中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)“拉1人即可成團(tuán),團(tuán)員越多,收益越贊,團(tuán)長(zhǎng)還有更多驚喜。”這并非平常的網(wǎng)購(gòu)拼團(tuán),而是某銀行日前開(kāi)展的理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)活動(dòng)。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),受疫情影響,銀行存款、理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)“開(kāi)門(mén)紅”受阻,不少銀行嘗試通過(guò)拼團(tuán)理財(cái)、拼團(tuán)貸款的方式攬客,備受消費(fèi)者青睞。但另一方面,理財(cái)?shù)?ldquo;拼”模式可能引發(fā)銀行負(fù)債端成本的上升,因此也受到監(jiān)管層關(guān)注。
銀行開(kāi)啟“拼”模式
記者通過(guò)上述銀行的宣傳海報(bào)掃碼后看到,這已是該行推出的第24期拼團(tuán)活動(dòng),專(zhuān)享理財(cái)購(gòu)買(mǎi)時(shí)間為7月17日至19日。該拼團(tuán)理財(cái)產(chǎn)品為半年期,5萬(wàn)元起購(gòu),單客戶(hù)上限100萬(wàn)元,分為2人、3人和4人拼團(tuán)型,拼團(tuán)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)集中在4.17%-4.21%之間。團(tuán)長(zhǎng)邀請(qǐng)到團(tuán)員在該行進(jìn)行信息登記并完成理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)后,團(tuán)長(zhǎng)可獲20元-35元不等的價(jià)值積分。
記者在上述銀行APP看到,該行的理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍在3.8%以下,只有部分私人銀行客戶(hù)專(zhuān)享的產(chǎn)品收益率在4%以上,拼團(tuán)理財(cái)?shù)氖找媛逝c私人銀行客戶(hù)產(chǎn)品相當(dāng)。
不僅是理財(cái),存款、貸款也興起了“拼團(tuán)潮”。例如,某國(guó)有大行推出的拼團(tuán)存款,手機(jī)銀行用戶(hù)選擇產(chǎn)品后,將生成的鏈接發(fā)送給好友,邀請(qǐng)參與拼團(tuán),3人即可成團(tuán)。其中“整存整取拼團(tuán)尊享版”顯示,3萬(wàn)元起存,3年期年利率3.85%,2年期年利率2.94%。上海銀行的力度更大,其5萬(wàn)元起存的3年期定存,單個(gè)客戶(hù)的利率是3.68%;如果湊夠5人拼團(tuán),利率則可高達(dá)4.125%,較存款基準(zhǔn)利率2.75%上浮50%。
某上市城商行則對(duì)一款純線上個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品推出了拼團(tuán)活動(dòng)。若組團(tuán)成功,則團(tuán)內(nèi)每個(gè)人均可享受優(yōu)惠貸款利率,具體為“3人團(tuán)6.08%、8人團(tuán)5.88%,15人團(tuán)5.58%”(均為一年期利率)。而據(jù)記者了解,這一產(chǎn)品此前的利率都在6.09%以上。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),近期已有包括國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行等在內(nèi)的多家銀行推出了拼團(tuán)理財(cái)、拼團(tuán)存貸款活動(dòng)。模式大同小異,只要成功組團(tuán),存款或理財(cái)產(chǎn)品的收益率會(huì)提升不少,貸款利率則會(huì)有所降低。
高收益意在拓展客源
今年以來(lái),銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率一路走低,目前已普遍在4%以下。拼團(tuán)理財(cái)超過(guò)4%的高收益自然受到了不少消費(fèi)者的青睞。在某單位工作的王女士告訴記者,看到拼團(tuán)理財(cái)?shù)男麄骱?,她馬上讓自己的家人朋友來(lái)一起組團(tuán),共同爭(zhēng)取高收益。
記者注意到,多數(shù)銀行推出的團(tuán)購(gòu)理財(cái)項(xiàng)目必須是新客戶(hù)才能享受。對(duì)此,交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員梁棟材指出,相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品收益率在一定程度上有利于吸收理財(cái)存款,拼團(tuán)理財(cái)有利于銀行拓展新客戶(hù),這也折射出銀行較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
據(jù)了解,受疫情影響,銀行線下業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊,特別是零售業(yè)務(wù)。隨著線上業(yè)務(wù)的比例增加,銀行也在加大線上營(yíng)銷(xiāo)力度,拼團(tuán)業(yè)務(wù)就是銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)模式推出的促銷(xiāo)活動(dòng)。
柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣認(rèn)為,銀行的拼團(tuán)業(yè)務(wù)類(lèi)似于“熟人經(jīng)濟(jì)”模式,實(shí)際上是在深耕圈層,類(lèi)似于網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化運(yùn)營(yíng)。“如今不少銀行業(yè)務(wù)完全轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù),銀行的獲客渠道變窄,但仍然需要大流量支撐業(yè)務(wù)發(fā)展,靠熟人拉動(dòng)是銀行擴(kuò)寬獲客渠道的一種方式。”畢研廣表示,對(duì)投資者而言,也能夠以較低的利率貸得資金,或獲取較高的投資收益。
潛在風(fēng)險(xiǎn)引關(guān)注
拼團(tuán)理財(cái)雖然給銀行和消費(fèi)者都帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的好處,但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),其中也存在一些隱憂(yōu)。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員康箐蕓表示,拼團(tuán)存款利率通常較高,在利率下行的背景下會(huì)給銀行的負(fù)債端帶來(lái)較大壓力。對(duì)于拼團(tuán)貸款,“熟人經(jīng)濟(jì)”模式下容易使得沒(méi)有真實(shí)借貸需求的人加入,承擔(dān)不必要的成本。拼團(tuán)理財(cái)?shù)氖找媛孰S著參與人數(shù)提高而增加,在打破剛兌凈值化轉(zhuǎn)型的背景下,銀行銷(xiāo)售端可能存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。此外,對(duì)于投資者而言,線上拼團(tuán)的模式多通過(guò)社交渠道分享鏈接,缺乏安全有效的管控手段,也為金融詐騙提供了可能性。
建銀投資咨詢(xún)分析師王全月認(rèn)為,理財(cái)產(chǎn)品收益率跟投資標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤,而非投資人數(shù)。商業(yè)銀行之所以對(duì)部分理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置較高的門(mén)檻,就是想以此“篩選”風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者,拼團(tuán)理財(cái)可能使部分投資人實(shí)際上投資了與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力并不匹配的理財(cái)產(chǎn)品。也就是說(shuō),這部分拼團(tuán)理財(cái)?shù)耐顿Y人可能需要面對(duì)其并不能承受的風(fēng)險(xiǎn)。
正因?yàn)槿绱?,這一新型的營(yíng)銷(xiāo)攬客方式也引起了監(jiān)管層的注意。記者從多家城商行人士處獲悉,監(jiān)管層已口頭通知,要求轄內(nèi)各家銀行上報(bào)是否有拼團(tuán)存款、拼團(tuán)理財(cái)、拼團(tuán)貸款行為及相關(guān)數(shù)據(jù)。不過(guò),監(jiān)管層暫沒(méi)有具體措施和要求。
在新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼看來(lái),監(jiān)管層只是在摸底相關(guān)業(yè)務(wù),不能簡(jiǎn)單說(shuō)違規(guī)與否,需要具體情況具體分析。例如,拼團(tuán)存款主要是借助互聯(lián)網(wǎng)思維吸引客戶(hù)的一種營(yíng)銷(xiāo)方式,只要拼團(tuán)之后的利率在規(guī)定的浮動(dòng)區(qū)間內(nèi),就是合規(guī)的。
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