中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）1月5日，央行在2020年工作會(huì)議上表示，今年將穩(wěn)步推進(jìn)二代征信系統(tǒng)上線升級(jí)，加強(qiáng)個(gè)人征信信息安全管理和個(gè)人隱私保護(hù)。1月6日，央行征信中心發(fā)布公告稱(chēng)：“為提升服務(wù)能力，個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)計(jì)劃于2020年1月14日17時(shí)至2020年1月19日8時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，屆時(shí)將暫停對(duì)外服務(wù)”。
業(yè)內(nèi)人士指出，征信中心的公告大概率與二代征信系統(tǒng)上線升級(jí)有關(guān)。一時(shí)間，坊間對(duì)二代征信系統(tǒng)上線的議論熱度上升。
二代征信上線倒計(jì)時(shí)
2006年，全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)正式上線，信用報(bào)告成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。截至2019年4月底，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的信息，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。央行征信中心副主任王曉蕾近日表示，截至2019年11月底，個(gè)人征信系統(tǒng)接入各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)共3693家，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融信用信息的廣覆蓋。
盡管目前的征信系統(tǒng)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，但央行上線二代個(gè)人征信系統(tǒng)一事醞釀已久。
2019年4月，央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)指出，二代征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí)，重點(diǎn)是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等，努力提高運(yùn)行和服務(wù)效率，為金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾等提供更好的征信服務(wù)。當(dāng)時(shí)，有關(guān)負(fù)責(zé)人曾透露，征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無(wú)明確的上線時(shí)間表。
2019年11月，央行征信中心發(fā)布的《關(guān)于做好二代征信系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作的通知》指出，央行征信中心對(duì)《人民銀行征信系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人、企業(yè)信用報(bào)告產(chǎn)品說(shuō)明(二代試行)》和《征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)查詢接口規(guī)范(二代試行)》等文件進(jìn)行了修訂，編制了《數(shù)字證書(shū)指南》等規(guī)范。
2020年1月9日，記者從央行征信中心處獲悉，央行暫定于1月20日左右上線二代個(gè)人征信系統(tǒng)。
重點(diǎn)解決未覆蓋信息
記者了解到，當(dāng)前，我國(guó)征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息主要包括三類(lèi)：一是個(gè)人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息;二是“先消費(fèi)后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息，這類(lèi)信息可以幫助缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用檔案;三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院關(guān)于失信被執(zhí)行人信息等。總體看，征信系統(tǒng)運(yùn)行十多年，信用報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，相比一代系統(tǒng)，二代征信系統(tǒng)最大的變化是在內(nèi)容和功能方面。據(jù)悉，其中二代個(gè)人征信報(bào)告包括報(bào)告頭、個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、非信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、標(biāo)注及聲明信息、查詢記錄等8個(gè)部分，內(nèi)容更加全面。“作為一代征信的升級(jí)版，新征信將重點(diǎn)解決循環(huán)貸、信用卡大額專(zhuān)項(xiàng)分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信沒(méi)有覆蓋的信息。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者如是表示。
