，建立意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制，更好地保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，推動意外險市場高質(zhì)量發(fā)展。
意外險市場“意外”多
“明天和意外，永遠(yuǎn)不知哪一個會先到來。”為了防止意外發(fā)生，不少消費(fèi)者選擇購買意外險。
作為一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險種，意外險深受消費(fèi)者青睞。來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2019年人身險公司實(shí)現(xiàn)意外險原保費(fèi)收入649億元，財(cái)產(chǎn)險公司實(shí)現(xiàn)意外險原保費(fèi)收入527億元，合計(jì)超過1000億元。
然而，一直以來意外險市場卻亂象叢生，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者權(quán)益。以搭售為例，從長途客運(yùn)站捆綁搭售撕票式意外險，到在線訂票平臺訂票時默認(rèn)勾選意外險，再到進(jìn)入機(jī)場值機(jī)柜臺，意外險的搭售花樣日益翻新。
2019年7月2日，《中國消費(fèi)者報(bào)》曾獨(dú)家報(bào)道《現(xiàn)金貸穿上保險費(fèi)新馬甲》，揭露了意外險的又一亂象——多家現(xiàn)金貸平臺以強(qiáng)制借款人購買短期人身意外險為幌子，變相收取高額“砍頭息”。例如，借款2000元，期限14天，要先購買360元的意外險，且保費(fèi)也計(jì)入借款本金中重復(fù)計(jì)息。與這些平臺合作的，有眾安保險、大地保險、易安財(cái)險、永安財(cái)險、前海財(cái)險、海保人壽等多家險企。此后，銀保監(jiān)會連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，并針對排查清理工作和現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問題對部分企業(yè)采取了監(jiān)管談話、公開通報(bào)批評等措施。
手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等亂象亦頻發(fā)。“在前期調(diào)研摸排過程中，銀保監(jiān)會也發(fā)現(xiàn)了一些意外險的手續(xù)費(fèi)率、渠道費(fèi)用較高的問題。例如航空意外險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)在一些渠道超過了90%。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，銀保監(jiān)會今年將會把這些內(nèi)容作為重點(diǎn)規(guī)范對象，組織開展意外險市場清理整頓。
不合理定價產(chǎn)品將出局
此外，針對目前意外險市場存在的價格扭曲、賠付率過低、渠道費(fèi)用過高等問題，銀保監(jiān)會在《意見》中明確提出，將通過推進(jìn)市場化定價改革，健全意外險精算體系，進(jìn)一步完善意外險定價假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實(shí)防范風(fēng)險。同時，建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費(fèi)用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品，并采取市場主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價“回頭看”成為新常態(tài)。
《意見》還要求編制意外險發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動態(tài)修訂機(jī)制;加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，研究制定意外險風(fēng)險等級和職業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，完善保險業(yè)意外傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，努力爭取納入國家標(biāo)準(zhǔn)體系中;探索制定意外險基本條目示范寫法，推動產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化;建立反保險欺詐長效協(xié)作機(jī)制等。
“意外險發(fā)生率表編制的相關(guān)工作已經(jīng)啟動，擬在今年推出并建立動態(tài)修訂機(jī)制。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，意外險價格回溯調(diào)整機(jī)制主要框架還在討論起草的階段，后續(xù)將面向行業(yè)進(jìn)行意見征求。
某財(cái)險公司精算師對記者表示，目前保險公司在意外險市場上相對弱勢，缺少議價能力，導(dǎo)致渠道費(fèi)用畸高。如果能按照《意見》提出的目標(biāo)，在兩年內(nèi)形成意外險市場化定價機(jī)制，部分產(chǎn)品價格將下調(diào)。
標(biāo)本兼治 重在治本
為加快推進(jìn)意外險改革，《意見》強(qiáng)調(diào)，將通過有序推進(jìn)意外險市場“標(biāo)本兼治、重在治本”的各項(xiàng)改革措施，用兩年時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面，讓“意外險+服務(wù)”創(chuàng)新模式得到消費(fèi)者的更多青睞。
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會近期將按照市場主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進(jìn)行重點(diǎn)抽查的方式，組織開展意外險市場的清理整頓，對違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員，依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會公開通報(bào)處理的情況。
在治本方面，除了完善意外險定價機(jī)制，銀保監(jiān)會還將制定統(tǒng)一的意外險專項(xiàng)監(jiān)管制度，完善市場主體意外險信息披露制度，逐步公開定價依據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、理賠機(jī)構(gòu)、典型案例、合作機(jī)構(gòu)等信息，提高意外險市場透明度。
此外，還將著力防范騙保、騙賠等保險欺詐行為，研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)。銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將依托保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險保單信息共享機(jī)制。針對惡意重復(fù)投保、高額投保等高風(fēng)險客戶，及時進(jìn)行風(fēng)險提示。
