中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已由銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布并實(shí)施。值得注意的是，此前業(yè)界熱議的將線上單戶授信限額由20萬(wàn)元放開(kāi)至30萬(wàn)-50萬(wàn)左右的意見(jiàn)，正式發(fā)布的文件中并未采納。
據(jù)了解，今年5月份某國(guó)有大行一位人士曾提出，希望恢復(fù)到早前征求意見(jiàn)稿版本中的30萬(wàn)元。更有某互聯(lián)網(wǎng)銀行建議，希望將單戶授信限額調(diào)高至50萬(wàn)元，認(rèn)為這有利于更好滿足居民消費(fèi)需求、支持持牌機(jī)構(gòu)與流量巨頭在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上公平競(jìng)爭(zhēng)，以及更好管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)，在監(jiān)管部門看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款屬于普惠金融的范疇，而大額產(chǎn)品目標(biāo)客戶不是普惠金融的重點(diǎn)人群。在記者看來(lái)，限額20萬(wàn)元，既有從業(yè)務(wù)“初心”出發(fā)的考量，更有防范過(guò)度授信、過(guò)度宣傳提前消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)需求。
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，過(guò)度授信等亂象使得部分人群的個(gè)人負(fù)債也隨之失衡。例如,一家機(jī)構(gòu)測(cè)算某客戶的授信額度是20萬(wàn)元，如果有10家同質(zhì)化的機(jī)構(gòu)都給予該客戶授信消費(fèi)貸，200萬(wàn)元的總額度很容易超過(guò)其個(gè)人負(fù)擔(dān)能力。部分人群因此陷入“債抵債”“多頭借”“拆了東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)泥潭，一些尚沒(méi)有收入的學(xué)生更是因“校園貸”走上絕路。這不但給個(gè)人和家庭生活帶來(lái)嚴(yán)重問(wèn)題，也給金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)隱患。
對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)也明確指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題。對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，是為了防范居民個(gè)人杠桿率快速上升的風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
值得肯定的是，在不放松額度的同時(shí)，《辦法》也給創(chuàng)新留下了一個(gè)口子，那就是銀保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整。顯然，這種摒棄“一刀切”的監(jiān)管思路，更利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款良性創(chuàng)新。
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