據(jù)該人士介紹，二代征信系統(tǒng)主要有以下變化：
一是增加了部分個(gè)人信息，例如：個(gè)人基本信息中增加了國(guó)籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。此外，配偶信息也會(huì)補(bǔ)充得比較完整。
二是在還款記錄的展示方面，二代征信也更完善?，F(xiàn)有的信用報(bào)告中，對(duì)于個(gè)人不良借貸記錄等負(fù)面信息的保存期限是5年，正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。新版信用報(bào)告中，對(duì)于上述負(fù)面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調(diào)整為5年。
三是信息更新更及時(shí)。根據(jù)要求，各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。這也意味著想利用銀行征信更新緩慢的時(shí)間差申請(qǐng)貸款越來(lái)越行不通了。
四是內(nèi)容更細(xì)化。過(guò)去，車(chē)位貸款、裝修貸款等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。新版征信報(bào)告將體現(xiàn)分期時(shí)間和分期金額，更加細(xì)化。
五是更多生活信息將納入征信，征信記錄多樣化。除傳統(tǒng)的借貸信息、電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況之外，還記錄欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。
征信系統(tǒng)不是超級(jí)警察
二代征信系統(tǒng)被稱(chēng)為“史上最嚴(yán)征信系統(tǒng)”，但“征信系統(tǒng)不是筐，不能什么信息都往里面裝”。近期，一份鼓勵(lì)無(wú)償獻(xiàn)血的文件中，將無(wú)償獻(xiàn)血與社會(huì)征信掛鉤，消息公布后立即引起輿論的質(zhì)疑。
對(duì)此，國(guó)家衛(wèi)健委醫(yī)政醫(yī)管局監(jiān)察專(zhuān)員郭燕紅回應(yīng)稱(chēng)，將無(wú)償獻(xiàn)血納入個(gè)人征信系統(tǒng)是個(gè)人信用的加分項(xiàng)目，目的是讓更多無(wú)償獻(xiàn)血者的善舉得到更廣范圍的支持和肯定，讓他們的奉獻(xiàn)精神得到更多贊譽(yù)。郭燕紅強(qiáng)調(diào)，不獻(xiàn)血不會(huì)影響個(gè)人信用，更不會(huì)有懲戒，因?yàn)槿藗儾猾I(xiàn)血有健康、年齡等各種客觀原因。
不過(guò)，這種解釋并未完全打消公眾的疑慮。近年來(lái)，時(shí)常聽(tīng)聞高鐵霸座、馬路上闖紅燈、公租房違規(guī)轉(zhuǎn)租等行為都可能被納入到個(gè)人征信系統(tǒng)里。有關(guān)征信泛化的問(wèn)題，引發(fā)了很多人的擔(dān)憂。“信息采集的精細(xì)化、全民化勢(shì)必會(huì)讓各種不誠(chéng)信的行為無(wú)處藏身，讓誠(chéng)實(shí)守信的行為得到更多激勵(lì)，這些守信行為將成為個(gè)人在經(jīng)濟(jì)行為中的通行證。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，不過(guò)，采集相關(guān)信息也應(yīng)依法依規(guī)，合理適度，注意保護(hù)個(gè)人隱私，防止失信行為認(rèn)定和記入信用記錄泛化、擴(kuò)大化，不能出現(xiàn)“征信是個(gè)筐，什么都往里面裝”的現(xiàn)象。
央行支付司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春近日指出，征信系統(tǒng)也是金融基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，是一個(gè)公共產(chǎn)品，有很強(qiáng)的外部性，直接影響社會(huì)大眾的隱私保護(hù)、信貸公平性等公共利益，應(yīng)該本著“最少、必要”的原則進(jìn)行信息采集、保存和加工，這樣才符合公共產(chǎn)品的要求。
“征信最重要的目的是落在經(jīng)濟(jì)層面上。非金融信息的行為數(shù)據(jù)既不能用于分析一個(gè)人的還款意愿、也不能用于判斷借款人的償還能力。”穆長(zhǎng)春表示，征信不是超級(jí)警察，不能管大家的私生活，也不是為了評(píng)選社會(huì)道德楷模，目前無(wú)限制擴(kuò)大化的失信聯(lián)合懲戒措施將受到規(guī)制。
專(zhuān)家指出，征信系統(tǒng)的升級(jí)意味著個(gè)人征信記錄的多樣化，以及對(duì)多種不良記錄的嚴(yán)格展示。對(duì)個(gè)人而言，最重要的還是要維護(hù)好個(gè)人信用記錄。一方面，要保護(hù)好個(gè)人身份信息;另一方面，透支消費(fèi)要量力而行，不惡意透支，不“以卡養(yǎng)卡”，要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣，按時(shí)足額歸還貸款。
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